Рішення від 08.09.2023 по справі 676/2301/23

Справа № 676/2301/23

Номер провадження 2/676/1170/23

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

04 вересня 2023 року м. Кам`янець-Подільський

Кам`янець-Подільський міськрайонний суд Хмельницької області

в складі : головуючої судді - Шевцової Л.М.

з участю секретаря судового засідання - Сопрун С.В.

представника позивачки ОСОБА_1 ОСОБА_2

представника відповідача Павленко С.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Кам`янець-Подільському цивільну справу № 676/2301/23 за позовом ОСОБА_1 , до Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «АКОРДБАНК», про захист прав споживача і зобов`язання вчинити дії, -

В С Т А Н О В И В :

27.03.2023року позивачказвернулася до суду зпозовом до Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Акордбанк», про захист прав споживача і зобов`язання вчинити дії.

Ухвалою суду від 28.03.2023 року прийнято позовну заяву, відкрито провадження у справі, призначено судове засідання.

Представник ПуАТ КБ «Акордбанк» С.В. Павленко, який представляє інтереси на підставі довіреності від 18.11.2022 року, надіслав відзив на позовну заяву.

Розгляд справи здійснюється за правилами спрощеного позовного провадження.

Обгрунтовуючи позовні вимоги ОСОБА_1 вказує, що 10.05.2019 року між нею і ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» був укладений кредитний договір у формі заяви-пропозиції № CIK-100519/019-57, відповідно до якого вона отримала кредит на загальні споживчі цілі в сумі 120000,00 грн. зі сплатою 18,99 % річних строком на 48 місяців, в договірі споживчого кредиту вказано, що розмір процентної ставки, % річних становить 18,99%, розмір щомісячної комісії, % становить 0,99%. За період дії кредитного договору з 10.05.2019 року по 10.05.2023 року необхідно сплатити банку 228954,73 грн., що включає в себе 120000,00 грн.- погашення суми кредиту; 51930,73 грн. проценти за користування кредитом; 57024,00 грн.-комісія.

Однак нарахування комісії по споживчому кредиту суперечить вимогам Закону України «Про споживче кредитування» і Закону України «Про захист прав споживачів».

Представник позивачки ОСОБА_1 ОСОБА_2 , в судовому засіданні підтримав позовні вимоги, та просить суд зобов`язати Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «АКОРДБАНК», здійснити перерахунок здійснених ОСОБА_1 , платежів з часу укладення кредитного договору від 10 травня 2019 року у формі Заяви- Пропозиції № СІК 100519/019-57, зарахувавши сплачену ОСОБА_1 комісію в розмірі 25830,41 грн. у рахунок інших обов`язкових платежів за вказаним кредитним договором.

Представник відповідача Павленко С.В., який представляє інтереси на підставі довіреності від 18.11.2022 року, заперечує позовні вимоги. Обгрунтовуючи своє заперечення у відзиві на позовну заяву.Просить застосувати позовну давність.

Заслухавши пояснення ОСОБА_2 та представника відповідача ОСОБА_3 ,вивчивши тадослідивши матеріалисправи,судом встановлено, що 10 травня 2019 року між Публічним акціонерним товариством «Комерційний Банк «Акордбанк» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір у формі заяви-пропозиції № CIK-100519/019-57, відповідно до якого ОСОБА_1 отримала кредит на загальні споживчі цілі в сумі 120000,00 грн. зі сплатою 18,99 % річних строком на 48 місяців.

В заяві-пропозиції № CIK-100519/019-57 від 10 травня 2019 року на отримання споживчого кредиту вказано, що розмір процентної ставки, % річних становить 18,99 % , що передбачено пунктом 2.4. договору, розмір щомісячної комісії % становить 0,99% , що передбачено пунктом 2.5.

На отримання споживчого кредиту вказано, що розмір процентної ставки, % річних становить 18,99%, розмір щомісячної комісії, % становить 0,99%. За період дії кредитного договору з 10.05.2019 року по 10.05.2023 року необхідно сплатити банку 228954,73 грн., що включає в себе 120000,00 грн.- погашення суми кредиту; 51930,73 грн. проценти за користування кредитом; 57024,00 грн.-комісія.

