Ухвала від 26.06.2025 по справі 909/972/24

Справа № 909/972/24

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ІВАНО-ФРАНКІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ

УХВАЛА

за результатами попереднього засідання

26.06.2025 м. Івано-Франківськ

Господарський суд Івано-Франківської області у складі судді Неверовської Л.М., при секретарі судового засідання Андріїв Л.Я., розглянувши у попередньому засіданні справу засіданні справу про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1

за участі:

арбітражного керуючого: Рябчун Р. М. (в режимі вкз);

представника кредитора Товариства з обмеженою відповідальністю "Бізнес Позика": Шкромида Ю. В. (в режимі вкз);

представника кредитора Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк": Терещук Ю. О. (в режимі вкз);

представника кредитора Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "ЕЛ.ЕН.ГРУП": Бабаєва О. О. (в режимі вкз);

боржник: не з`явився;

представник Акціонерного товариства "Юнекс Банк": не з`явився;

представник Товариства з обмеженою відповідальністю "ЕКО ФІН": не з`явився.

встановив: у провадженні Господарського суду Івано-Франківської області перебуває справа про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .

Ухвалою суду від 21.02.2025 відкрито провадження у справі про неплатоспроможність боржника - фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_1 ); введено процедуру реструктуризації боргів боржника - фізичної особи ОСОБА_1 ; введено мораторій на задоволення вимог кредиторів боржника - фізичної особи ОСОБА_1 ; призначено керуючим реструктуризацією боржника - фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_1 ) арбітражного керуючого Рябчуна Романа Миколайовича (РНОКПП НОМЕР_2 ; свідоцтво Міністерства юстиції України про право на здійснення діяльності арбітражного керуючого №1972 від 16.10.2020 року; адреса місцезнаходження офісу: 61050, м. Харків, вул. Юр`ївська, 14/7, оф.2); оприлюднено на офіційному вебпорталі судової влади України оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 та призначено попереднє судове засідання.

21.02.2025 оприлюднено оголошення №75358 про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 , та встановлено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника: протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі.

19.03.2025 від Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "ЕЛ.ЕН.ГРУП" до суду надійшла заява про визнання грошових вимог кредитора до боржника, в якій просить суд визнати грошові вимоги кредитора Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансової компанії „ЕЛ.ЕН.ГРУП до боржника - ОСОБА_1 в розмірі 88672,66 гривень заборгованості та 4844,80 гривень судових витрат.

Ухвалою від 25.03.2025 прийнято заяву Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "ЕЛ.ЕН.ГРУП" про грошові вимоги кредитора до боржника та призначено заяву до розгляду.

18.04.2025 від арбітражного керуючого Рябчуна Романа Миколайовича до суду надійшло повідомлення про розгляд кредиторських вимог від 17.04.2025 (вх.№ 6473/25), в якому вважає за необхідне відмовити ТОВ ФК Ел. Ен. Груп у визнанні кредиторських вимог до ОСОБА_1 . Зазначає, що умови кредитних договорів, якими встановлено денну процентну ставку в розмірі 2,5%, суперечать ч. 5 ст. 8 Закону України „Про споживче кредитування», якою визначено, що: Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. Долучені до відомості про щоденні нарахування та погашення не містять дебету та кредиту, розміру застосованої відсоткової ставки, що унеможливлює перевірку правильності здійснених нарахувань.

Також зазначає, що надана квитанція сервісу "LIQPAY" від 08.02.2024 не є належним доказом на підтвердження факту перерахування на користь ОСОБА_1 кредитних коштів на виконання договору №103799651 від 08.02.2024, оскільки квитанція не містить реквізитів, які дають можливість ідентифікувати отримувача. Долучена до договору позики №23759 від 16.04.2024 платіжна інструкція не містить призначення платежу та не підтверджує факту перерахування коштів саме відповідно до умов зазначеного договору. З наданого до договору позики №23759 розрахунку слідує, що кредитором здійснено нарахування відсотків за період з 16.04.2024 по 14.08.2024, хоча строк дії договору становить 30 днів. Відповідно до умов договору позики №23759 та графіку платежів за договором, загальна вартість кредиту становить 1750,00 грн, з яких 1000,00 грн тіло кредиту, 750,00 грн відсотки. Кредитором не надано доказів оплати за договорами факторингу №25092024 від 25.09.2024 року та №291024 від 29.10.2024 року, відповідно до п.4.2 договорів факторингу, що унеможливлює встановлення факту набуття ТОВ "ФК "Ел. Ен. Груп" права вимоги за договорами факторингу.

07.05.2025 від Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "ЕЛ.ЕН. ГРУП" до суду надійшли додаткові пояснення по справі від 07.05.2025 (вх.№ 7676/25).

10.06.2025 від кредитора Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансової компанії „ЕЛ.ЕН.ГРУП до суду надійшло клопотання про долучення документів до матеріалів справи від 10.06.2025 (вх.№ 9810/25), а саме уточненого розрахунку заборгованості кредитора ТОВ Фінансової компанії „ЕЛ.ЕН.ГРУП, згідно якого заборгованість боржника наступна:

- за договором № 6887950 від 08.02.2024 загальна заборгованість складає 33037,35 грн, з яких заборгованість по тілу кредиту складає 10674,00 грн, заборгованість по відсотках складає 20893,35 грн, заборгованість по комісії за надання кредиту 1470 грн;

- за договором № 103799651 від 08.02.2024 загальна заборгованість складає 45565,65 грн, з яких заборгованість по тілу кредиту складає 15049 грн, заборгованість по відсотках складає 29116,65 грн, заборгованість по комісії за надання кредиту 1400 грн;

- за договором № 23759 від 16.04.2024 загальна заборгованість складає 1510 грн, з яких заборгованість по тілу кредиту складає 1000 грн, заборгованість по відсотках складає 510 грн.

24.03.2025 від Акціонерного товариства "Юнекс Банк" до суду надійшла заява про визнання грошових вимог кредитора до боржника на суму 6188 грн, з яких сума заборгованості за кредитом - 2200 грн, сума заборгованості за процентами - 3988 грн; а також 4844,80 судового збору.

Ухвалою від 28.03.2025 прийнято заяву Акціонерного товариства "Юнекс Банк" про грошові вимоги кредитора до боржника та призначено заяву до розгляду.

18.04.2025 від арбітражного керуючого Рябчуна Романа Миколайовича до суду надійшло повідомлення про розгляд кредиторських вимог від 17.04.2025 (вх.№ 6476/25), в якому вважає за необхідне визнати кредиторські вимоги АТ „Юнекс Банк до ОСОБА_1 частково, та віднести в розмірі 4413,10 грн до другої черги задоволення кредиторських вимог, а сплачений судовий збір в розмірі 4844,80 грн задовольняється позачергово. Зазначає про те, що відповідно до умов кредитного договору, строк кредитування складає з 11.05.2024 по 11.11.2024. Відповідно до графіку погашення кредиту, нарахованих процентів, проценти за користування кредиту нараховуються з 11.05.2024 по 11.11.2024 і складають 2413,10 грн.

24.03.2025 від Товариства з обмеженою відповідальністю "ЕКО ФІН" до суду надійшла заява від 23.03.2023 (вх. №2454/25 від 24.03.2025) про грошові вимоги кредитора до боржника в сумі 11760,00 грн, з яких заборгованість за тілом кредиту - 3000 грн, заборгованість за відсотками - 8760,00 грн; а також 4844,80 грн судового збору та 5000 грн витрат на правничу допомогу.

Ухвалою від 28.03.2025 прийнято заяву Товариства з обмеженою відповідальністю "ЕКО ФІН" про грошові вимоги кредитора до боржника та призначено заяву до розгляду.

18.04.2025 від арбітражного керуючого Рябчуна Романа Миколайовича до суду надійшло повідомлення про розгляд кредиторських вимог від 18.04.2025 (вх.№ 6473/25), в якому вважає за необхідне визнати кредиторські вимоги ТОВ „ЕКО ФІН до ОСОБА_1 частково, та віднести в розмірі 11760,00 грн до другої черги задоволення кредиторських вимог, а сплачений судовий збір в розмірі 4844,80 грн задовольнити позачергово. Щодо вимог в частині витрат на правову допомогу зазначає про їх недоведеність.

02.04.2025 від Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" до суду надійшла заява про визнання грошових вимог кредитора до боржника на суму 219662,01 грн, з яких: 50271,18 грн заборгованість за договором № 1002144567701 від 06.07.2023; 55828,86 грн заборгованість за договором №1002157312501 від 11.09.2023; 113561,97 грн заборгованість за договором № №1002178837901 від 18.12.2023.

Ухвалою Господарського суду Івано-Франківської області від 08.04.2025 прийнято заяву Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" про грошові вимоги кредитора до боржника, та призначено розгляд заяви.

22.04.2025 від представника ОСОБА_1 до суду надійшли письмові пояснення (вх.№ 6581/25 від 21.04.2025), в яких у визнанні кредиторських вимог Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" до боржника ОСОБА_1 просить відмовити з підстав наведених у поясненнях. Зазначає, що з урахуванням положень ч. 5 ст. 12 Закону України Про споживче кредитування, умови кредитних договорів від 06.07.2023, 11.09.2023 та 18.12.2023 про встановлення комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99% є нікчемними, а тому вимоги банку про стягнення заборгованості з комісії за обслуговування кредиту станом на 20.02.2025 за кредитними договорами: №1002144567701 від 06.07.2023 в розмірі 16536,75 грн, №1002157312501 від 11.09.2023 в розмірі 17032,30 грн та №1002178837901 від 18.12.2023 року в розмірі 17032,30 грн заборгованості за комісією є необґрунтованими та підлягають скасуванню.

23.04.2025 від арбітражного керуючого Рябчуна Романа Миколайовича до суду надійшло повідомлення про розгляд кредиторських вимог від 22.04.2025 (вх.№ 6665/25), в якому зазначає, що враховуючи практику Верховного Суду (постанова Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі №496/3134/19, постанова Верховного Суду від 31.08.2022 у справі №202/5330/19), на думку арбітражного керуючого, умови кредитних договорів щодо нарахування комісії за обслуговування кредиту є нікчемними, а тому, вимоги банку про визнання заборгованості зі сплати комісії не можуть бути визнані. Також, на думку арбітражного керуючого, банку необхідно провести перерахунок заборгованості та вже списану комісію зарахувати в рахунок погашення тіла кредиту. За результатом здійсненого банком перерахунку можна бути визначити остаточну суму кредиторських вимог банку, які підлягають задоволенню.

04.06.2025 від Товариства з обмеженою відповідальністю "Бізнес Позика" до суду надійшла заява (вх.№4962/25 від 04.06.2025) про визнання грошових вимог кредитора до боржника на суму 246167,05 грн, а саме: 73274,80 грн - заборгованість за отриманим та неповернутим кредитом, 171575,25 грн - заборгованість за нарахованими та несплаченими процентами за користування кредитом, 1317,00 грн - заборгованість за нарахованою та несплаченою комісією за видачу кредиту; а також 4844,80 грн судового збору.

Ухвалою Господарського суду Івано-Франківської області від 05.06.2025 прийнято заяву Товариства з обмеженою відповідальністю "Бізнес Позика" про грошові вимоги кредитора до боржника та призначено розгляд заяви.

17.06.2025 від арбітражного керуючого Рябчуна Романа Миколайовича до суду надійшло повідомлення про розгляд кредиторських вимог від 16.06.2025 (вх.№ 10196/25), в якому зазначає, що кредиторські вимоги ТОВ „Бізпозика до ОСОБА_1 мають бути визнані частково, в розмірі 234917,05 грн. (вимоги другої черги), 4844,80 грн сплачений судовий збір (задовольняється позачергово), з огляду на те, що кредитором було нараховано комісію в розмірі 15% від суми кредиту, яка була нараховано просто по факту видачі кредиту, без зазначення послуг, за надання яких нараховується комісія. Враховуючи практику Верховного Суду (постанова Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19, постанова Верховного Суду від 31.08.2022 у справі №202/5330/19, постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06.11.2023 у справі № 204/224/21), на думку арбітражного керуючого, умови кредитних договорів щодо нарахування комісії за обслуговування кредиту є нікчемними.

В судове засідання з`явилися арбітражний керуючий та представники кредиторів: Товариства з обмеженою відповідальністю "Бізнес Позика"; Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк", Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "ЕЛ.ЕН.ГРУП".

Частиною 1 статті 2 Кодексу України з процедур банкрутства визначено, що провадження у справах про банкрутство регулюється цим Кодексом, Господарським процесуальним кодексом України, іншими законами України. Застосування положень Господарського процесуального кодексу України та інших законодавчих актів України здійснюється з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.

Відповідно до ст. 113 Кодексу України з процедур банкрутства, провадження у справах про неплатоспроможність боржника - фізичної особи, фізичної особи - підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою.

Відповідно до ч. 1 ст. 122 Кодексу України з процедур банкрутства, подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.

Згідно з абз. 1 та абз. 3 ч. 1 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства, конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов`язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.

Згідно ч. 5 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства, розпорядник майна не пізніше ніж на 10 день з дня закінчення встановленого частиною першою цієї статті строку з урахуванням результатів розгляду вимог кредиторів боржником повністю або частково визнає їх або відхиляє з обґрунтуванням підстав визнання чи відхилення, про що письмово повідомляє заявників і господарський суд, а також подає до суду письмовий звіт про надіслані всім кредиторам боржника повідомлення про результати розгляду грошових вимог та їх отримання кредиторами разом з копіями повідомлень про вручення поштового відправлення та описів вкладення у поштове відправлення або інших документів, що підтверджують надсилання повідомлення кредиторам.

Згідно ч. 6 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства, кредитор має право отримувати від розпорядника майна інформацію щодо вимог інших кредиторів. Такий кредитор може подати розпоряднику майна, боржнику та суду заперечення щодо визнання вимог інших кредиторів. Заяви з вимогами конкурсних кредиторів або забезпечених кредиторів, подані в межах строку, визначеного частиною першою цієї статті, розглядаються господарським судом у попередньому засіданні суду. Вимоги кредиторів, заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, розглядаються господарським судом у порядку черговості їх отримання у судовому засіданні, яке проводиться після попереднього засідання господарського суду. За результатами розгляду зазначених заяв господарський суд постановляє ухвалу про визнання чи відхилення (повністю або частково) вимог таких кредиторів. Ухвала господарського суду набирає законної сили негайно після її оголошення, може бути оскаржена у встановленому цим Кодексом порядку та є підставою для внесення відомостей про таких кредиторів до реєстру вимог кредиторів.

Відповідно абз. 1 ч. 2 ст. 47 Кодексу України з процедур банкрутства, у попередньому засіданні господарський суд розглядає всі вимоги кредиторів, що надійшли протягом строку, передбаченого частиною першою статті 45 цього Кодексу, у тому числі щодо яких були заперечення боржника або розпорядника майна.

За результатами розгляду вимог окремого кредитора господарський суд постановляє ухвалу про їх визнання чи відхилення (повністю або частково), що не може бути оскаржена окремо від ухвали господарського суду, постановленої за результатами попереднього засідання (абз. 2 ч. 2 ст. 47 Кодексу України з процедур банкрутства).

Відповідно до норм визначених Кодексом України з процедур банкрутства за результатами попереднього засідання господарський суд визнає розмір вимог кредиторів, які підлягають включенню до реєстру вимог кредиторів, порядок погашення (задоволення) яких відбувається відповідно до черговості, яка встановлена ч. 4 ст. 133 даного Кодексу.

Розглянувши заяви кредиторів з грошовими вимогами, заслухавши учасників справи, з`ясувавши фактичні обставини справи, докази на їх підтвердження, суд встановив таке.

Щодо грошових вимог Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "ЕЛ.ЕН.ГРУП".

Як зазначалось вище, офіційне оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 здійснено 21.02.2025 на офіційному веб-порталі судової влади України, тобто, строк на пред`явлення грошових вимог, з урахуванням приписів абз. 1 та абз. 3 ч. 1 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства, тривав до 24.03.2025.

Таким чином, Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "ЕЛ.ЕН.ГРУП" звернулося до суду з грошовими вимогами до боржника в строк встановлений ч. 1 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства.

Товариство з обмеженою відповідальністю Фінансової компанії „ЕЛ.ЕН.ГРУП звернулося до Господарського суду Івано-Франківської області із заявою з грошовими вимогами до боржника - ОСОБА_1 в розмірі 88672,66 грн заборгованості та 4844,80 грн судових витрат.

Керуючим реструктуризацією розглянуто вищевказану заяву, та відхилено заявлені вимоги з підстав викладених у повідомленні про розгляд кредиторських вимог від 17.04.2025 (вх.№ 6473/25).