В Графіку платежів - Розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, що підтверджується додатком № 1 до Заяви-Пропозиції № CIK-100519/019-57 від 10 травня 2019 року, визначено номінальну процентну ставку відсотків - 18,99%; щомісячну комісію відсотків - 0,99% - плату за розрахунково-касове обслуговування. В графіку платежів вказано, що під визначенням «розрахунково-касове обслуговування» слід розуміти суму щомісячної комісії банку, що сплачується на щомісячній основі як відсоток від початкової суми споживчого кредиту, починаючи з місяця оформлення споживчого кредиту та не включає останній неповний календарний місяць, за користування споживчим кредитом, наданого банком клієнту.

За період дії кредитного договору ОСОБА_1 з 10 травня 2019 року по 10 травня 2023 року необхідно сплатити банку 228954,73 грн., що включає в себе 120000,00 грн. -погашення суми кредиту; 51930,73 грн. - проценти за користування кредитом; 57024,00 грн. - комісія (плата за розрахунково-касове обслуговування).

Однак нарахування комісії по споживчому кредиту суперечить вимогам Закону України «Про споживче кредитування» і Закону України «Про захист прав споживачів».

У статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» наведено визначення термінів,зокрема:

договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором;

загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб;

реальна річна процентна ставка - загальні витрати за споживчим кредитом, виражені у процентах річних від загального розміру виданого кредиту;

Згідно статті 8 Закону України «Про споживче кредитування»(в редакції, яка діяла на час укладення договору про споживчий кредит) для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця (у тому числі за ведення рахунків), які сплачуються споживачем, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, розраховані на дату укладення договору про споживчий кредит, які є обов`язковими для укладення договору про споживчий кредит, а також за послуги кредитного посередника /за наявності/. У разі якщо витрати на додаткові чи супутні послуги кредитодавця, отримання яких є обов`язковим для укладення договору про споживчий кредит, або кредитного посередника / за наявності/не були включені до загальних витрат за споживчим кредитом, платежі за ці послуги не підлягають слаті споживачем.

Витрати банку на розрахунково-касове обслуговування згідно вимог Закону України «Про споживче кредитування» включаються в склад реальної річної процентної ставки за споживчим кредитом.

Позивач вказує,що встановлення плати за розрахунково-касове обслуговування кредиту у вигляді щомісячної комісії є явно несправедливим,оскільки плата комісії «за обслуговування кредиту»,окремо від встановлених банком відсотків,яка сплачується щомісячно,незалежно від здійснених погашень вносить істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

Встановлення щомісячної комісії «за обслуговування кредиту» відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється при реалізації прав та обов`язків за кредитним договором.А без опису в чому полягає надана послуга,умова договору про сплату щомісячної комісії,є несправедливою та такою,що всупереч принципу добросовісності має істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом - це витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов?язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (зокрема за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов?язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

В Заяві-Пропозиції № CIK-100519/019-57 від 10 травня 2019 року на отримання споживчого кредиту вказано, що розмір процентної ставки, % річних становить 18,99 % , що передбачено пунктом 2.4., розмір щомісячної комісії % становить 0,99% , що передбачено пунктом 2.5.

Заява-пропозиція від 10 травня 2019 року не містить інформації за що нараховується щомісяна комісія.

В Графіку платежів - Розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (додаток № 1 до Заяви-Пропозиції № CIK-100519/019-57 від 10 травня 2019року) встановлена щомісячна комісія - 0,99% - плата за розрахунково-касове обслуговування.

У кредитному договорі від 10 травня 2019 року у формі Заяви-Пропозиції № СІК-

100519/019-57 і у Графіку платежів - Розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (додаток № 1 до Заяви-Пропозиції № CIK-100519/019-57 від 10 травня 2019 року) ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» не вказав і не роз?яснив, які саме послуги надає банк позичальнику, і що входить в послугу «розрахунково-касове обслуговування».