Судом встановлено, що 08.02.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю "Мілоан" (ідентифікаційний код 40484607) (як кредитодавцем) та ОСОБА_1 укладено договір про споживчий кредит № 6887950 (далі кредитний договір 1).

Відповідно до п.1.1. кредитного договору 1 кредитодавець зобов`язується на умовах визначених цим договором, на строк визначений п.1.3. договору надати позичальнику грошові кошти у сумі визначеній у п.1.2. договору (далі кредит), а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі плата) в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості, згідно п.1.4. договору та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором. Кредит надається з метою задоволення потреб позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника. Типом кредиту є кредит.

За умовами п.1.2.-1.4. кредитного договору 1, сума (загальний розмір) кредиту становить 14700 грн. Кредит надається загальним строком на 105 днів з 08.02.2024 (дата надання кредиту) і складається з пільгового та поточного періодів.

Пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 23.02.2024 (рекомендована дата платежу). Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 23.05.2024 (дата остаточного погашення заборгованості). Позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 23.02.2024 (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 23.05.2024 (останнього дня строку кредитування).

Відповідно до п.1.5. кредитного договору 1, загальні витрати позичальника за пільговий період складають 4777,50 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за пільговий період складає 19477,50 грн. Загальні витрати позичальника за кредитом (за весь строк кредитування) складають 35206,50 грн.

Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника (за весь строк кредитування) складає 49906,50 грн. Денна процентна ставка (за весь строк кредитування) складає: (35206.50 грн. / 14700,00 грн.) / 105 днів * 100% = 2,28%.

Орієнтовна реальна річна процентна ставка (за весь строк кредитування) дорівнює 6903,00 відсотків річних. Комісія за надання кредиту: 1470,00 грн, яка нараховується за ставкою 10,00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту.

Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 3307,50 грн, які нараховуються за ставкою 1,50 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду. Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду: 30429,00 грн, які нараховуються за стандартною процентною ставкою 2,30 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду.

Пунктом 2.1. кредитного договору 1 сторонами погоджено, що кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_3 .

Пунктом 6.1. кредитного договору 1 визначено, що даний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно комунікаційній системі товариства, та доступний зокрема через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби. За умовами п. 6.7. кредитного договору 1 встановлено, що позичальник ідентифікований та верифікований за допомогою системи BankID НБУ.

Відповідно до п.6.4. та п.6.5. кредитного договору 1 укладення кредитодавцем кредитного договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню кредитодавцем ідентичного за змістом кредитного договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки. Цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі.

Отже, ТОВ "Мілоан" свої зобов`язання за договором виконало та надало боржнику грошові кошти у розмірі 14700.00 грн шляхом їх перерахування на карту позичальника НОМЕР_3 , що підтверджується платіжним дорученням №122439385 від 08.02.2024, а також довідкою про зарахування кредитних коштів.

Однак, ОСОБА_1 частково погасила кредитну заборгованість, що відображено у розрахунку заборгованості.

Згідно уточненого розрахунку, заборгованість за договором про споживчий кредит № 6887950 від 08.02.2024 становить: 33037,35 грн, з яких заборгованість по тілу кредиту - 10674,00 грн, заборгованість по відсотках - 20893,35 грн, заборгованість по комісії за надання кредиту- 1470 грн.

08.02.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю "Мілоан" (ідентифікаційний код 40484607) (як кредитодавцем) та ОСОБА_1 укладено договір про споживчий кредит № 103799651 (далі кредитний договір 2).

Відповідно до п.1.1. кредитного договору 2, кредитодавець зобов`язується на умовах визначених цим договором, на строк визначений п.1.3. договору надати позичальнику грошові кошти у сумі визначеній у п.1.2. договору (далі кредит), а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі плата) в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості, згідно п. 1.4. договору та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором. Кредит надається з метою задоволення потреб позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника.

За умовами п.1.2.-1.4. кредитного договору 2, сума (загальний розмір) кредиту становить 20000 грн. Кредит надається загальним строком на 105 днів з 08.02.2024 (дата надання кредиту) і складається з пільгового та поточного періодів.

Пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 23.02.2024 (рекомендована дата платежу). Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 23.05.2024 (дата остаточного погашення заборгованості). Позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 23.02.2024 (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 23.05.2024 (останнього дня строку кредитування).

Відповідно до п.1.5. кредитного договору 2 загальні витрати позичальника за пільговий період складають 4550 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за пільговий період складає 24550 грн. Загальні витрати позичальника за кредитом (за весь строк кредитування) складають 45950 грн.

Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника (за весь строк кредитування) складає 65950 грн. Денна процентна ставка (за весь строк кредитування) складає: (45950 грн/ 20000 грн) / 105 днів * 100% = 2,19%.

Орієнтовна реальна річна процентна ставка (за весь строк кредитування) дорівнює 6229,00 відсотків річних. Комісія за надання кредиту: 1400 грн, яка нараховується за ставкою 7,00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту.

Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 3150 грн, які нараховуються за ставкою 1,05 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду. Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду: 41400 грн, які нараховуються за стандартною процентною ставкою 2,30 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду.

Пунктом 2.1. кредитного договору 2 сторонами погоджено, що кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_4 .

Пунктом 6.1. кредитного договору 2 визначено, що даний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно комунікаційній системі товариства, та доступний зокрема через сайт товариства та/ або відповідний мобільний додаток чи інші засоби. За умовами п.6.7. кредитного договору 2 встановлено, що позичальник ідентифікований та верифікований за допомогою системи BankID НБУ.

Відповідно до п.6.4. та п.6.5. кредитного договору 2 укладення кредитодавцем кредитного договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню кредитодавцем ідентичного за змістом кредитного договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки. Цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі.

Отже, ТОВ "Мілоан" свої зобов`язання за договором виконало та надало боржнику грошові кошти у розмірі 20000 грн, шляхом їх перерахування на карту позичальника 516780*72, що підтверджується платіжним дорученням № 82412526 від 08.02.2024, квитанцією про зарахування кредитних коштів 2423667822.

Однак, ОСОБА_1 частково погашала кредитну заборгованість, що відображено у розрахунку заборгованості.

Згідно уточненого розрахунку, заборгованість за договором №103799651 від 08.02.2024 становить: 45565,65 грн, з яких заборгованість по тілу кредиту - 15049 грн, заборгованість по відсотках - 29116,65 грн, заборгованість по комісії за надання кредиту - 1400 грн.

16.04.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю "СІРОКО ФІНАНС (ідентифікаційний код 42827134) (як позикодавцем) та ОСОБА_1 (як позичальником) укладено договір позики № 23759 (далі кредитний договір 3) у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-комунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису позикодавця та електронного підпису одноразовим ідентифікатором позичальника згідно Закону України "Про електронну комерцію та із додатковим накладанням кваліфікованого електронного підпису уповноваженого працівника позикодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу згідно вимог Положення про додаткові вимоги до договорів небанківських фінансових установ про надання коштів у позику (споживчий, фінансовий кредит), затвердженого постановою Національного банку України від 03.11.2021 № 113 (п.21 кредитного договору 3).

За умовами п.1 кредитного договору 3 за цим договором позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти (надалі - "позику"), на погоджений умовами договору строк (надалі "строк позики"), для придбання товарів та/або робіт та/або послуг (на задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника), шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.

Відповідно до п. 2 кредитного договору 3 сума позики складає 1000,00 грн строком на 30 днів до 16.05.2024 року. Фіксована денна процентна ставка складає 2,50%.

Пунктом 22 кредитного договору 3 встановлено порядок створення та накладання електронних підписів сторонами договору. За обраними позичальником параметрами позики позикодавцем в особистий кабінет та/або на електронну пошту позичальника надсилається підписана позикодавцем оферта у вигляді проекту договору для ознайомлення та узгодження умов разом з електронним повідомленням пропозицією укласти договір. На вказану позичальником електронну пошту та/або номер телефону надсилається згенерований одноразовий ідентифікатор для підписання договору. Позичальник, приймаючи пропозицію позикодавця укласти договір, підписує в інформаційно-комунікаційній системі електронне повідомлення одноразовим ідентифікатором. Сформовані таким чином електронні підписи позичальника та позикодавця накладені на договір. Після підписання такими електронними підписами договору позикодавець на виконання вимог постанови НБУ додатково накладає кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника позикодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу, після чого його умови вважаються прийнятими, а договір є укладеним. Підписаний таким чином договір прирівнюється до укладеного у письмовій формі.

Відповідно до п.23 кредитного договору 3 позичальник ідентифікований та верифікований за допомогою Системи BankID НБУ.

Таким чином, ТОВ "СІРОКО ФІНАНС" свої зобов`язання за договором виконало та надало боржнику грошові кошти у розмірі 1000 грн, що підтверджується відповідною платіжною інструкцією (операція № a00c6da9-cc3f-4285-be4f-6846d0b71ef8) від 16.04.2024 року.

ОСОБА_1 свої зобов`язання належним чином не виконала, чим порушила свої зобов`язання, встановлені договором.

Згідно уточненого розрахунку, заборгованість за договором № 23759 від 16.04.2024 становить 1510 грн, з яких заборгованість по тілу кредиту - 1000 грн, заборгованість по відсотках - 510 грн.

Враховуючи вищенаведене, матеріалами справи підтверджується надання боржнику кредитних коштів згідно вищенаведених договорів.

Матеріали справи доказів виконання відповідачем своїх зобов`язань за договорами перед первісними кредиторами/позикодавцем в повному обсязі не містять.

25.09.2024 між ТОВ "Мілоан" та ТОВ "ФК "ЕЛ.ЕН.ГРУП" укладено договір факторингу № 25092024 (далі договір факторингу 1), відповідно до якого ТОВ "Мілоан" відступило своє право вимоги за договорами кредиту, в тому числі за договорами про споживчий кредит № 6887950 та № 103799651 від 08.02.2024.

Відповідно до п.1.1. договору факторингу 1 за цим договором клієнт зобов`язується відступити фактору права вимоги, зазначені у відповідних Реєстрах прав вимоги, а фактор зобов`язується прийняти такі права вимоги та сплатити клієнту ціну придбання за відповідний Реєстр за плату, у передбачений цим договором спосіб.

Пунктом 2.1.3. договору факторингу 1 встановлено, що перехід від клієнта до фактора прав вимоги відбувається в день підписання сторонами відповідного Реєстру прав вимог, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників та набуває всіх прав щодо боржників в обсязі та на умовах, що існували на момент такого переходу, відповідно до вимог чинного законодавства. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Реєстр прав вимог в паперовому вигляді є невід`ємною частиною цього договору та підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги.

Відповідно до Реєстру прав вимоги №1 як додатку до договору факторингу 1, ТОВ ФК ЕЛ.ЕН.ГРУП набуло право грошової вимоги до боржника за договором про споживчий кредит № 6887950 від 08.02.2024 в сумі 36790,27 грн, з яких:

- 10674.00 грн - сума заборгованості за тілом (основна сума боргу);

- 24646,27 грн - сума заборгованості за відсотками за користування;

- 1470 грн сума комісії за надання кредиту.

Відповідно до Реєстру прав вимоги №2 як додатку до договору факторингу 1, ТОВ ФК ЕЛ.ЕН.ГРУП набуло право грошової вимоги до боржника за договором про споживчий кредит № 103799651 від 08.02.2024 року в сумі 47882,39 грн, з яких:

- 15049,00 грн - сума заборгованості за тілом (основна сума боргу);

- 31433,39 грн - сума заборгованості за відсотками за користування;

- 1400,00 грн сума комісії за надання кредиту.

Згідно платіжної інструкції № 6 від 25.09.2024 ТОВ ФК ЕЛ.ЕН.ГРУП здійснило оплату за договором факторингу № 25092024 від 25.09.2024.

Також, 29.10.2024 між ТОВ СІРОКО ФІНАНС та ТОВ ФК ЕЛ. ЕН. ГРУП укладено договір факторингу № 291024 (далі договір факторингу 2), відповідно до якого ТОВ СІРОКО ФІНАС відступило своє право вимоги за договорами і, в тому числі, за договором позики № 23759 від 16.04.2024.

Відповідно до п.1.1. договору факторингу 2, за цим договором фактор передає грошові кошти (розмір фінансування) в розпорядження клієнта за плату у передбачений договором спосіб, а клієнт відступає фактору належні йому права вимоги, зазначені у відповідних Реєстрах прав вимоги.

Відповідно до п.2.1.3 договору факторингу 2, перехід від клієнта до фактора прав вимоги відбувається в день підписання сторонами відповідного Реєстру прав вимог, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників та набуває всіх прав щодо боржників в обсязі та на умовах, що існували на момент такого переходу, відповідно до вимог чинного законодавства. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Реєстр прав вимог в паперовому вигляді є невід`ємною частиною цього договору та підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги.

Відповідно до Реєстру прав вимоги № 30/10/24 від 30.10.2024 до договору факторингу ТОВ ФК ЕЛ. ЕН. ГРУП набуло право грошової вимоги до боржника в сумі 4000 грн, з яких:

- 1000 грн - сума заборгованості за тілом (основна сума боргу);

- 3000 грн - сума заборгованості за відсотками за користування.

Згідно платіжної інструкції № 18 від 30.10.2024 ТОВ "ФК "ЕЛ.ЕН.ГРУП" здійснило оплату за договором № 291024 від 29.10.2024.

Згідно до ст. ст. 173, 174, 193 Господарського кодексу України господарський договір є підставою виникнення прав і обов`язків, які повинні виконуватися належним чином відповідно до закону, договору, а одностороння відмова від виконання зобов"язання не допускається, крім випадків, передбачених законом. До виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених цим кодексом.

За приписами ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення про позику, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно зі ст. 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок (ч. 3 ст. 1049 ЦК України).

Відповідно до пункту 1 частини 1 статті 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема, передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом (стаття 514 ЦК України).

Первісний кредитор у зобов`язанні повинен передати новому кредиторові документи, які засвідчують права, що передаються, та інформацію, яка є важливою для їх здійснення (стаття 517 ЦК України).

Відповідно до статті 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором. Зобов`язання фактора за договором факторингу може передбачати надання клієнтові послуг, пов`язаних із грошовою вимогою, право якої він відступає.

Отже, за вищевказаними договорами факторингу ТОВ ФК ЕЛ. ЕН. ГРУП набуло право грошової вимоги за договорами про споживчий кредит: № 103799651 від 08.02.2024, № 6887950 від 08.02.2024, договором позики № 23759 від 16.04.2024 до боржниці ОСОБА_1 .

Як встановлено судом, боржниця зобов`язання за кредитними договорами як перед первісним, так і перед новим кредитором, не виконала, кредитні кошти, комісії за надання кредиту, проценти за користування кредитними коштами в повному обсязі не сплатила.

Згідно з матеріалами справи, з урахуванням уточненого розрахунку, заборгованість за кредитним договором становить:

- за договором № 6887950 від 08.02.2024 загальна заборгованість складає 33037,35 грн, з яких заборгованість по тілу кредиту складає 10674,00 грн, заборгованість по відсотках складає 20893,35 грн, заборгованість по комісії за надання кредиту 1470 грн;

- за договором № 103799651 від 08.02.2024 загальна заборгованість складає 45565,65 грн, з яких заборгованість по тілу кредиту складає 15049 грн, заборгованість по відсотках складає 29116,65 грн, заборгованість по комісії за надання кредиту 1400 грн;

- за договором № 23759 від 16.04.2024 загальна заборгованість складає 1510 грн, з яких заборгованість по тілу кредиту складає 1000 грн, заборгованість по відсотках складає 510 грн.

Щодо заперечень арбітражного керуючого про невідповідність денної процентної ставки Закону України Про споживче кредитування, слід звернути увагу, що відповідно до пункту 17 Розділу IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України "Про споживче кредитування" тимчасово протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом № 3498-IX, тобто до 20.08.2024 включно, встановлено максимальний розмір денної процентної ставки, який не може перевищувати:

- протягом перших 120 днів - 2,5 % (до 22.04.2024 включно);

- протягом наступних 120 днів - 1,5 % (з 23.04.2024 до 20.08.2024 включно).

Договори про споживчий кредит №6887950 та №103799651 укладено 08.02.2024, договір позики № 23759 (з фіксованою процентною ставкою) за умовами якого (п.2.3.) денна процентна ставка складає 2,5 %, укладено 16.04.2024.

Отже, встановлені зазначеними кредитними договорами відсоткові ставки є правомірними на відповідні дати укладення відповідних договорів.

Враховуючи встановлені судом обставини, загальна сума підтверджених грошових вимог ТОВ ФК ЕЛ. ЕН. ГРУП до боржниці ОСОБА_1 становить 80113 грн, які слід визнати.