Публічне акціонерне товариство «Комерційний Банк «Акордбанк» чітко не визначив, яка саме супутня послуга з обслуговування кредиту передбачена кредитним договором та оплачена ОСОБА_1 , які щомісячні операції, чи дії входять до цієї послуги, чи тотожні вони послугам, які банк має надавати безкоштовно відповідно до частин першої та другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування».

Частиною 8 статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» визначено, що нечіткі або двозначні положення договорів зі споживачами тлумачаться на користь споживача.

Згідно статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов?язків на шкоду споживача.

Відповідно до частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

У постанові від 08 лютого 2023 року у справі № 161/14194/20 Верховний Суд сформулював висновок про те, що висновки Великої Палати Верховного Суду, сформульовані у постанові від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19, провадження № 14-44цс21 щодо тлумачення статей 11, 12 Закону України «Про споживче кредитування», є застосовними у справах про визнання нікчемними умов договору споживчого кредитування (після 10.06.2017 року), відповідно до яких банк встановлює для споживача будь-які додаткові платежі на підставі частин першої та другої статті 11, частини п?ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Згідно квитанцій від 05.06.2019року, 09.07.2019 року, 09.08.2019 року, 10.09.2019 року, 08.10.2019 року, 11.11.2019 року, 10.12.2019 року, 10.01.2020 року, 10.02.2020 року, 06.03.2020 року, 09.04.2019 року, 10.06.2020 року, 14.07.2020 року, 12.08.2020 року, 01.10.2020 року, 08.12.2020 року, 21.12.2021 року ОСОБА_1 сплатила Публічному акціонерному товариству «Комерційний Банк «Акордбанк»- 74600,00 грн. в рахунок погашення заборгованості по кредитному договору № CIK-100519/019-57 від 10 травня 2019 року, з них в рахунок погашення щомісячної комісії сплачено 25830,41 грн.

Підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною /сторонами/ вимог,які встановлені частинами першою-третьою,п`ятою та шостою статті 203 ЦК України/частина перша статті 215 ЦК України.

Відповідно до частини першої ст.216 ЦК України недійсний правочин не створює юридичних наслідків,крім тих,що пов`язані з його недійсністю.

У разі недійсності правочину кожна із сторін зобов`язана повернути другій стороні у натурі все,що вона одержала на виконання цього правочину,а в разі неможливості такого повернення,зокрема тоді,коли одержане полягає у користуванні майном,виконаній роботі,наданій послузі,- відшкодувати вартість того,що одержано,за цінами,які існують на момент відшкодування.

Враховуючи викладене,умова кредитного договору у формі Заяви-Пропозиції №СІК-100519/019-57 про сплату щомісячної комісії у розмірі 0,99% є нікчемною.

Суд вважає,що позивачем ОСОБА_1 не пропущено строк позовної давності, її вимоги є зобов`язального характеру і підлягають задоволенню.

А тому кошти в розмірі 25830,41 грн. мають бути зараховані у рахунок інших обов`язкових платежів по кредитному договору СІК-100519/019-57 від 10.05.2019 року.

Керуючисьст. 268 ЦПК України, -

У Х В А Л И В :

Позов задовольнити.

Зобов`язати Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «АКОРДБАНК», (юр.адреса.: вул.Стеценка, 6, м. Київ, ЄДРПОУ 35960913) здійснити перерахунок здійснених ОСОБА_1 , (прож: АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_1 ) платежів з часу укладення кредитного договору від 10 травня 2019 року у формі Заяви- Пропозиції № СІК 100519/019-57, зарахувавши сплачену ОСОБА_1 комісію в розмірі 25830,41 грн. у рахунок інших обов`язкових платежів за вказаним кредитним договором.

Стягнути з Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «АКОРДБАНК», (юр.адреса.: вул.Стеценка, 6, м. Київ, ЄДРПОУ 35960913) судовий збір на користь держави- в розмірі-1073,60 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повне рішення складено 08 вересня 2023 року.

Суддя Кам`янець-Подільського

міськрайсуду Л. М. Шевцова