Решту вимог в розмірі 8559,66 грн слід відхилити.

За подання заяви з грошовими вимогами до боржника ТОВ ФК ЕЛ. ЕН. ГРУП сплатило судовий збір у розмірі 4844,80 грн, згідно із відповідною ставкою судового збору, встановленою Законом України "Про судовий збір", який належить віднести до вимог кредиторів.

Щодо грошових вимог Акціонерного товариства "Юнекс Банк" судом встановлено наступне.

Акціонерним товариством "Юнекс Банк" заявлено грошові вимоги кредитора до боржника на суму 6188 грн, з яких сума заборгованості за кредитом - 2200 грн, сума заборгованості за процентами - 3988 грн; а також 4844,80 судового збору.

Судом встановлено, що Акціонерне товариство "Юнекс Банк" звернулося до суду з грошовими вимогами до боржника у строк встановлений ч. 1 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства.

Як встановлено судом, 11.05.2024 між Акціонерним Товариством "Юнекс Банк" та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №81.3806.0524.1 на умовах, що зазначені в ньому та відповідно до публічної пропозиції "Правила (договірні умови) надання споживчих кредитів АТ "Юнекс Банк", що оприлюднені на офіційному сайті банку за електронною адресою: www.unexbank.ua (далі Правила), шляхом акцептування позичальником даної публічної пропозиції.

Відповідно до умов якого банк надає позичальнику грошові кошти в сумі 2200 грн з нарахуванням 365% річних строком з 11.05.2024 року по 11.11.2024 року, комісія за надання кредиту разово 200 грн.

Відповідно до платіжної інструкції №407 від 11.05.2024 та виписки за рахунком боржника, на рахунок ОСОБА_1 зараховано 2000 грн в якості кредиту.

В порушення боржником строків сплати чергових платежів, виникла прострочена заборгованість.

Згідно з п. 1 ст. 634 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Підписані між кредитором та боржником заяви на приєднання до ДКБО є договорами приєднання, і дані документи містять усі умови договору банківського рахунку та кредитного договору.

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звертається (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, окрім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Частиною першою статті 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно з частиною другою статті 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до положень статтей 6, 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (частина 1 статті 628 ЦК України). Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення Цивільного кодексу України, що регулюють позику.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно ст. 610 ЦК України, невиконання зобов`язання або його виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) є порушенням зобов`язання.

Згідно за ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Якщо у зобов`язання встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ч. 1 ст. 530 ЦК України).

Боржник зобов`язання за кредитним договором не виконав, кредит та проценти за користування кредитними коштами в повному обсязі не сплатив.

Отже, заборгованість за тілом кредиту становить 2000 грн. Решта заявленого банком розміру по тілу кредиту є непідтвердженим.

Враховуючи те, що розрахунок заборгованості за процентами банком здійснено на суму 2200 грн заборгованості по тілу кредиту, суд погоджується з твердженнями арбітражного керуючого про те, що відповідно до графіку погашення кредиту, проценти за користування кредиту нараховані з 11.05.2024 по 11.11.2024 на тіло кредиту в розмірі 2000 грн складають 2413,10 грн.

Отже, враховуючи встановлені судом обставини, загальна сума підтверджених грошових вимог Акціонерного товариства "Юнекс Банк" до боржниці ОСОБА_1 становить 4613,10 грн (з яких 2000 грн заборгованість за тілом кредиту, 2413,10 грн проценти за користування кредиту), які слід визнати.

Решту вимог в розмірі 1574,90 грн слід відхилити.

За подання заяви з грошовими вимогами до боржника Акціонерне товариство "Юнекс Банк" сплатило судовий збір у розмірі 4844,80 грн, який належить віднести до вимог кредиторів.

Щодо грошових вимог Товариства з обмеженою відповідальністю "ЕКО ФІН" судом встановлено наступне.

Товариством з обмеженою відповідальністю "ЕКО ФІН" заявлено грошові вимоги до боржника в сумі 11760,00 грн, з яких заборгованість за тілом кредиту - 3000 грн, заборгованість за відсотками - 8760 грн; а також 4844,80 грн судового збору та 5000 грн витрат на правничу допомогу.

Судом встановлено, що Товариство з обмеженою відповідальністю "ЕКО ФІН" звернулося до суду з грошовими вимогами до боржника в строк встановлений ч. 1 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства.

16.04.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю "ЕКО ФІН" та ОСОБА_1 , укладено кредитний договір № 97617176.

Відповідно п. 2.1. договору, Товариство приймає на себе зобов`язання надати, а позичальник має право отримати та зобов`язаний повернути кредит та сплатити плату за користування кредитом, у вигляді нарахованих на суму кредиту процентів за фактичний строк користування кредитом у порядку, встановленому цим договором.

Відповідно п. 2.2. договору, кредит надається в загальному розмірі (сума кредиту): 3000 (три тисячі гривень, 00 копійок).

Відповідно п.2.3. договору, строк користування кредитними коштами складає 730 (днів), який починається з 16.04.2024 та закінчується 15.04.2026 (включно) та складається з дисконтного (пільгового) періоду та поточного періоду.

Відповідно п.2.4. договору, дисконтний (пільговий) період складає 14 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 29.04.2024 (рекомендована дата платежу).

Відповідно п.2.5. договору, поточний період складає 716 днів, що настає з дня, наступного за днем завершення дисконтного (пільгового) періоду, і закінчується 15.04.2026 (дата остаточного погашення заборгованості).

Відповідно п.2.6. договору, проценти за користування кредитом протягом дисконтного (пільгового) періоду нараховуються за дисконтною (пільговою) процентною ставкою в розмірі 365 % відсотків річних (денна процентна ставка 1% за один день) від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом дисконтного (пільгового) періоду. При застосуванні Програми лояльності та/чи акційних умов отримання кредиту, відповідно до Правил можуть застосовуватися інші значення дисконтної (пільгової) процентної ставки.

Відповідно п.2.7. договору, проценти за користування кредитом протягом поточного періоду нараховуються за базовою (стандартною) процентною ставкою в розмірі 365% відсотків річних (денна процентна ставка 1 % за один день) від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду.

Застосування базової (стандартної) процентної ставки не є зміною процентної ставки, порядку її обчислення та порядку сплати процентів у бік погіршення для клієнта, оскільки надання кредиту за цим договором здійснюється саме на умовах базової (стандартної) процентної ставки.

Відповідно п.2.8. договору, позичальнику рекомендується (не обов`язково) повернути суму кредиту та сплатити нараховані проценти в рекомендовану дату платежу 29.04.2024 (день завершення дисконтного (пільгового) періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 15.04.2026 (останнього дня строку кредитування).

Як встановлено судом та підтверджується матеріалами справи, банк належним чином виконав свої договірні зобов`язання, надав боржнику кредит в розмірі 3000 грн, однак боржниця ОСОБА_1 зобов`язання за кредитним договором не виконувала належним чином, кредит та проценти за користування кредитними коштами в повному обсязі не сплатила.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення Цивільного кодексу України, що регулюють позику.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно ст. 610 ЦК України, невиконання зобов`язання або його виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) є порушенням зобов`язання.

Згідно за ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Якщо у зобов`язання встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ч. 1 ст. 530 ЦК України).

Боржниця зобов`язання за кредитним договором не виконала, кредит та проценти за користування кредитними коштами в повному обсязі не сплатила.

За наведеного, грошові вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю "ЕКО ФІН" в розмірі 3000 грн заборгованості за тілом кредиту, 8760 грн заборгованості за відсотками є обґрунтованими, підтвердженими належними та допустимими доказами.

За подання заяви з грошовими вимогами до боржника Товариство з обмеженою відповідальністю "ЕКО ФІН" сплатило судовий збір у розмірі 4844,80 грн, який належить віднести до вимог кредиторів.

Щодо кредиторських вимог в частині витрат на правничу допомогу, суд зазначає про те, що кредитором в якості понесення витрат на правничу допомогу в сумі 5000 грн надано суду договір про надання правової допомоги № 20-03/2024 від 20.03.2024 укладений між Товариством з обмеженою відповідальністю "ЕКО ФІН" та Адвокатським об`єднанням Лігал Ассістанс. Жодних інших доказів надання правничої допомоги та її розміру суду не надано.

За наведеного, загальна сума підтверджених грошових вимог Товариства з обмеженою відповідальністю "ЕКО ФІН" до боржниці ОСОБА_1 становить 3000 грн заборгованість за тілом кредиту, 8760 грн заборгованість за відсотками, які слід визнати.

Кредиторська вимога в частині витрат на правничу допомогу в розмірі 5000 грн є не підтвердженою, тому її слід відхилити.

За подання заяви з грошовими вимогами до боржника Акціонерне товариство "Юнекс Банк" сплатило судовий збір у розмірі 4844,80 грн, який належить віднести до вимог кредиторів.

Щодо грошових вимог Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" судом встановлено наступне.

Акціонерне товариство "Перший Український Міжнародний Банк" звернулося до суду з заявою про визнання грошових вимог кредитора до боржника на суму 219662,01 грн, з яких: 50271,18 грн заборгованість за договором № 1002144567701 від 06.07.2023; 55828,86 грн заборгованість за договором №1002157312501 від 11.09.2023; 113561,97 грн заборгованість за договором № №1002178837901 від 18.12.2023.

Як зазначалось судом, строк на пред`явлення грошових вимог, з урахуванням приписів абз. 1 та абз. 3 ч. 1 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства, тривав до 24.03.2025.

Таким чином, Акціонерне товариство "Перший Український Міжнародний Банк" звернулося до суду з грошовими вимогами до боржника в строк встановлений ч. 1 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства.

Між Акціонерним товариством Перший Український Міжнародний Банк та боржником підписано Заяву № 1002144567701 від 06.07.2023 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Відповідно до вказаної заяви боржнику видано споживчий кредит у сумі 58000 грн на загальні споживчі цілі, строком на 24 місяці, зі сплатою комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99 % та процентів за користування кредитом у розмірі 0,01% річних, що складає реальну річну процентну ставку 76,543 % річних.

Видача кредиту підтверджується платіжною інструкцією від 06.07.2023.

Станом на 20.02.2025 заборгованість боржника за кредитним договором №1002144567701 від 06.07.2023 склала 50271,18 грн, з яких: 33732,15 грн заборгованість за кредитом (тіло); 2,28 грн заборгованість за процентами; 16536,75 грн заборгованість за комісією.

Між Акціонерним товариством "Перший Український Міжнародний Банк" та боржником підписано Заяву № 1002157312501 від 11.09.2023 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Відповідно до вказаної заяви боржнику видано споживчий кредит у сумі 55000 грн на загальні споживчі цілі, строком на 24 місяців, зі сплатою комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99% та процентів за користування кредитом у розмірі 0,01% річних, що складає реальну річну процентну ставку 76,8875 % річних.

Видача кредиту підтверджується платіжною інструкцією від 11.09.2023.

Станом на 20.02.2025 заборгованість боржника за кредитним договором №1002157312501 від 11.09.2023 склала 55828,86грн, з яких: 38793,67 грн заборгованість за кредитом (тіло); 2,89 грн заборгованість за процентами; 17032,30 грн заборгованість за комісією.

Між Акціонерним товариством "Перший Український Міжнародний Банк" та боржником укладено кредитний договір шляхом підписання Заяви 1002178837901 від 18.12.2023 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Відповідно до вказаної заяви боржнику видано споживчий кредит у сумі 100000 грн на загальні споживчі цілі, строком на 24 місяців, зі сплатою комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99% та процентів за користування кредитом у розмірі 0,010% річних, що складає реальну річну процентну ставку 76,762 % річних.

Видача кредиту підтверджується платіжною інструкцією від 18.12.2023.

Станом на 20.02.2025 заборгованість боржника за кредитним договором №№1002178837901 від 18.12.2023 склала 113561,97 грн, з яких заборгованість по сумі кредиту 83334,71 грн; заборгованість по процентам - 6,92грн; заборгованість по комісії 30220,34 грн.

Отже, загальна сума грошових вимог за трьома кредитними договорами станом на 20.02.2025 склала 219662,01 грн:

- 50271,18 грн - за договором № 1002144567701 від 06.07.2023;

- 55828,86 грн за договором №1002157312501 від 11.09.2023;

- 113561,97 грн за договором № №1002178837901 від 18.12.2023.

У Заяві на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (скорочено ДКБО) вказано, що клієнт підписанням цієї заяви підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ "ПУМБ" на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), розміщений на сайті ПАТ "ПУМБ" pumb.ua, в повному обсязі з урахуванням умов наданих усіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх), погоджується з тим, що може обрати будь-які передбачені ДКБО послуги в тому, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладенням договору страхування, підписання Заяви підтримує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах.

Згідно з п.1 ст.634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Підписана між кредитором та боржником Заява на приєднання до ДКБО є договором приєднання, і даний документ містить усі умови договору банківського рахунку та кредитного договору.

Згідно із ч. 1 ст. 633 Цивільного кодексу України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звертається (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, окрім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Боржник звернувся до банку для відкриття поточного (карткового) рахунку та отримання кредиту.

Кредитор, керуючись ст. 633 ЦК України, запропонував боржнику публічний договір (ДКБО) для здійснення банківського обслуговування.

Згідно з п.6 ч.1 ст. 4 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг" надання кредиту є фінансовою послугою.

Відповідно до абз.4 п.4 ч.2 ст. 6 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг" у разі, якщо договір укладається шляхом приєднання, договір складається з публічної частини договору та індивідуальної частини договору, підписанням якої клієнт приєднується до договору в цілому.

Публічна частина договору про надання фінансових послуг оприлюднюється та повинна бути доступною для ознайомлення клієнтів на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, і надається клієнту за його вибором у спосіб, що дає змогу встановити дату надання, з використанням контактних даних, зазначених клієнтом.

Усі редакції публічної частини договору повинні зберігатися на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, із зазначенням строку їх дії.

Аналогічна норма міститься у ч.2 ст. 29 Закону України "Про платіжні послуги".

Таким чином, ДКБО відповідно до ст.6 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг" та ч.2 ст.29 Закону України "Про платіжні послуги" є публічною частиною договору, до якої приєднався боржник, підписавши Заяву про приєднання до ДКБО, яка є індивідуальною частиною договору.

На підставі вказаної Заяви кредитор надав боржнику кредит.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст. 628 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч.1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 610 ЦК України, невиконання зобов`язання або його виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) є порушенням зобов`язання.

Згідно за ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Якщо у зобов`язання встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ч. 1 ст. 530 ЦК України).

Боржниця зобов`язання за кредитним договором не виконала, кредит та проценти та комісію за користування кредитними коштами в повному обсязі не сплатила.

Щодо умов кредитних договорів щодо нарахування комісії за обслуговування кредиту, суд зазначає таке.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України Про споживче кредитування, загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України "Про споживче кредитування" передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

Як вбачається з п. 5 Заяв на приєднання до ДКБО, підписаних боржницею, встановлено розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості: 2,99%.

Згідно п. 5.7.3. ДКБО (в редакції з 24 лютого 2023 року) комісія за обслуговування кредитної заборгованості за Споживчим кредитом встановлюється за послуги Банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення Споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо Споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо Споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування Споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в Заяві на приєднання до Договору, від початкової (наданої) суми Споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим Споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цій Частині 5 Розділу ІІ цього Договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів. Комісія не встановлюється за надання один раз на місяць інформації за споживчим кредитом, яка згідно з вимогами законодавства не частіше одного разу на місяць повідомляється Клієнту безоплатно (інформація про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, отримання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформація про платежі за цим Договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також інша інформація, надання якої безоплатно передбачено чинним законодавством.

Вказана умова договору свідчить про те, що банком зазначено перелік послуг за які встановлюється щомісячна комісія за обслуговування кредиту. При цьому, до таких послуг не віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України "Про споживче кредитування".

Вказані умови договору, як і договори в цілому, погоджені боржницею при укладенні кредитних договорів, за якими кредитором заявлено грошові вимоги.

За наведеного, доводи арбітражного керуючого та представника боржника є необґрунтованими, наведені правові висновки викладені у постановах Верховного Суду не є релевантними до обставин даної справи, зокрема в частині розгляду кредиторських вимог АТ "ПУМБ".

За наведеного, обґрунтованими та підтвердженими належними та допустимими доказами є грошові вимоги АТ "ПУМБ" в загальному розмірі 219662,01 грн, що складається з:

- 50271,18 грн заборгованості за договором № 1002144567701 від 06.07.2023, з яких: 33732,15 грн заборгованість за кредитом (тіло); 2,28 грн заборгованість за процентами; 16536,75 грн заборгованість за комісією;

- 55828,86 грн заборгованості за договором №1002157312501 від 11.09.2023, з яких: 38793,67 грн заборгованість за кредитом (тіло); 2,89 грн заборгованість за процентами; 17032,30 грн заборгованість за комісією;

- 113561,97 грн заборгованості за договором №1002178837901 від 18.12.2023, з яких: заборгованість по сумі кредиту 83334,71 грн; заборгованість по процентам - 6,92 грн; заборгованість по комісії 30220,34 грн.

За подання заяви з грошовими вимогами до боржника АТ "ПУМБ" сплатило судовий збір у розмірі 4844,80 грн, який належить віднести до вимог кредиторів.

Щодо грошових вимог Товариства з обмеженою відповідальністю "Бізнес Позика" судом встановлено наступне.

Товариство з обмеженою відповідальністю "Бізнес Позика" звернулося до суду з заявою про визнання грошових вимог кредитора до боржника на суму 246167,05 грн, а саме: 73274,80 грн - заборгованість за отриманим та неповернутим кредитом, 171575,25 грн - заборгованість за нарахованими та несплаченими процентами за користування кредитом, 1317,00 грн - заборгованість за нарахованою та несплаченою комісією за видачу кредиту; а також 4844,80 грн судового збору.

Як зазначалось судом, строк на пред`явлення грошових вимог, з урахуванням приписів абз. 1 та абз. 3 ч. 1 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства, тривав до 24.03.2025.

Грошові вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю "Бізнес Позика" до боржниці заявлені 04.06.2025, тобто після закінчення строку, встановленого для їх подання.

Згідно приписів абз. 3 ч. 4 ст. 45 КУзПБ кредитори, вимоги яких заявлені після завершення строку, визначеного частиною першою цієї статті, є конкурсними, однак не мають права вирішального голосу на зборах та комітеті кредиторів.

19.01.2024 ОСОБА_1 уклала з Товариством з обмеженою відповідальністю "Бізнес Позика" договір про надання кредиту №4362221-КС-006 (далі - договір).

Договір укладений в електронній формі, в порядку передбаченому Законом України "Про електронну комерцію" і Правилами, через Особистий кабінет Позичальника на сайті Кредитодавця - https://my.tpozyka.com/.

Укладення договору підтверджується візуальною формою послідовності дій, щодо укладення електронного договору про надання кредиту №4362221-КС-006 від 19.01.2024.

Відповідно до п.2.1 договору, кредитодавець надає позичальникові кредит у розмірі 75000,00 грн, строком на 24 тижнів до 05.07.2024 року.

Згідно п.2.4 договору, стандартна процентна ставка за кредитом: в день 2,00000000, фіксована.

Знижена процентна ставка за кредитом: в день 1,15012667, фіксована.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) договору.

Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку.

Згідно п. 2.5 договору, комісія за надання кредиту (надалі - комісія): 11250,00 грн. Нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту.

Відповідно до п.3.2 договору, протягом строку (терміну) кредитування процентна ставка за кредитом (надалі проценти за користування кредитом), нараховуються за ставкою вказаною у п.2.4 договору на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, в залежності від дотримання позичальником графіку платежів, що вказаний в п.3.2.3. та додатку №1 та додатку №2 до договору і розраховується в порядку описаному нижче.

Згідно п.3.2.1 договору, у разі якщо погашення кредиту здійснюється згідно погодженого сторонами графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3. та додатку №1 та додатку №2 до договору, чи в разі дострокового повернення суми наданого кредиту, то зобов`язання позичальника по сплаті процентів за користування кредитом розраховуються відповідно до зниженої процентної ставки, що вказана в п. 2.4. договору.

Відповідно до п.3.2.2 договору, сторони домовились, що у разі якщо повернення кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, що наведений в п.3.2.3. та додатку №1 та додатку №2 до договору, (за виключенням дострокового повернення кредиту), у наслідок чого виникає прострочка по кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів то умови про нарахування процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за стандартною процентною ставкою, що вказана в п.2.4. договору. При цьому, нарахування процентів за стандартною процентною ставкою починається з восьмого календарного дня, від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів, що вказаний в п.3.2.3. та додатку №1 та додатку №2 до договору, та до закінчення терміну дії договору.

Позичальник зобов`язаний був повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом згідно графіка платежів зазначеного в п.3.2.3 договору.

19.01.2024 ТОВ "БІЗПОЗИКА" через партнера ТОВ "ФК "Елаєнс" (ТМ FONDY) з яким укладено договір №41084239_14/12/17 від 14.12.2017 про надання послуг з переказу грошових коштів (переказ на картку), та який має ліцензію НБУ на переказ коштів без відкриття рахунків №21/778-рк від 30.04.2023 видав позичальнику кредит в розмірі - 75000,00 грн, на картковий рахунок № НОМЕР_5 вказаний позичальником в реквізитах кредитного договору та своєму особистому кабінеті на сайті кредитодавця - https://my.tpozyka.com/, що підтверджується витягом з анкети клієнта.

Успішне перерахування коштів підтверджується трьома квитанціями ТОВ "ФК "Елаєнс" (ТМ FONDY) від 19.01.2024 року та довідками ТОВ "ФК "Елаєнс" (ТМ FONDY) від 30.05.2025.

ОСОБА_1 частково сплатила заборгованість за договором в розмірі 48154,50 грн, розрахунок та розмір якої зазначені у розрахунку заборгованості по договору №4362221-КС-006 клієнта ОСОБА_1 , чим порушила свої зобов`язання, встановлені договором.

Згідно довідок ТОВ "Платежі онлайн" ТМ Platon від 29.05.2025 (графа "Опис"), була здійснена оплата кредиту згідно договору №3440801000 (3440801000 це РНОКПП ОСОБА_1 ).

При погашенні кредиту через Особистий кабінет позичальника на сайті Кредитодавця https://my.tpozyka.com, позичальнику необхідно ввести свій РНОКПП і програма приймання платежів в Особистому кабінеті автоматично зараховує платіж в рахунок погашення боргу за існуючим договором.

Станом на дату подання заяви, заборгованість позичальника перед ТОВ "БІЗПОЗИКА" за договором про надання кредиту №4362221-КС-006 складає 246167,05 грн, а саме:

- заборгованість за отриманим та неповернутим кредитом 73274,80 грн;

- заборгованість за нарахованими та несплаченими процентами за користування

кредитом 171575,25 грн;

- заборгованість за нарахованою та несплаченою комісією за видачу кредиту 1317,00 грн.

Відповідно до ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч. 1 ст. 638 ЦК України).

За правилами ч. 1ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Згідно із положеннями ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

За змістом ч. 1ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України "Про споживче кредитування" загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

За приписами частини другої статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Таким чином, Законом України "Про споживче кредитування" безпосередньо передбачено право кредитодавця встановлювати у кредитному договорі комісію за надання кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України "Про споживче кредитування "Правління Національного банку України постановою від 11.02.2021 року №16 затвердило Правила розрахунку небанківськими фінансовими установами України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит.

Відповідно до пункту 5 Правил кредитодавець надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та/або супутніх послуг кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит у додатку 2 до цих Правил.

Кредитодавець має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дають змогу змінювати процентну ставку та/або інші платежі за послуги кредитодавця, уключені до загальних витрат за споживчим кредитом, і такі зміни не можуть бути визначені на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил).

Аналізуючи умови кредитного договору №4362221-КС-006 від 19.01.2024 та Правила надання споживчих кредитів Товариством з обмеженою відповідальністю "Бізнес позика", суд дійшов висновку про правомірність дій товариства щодо встановлення комісії за надання кредиту, оскільки укладеним кредитним договором передбачено нарахування комісії за надання кредиту та включено суму нарахувань по комісії до графіку платежів, а Правилами надання споживчих кредитів передбачено, що до загальних витрат за кредитом включаються доходи кредитодавця у вигляді процентів, комісії, інших обов`язкових платежів.

Умова договору щодо сплати комісії за надання кредиту, як і договір в цілому, погоджені боржницею при укладенні кредитного договору, за якими кредитором заявлено грошові вимоги.

За наведеного, доводи арбітражного керуючого щодо нікчемності умови кредитного договору щодо нарахування комісії за видачу кредиту є необґрунтованими, наведені арбітражним керуючим правові висновки викладені у постановах Верховного Суду не є релевантними до обставин даної справи, зокрема в частині розгляду кредиторських вимог Товариства з обмеженою відповідальністю "Бізнес позика".

За наведеного, обґрунтованими та підтвердженими належними та допустимими доказами є грошові вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю "Бізнес позика" в загальному розмірі 246167,05 грн, а саме:

- заборгованість за отриманим та неповернутим кредитом 73274,80 грн;

- заборгованість за нарахованими та несплаченими процентами за користування кредитом 171575,25 грн.

- заборгованість за нарахованою та несплаченою комісією за видачу кредиту 1317,00 грн.

За подання заяви з грошовими вимогами до боржника Товариство з обмеженою відповідальністю "Бізнес позика" сплатило судовий збір у розмірі 4844,80 грн, який належить віднести до вимог кредиторів.

Враховуючи, що грошові вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю "Бізнес Позика" до боржниці заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, такі вимоги є конкурсними, однак не мають права вирішального голосу на зборах та комітеті кредиторів.

Відповідно до ч. 4 ст. 133 Кодексу України з процедур банкрутства вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості:

1) у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо виплати заборгованості із заробітної плати працівникам, які перебувають/перебували у трудових відносинах із боржником, сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров`я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов`язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування;

2) у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов`язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами;

3) у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів.

Вимоги кожної наступної черги задовольняються за рахунок коштів від продажу майна боржника після повного задоволення вимог попередньої черги, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

У разі недостатності коштів, одержаних від продажу майна банкрута, для повного задоволення всіх вимог однієї черги вимоги задовольняються пропорційно до суми вимог, що належить кожному кредиторові однієї черги.

Відповідно до ч. 2 ст. 133 Кодексу України з процедур банкрутства, витрати, пов`язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов`язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об`єктів, що підлягають продажу), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

Згідно ч. 4 ст. 122 Кодексу України з процедур банкрутства в ухвалі за результатами попереднього засідання суду, зокрема, зазначаються: 1) обов`язок керуючого реструктуризацією провести збори кредиторів, які мають відбутися не пізніше 14 днів з дня постановлення такої ухвали; 2) дата засідання господарського суду, яке має відбутися не пізніше 60 днів з дня постановлення такої ухвали, на якому буде розглянуто схвалений кредиторами план реструктуризації боргів або прийнято рішення про перехід до процедури погашення боргів чи про закриття провадження у справі.

Протягом трьох робочих днів після постановлення ухвали за результатами попереднього засідання господарського суду арбітражний керуючий згідно з цією ухвалою письмово повідомляє кредиторів про місце і час проведення зборів кредиторів та організовує їх проведення. Участь кредиторів у зборах кредиторів, визначення кількості голосів кредиторів з правом вирішального голосу та учасників зборів кредиторів з правом дорадчого голосу здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб (ч. 1 ст. 123 Кодексу України з процедур банкрутства).

За наслідками проведеного попереднього засідання, суд вважає за необхідне призначити у справі підсумкове засідання.

Керуючись ст. ст. 45, 47, 122, 133 Кодексу України з процедур банкрутства, ст. ст. 234, 235 Господарського процесуального кодексу України, суд

ПОСТАНОВИВ:

заяву Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "ЕЛ.ЕН.ГРУП" про грошові вимоги кредитора до боржника від 18.03.2025 (вх.№2338/25 від 19.03.2025) задовольнити частково.

Визнати грошові вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "ЕЛ.ЕН.ГРУП" (вул. Михайла Грушевського, буд.10, м. Київ, 01001; ідентифікаційний код 41240530) до боржника фізичної особи ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) в розмірі 80113 (вісімдесят тисяч сто тринадцять) грн, які підлягають задоволенню у другу чергу та 4844 (чотири тисячі вісімсот сорок чотири) грн витрат на оплату судового збору, які підлягають відшкодуванню у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

Решту вимог в розмірі 8559,66 грн відхилити.

Заяву Акціонерного товариства "Юнекс Банк" від 21.03.2025 (вх. №2447/25 від 24.03.2025) про грошові вимоги кредитора до боржника задовольнити частково.

Визнати грошові вимоги Акціонерного товариства "Юнекс Банк" (03040, м. Київ, вул.Васильківська, буд. 14; ідентифікаційний код 20023569) до боржника фізичної особи ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) в розмірі 4613 (чотири тисячі шістсот тринадцять) грн 10 коп., які підлягають задоволенню у другу чергу та 4844 (чотири тисячі вісімсот сорок чотири) грн витрат на оплату судового збору, які підлягають відшкодуванню у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

Решту вимог в розмірі 1574,90 грн відхилити.

Заяву Товариства з обмеженою відповідальністю "ЕКО ФІН" від 23.03.2023 (вх. №2454/25 від 24.03.2025) про грошові вимоги кредитора до боржника задовольнити частково.

Визнати грошові вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю "ЕКО ФІН" (01104, м. Київ, б.Міхновського Миколи, будинок 38, офіс 324, ідентифікаційний код 43564082) до боржника фізичної особи ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) в розмірі 11760 (одинадцять тисяч сімсот шістдесят) грн, які підлягають задоволенню у другу чергу та 4844 (чотири тисячі вісімсот сорок чотири) грн витрат на оплату судового збору, які підлягають відшкодуванню у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

Решту вимог в розмірі 5000 грн відхилити.

Заяву Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" від 01.04.2025 (вх. №2801/25 від 02.04.2025) про грошові вимоги кредитора до боржника задовольнити.

Визнати грошові вимоги Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" (04070, м. Київ, вул. Андріївська, будинок 4; ідентифікаційний код 14282829) до боржника фізичної особи ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) в розмірі 219662 (двісті дев`ятнадцять тисяч шістсот шістдесят дві) грн 01 коп., які підлягають задоволенню у другу чергу та 4844 (чотири тисячі вісімсот сорок чотири) грн витрат на оплату судового збору, які підлягають відшкодуванню у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

Заяву Товариства з обмеженою відповідальністю "Бізнес Позика" від 04.06.2025 (вх.№4962/25 від 04.06.2025) про грошові вимоги кредитора до боржника задовольнити.

Визнати грошові вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю "Бізнес Позика" (01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26, оф. 411 ідентифікаційний код 41084239) до боржника фізичної особи ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) без права вирішального голосу на зборах та комітеті кредиторів в розмірі 246167 (двісті сорок шість тисяч сто шістдесят сім) грн 05 коп, які підлягають задоволенню у другу чергу та 4844 (чотири тисячі вісімсот сорок чотири) грн витрат на оплату судового збору, які підлягають відшкодуванню у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

Дана ухвала суду є підставою для внесення відомостей про кредиторів: Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "ЕЛ.ЕН.ГРУП", Акціонерне товариство "Юнекс Банк", Товариство з обмеженою відповідальністю "ЕКО ФІН", Акціонерне товариство "Перший Український Міжнародний Банк", Товариство з обмеженою відповідальністю "Бізнес Позика" до реєстру вимог кредиторів фізичної особи ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ).

Керуючому реструктуризацією арбітражному керуючому Рябчуну Роману Миколайовичу:

- внести до реєстру вимог кредиторів відомості про кредиторів, розмір їх вимог за грошовими зобов`язаннями, черговість задоволення кожної вимоги;

- провести збори кредиторів, які мають відбутися не пізніше 14 днів з дня постановлення даної ухвали.

- письмово повідомити кредитора про місце і час проведення зборів кредиторів (не пізніше ніж за три робочі дні до дня проведення таких зборів) та організувати їх проведення;

- надати суду протокольне рішення зборів кредиторів боржника щодо розгляду проекту плану реструктуризації боргів боржника та прийняття рішення про схвалення плану реструктуризації боргів боржника або про звернення з клопотанням до господарського суду про перехід до процедури погашення боргів боржника або про закриття провадження у справі про неплатоспроможність чи вирішення інших питань, передбачених ч. 8 ст. 123 Кодексу України з процедур банкрутства.

Засідання господарського суду на якому буде розглянуто схвалений кредиторами план реструктуризації боргів або прийнято рішення про перехід до процедури погашення боргів чи про закриття провадження у справі призначити на 25.08.2025 о 14:00. Засідання відбудеться у приміщенні Господарського суду Івано-Франківської області за адресою: вул. Грушевського, 32, м. Івано-Франківськ, 76018, зал судових засідань № 5.

Ухвала набирає законної сили з моменту її постановлення і може бути оскаржена безпосередньо до Західного апеляційного господарського суду протягом десяти днів з дня складення повного судового рішення.

Відповідно до ч. 3 ст. 47 Кодексу України з процедур банкрутства ухвала господарського суду, постановлена за результатами попереднього засідання, може бути оскаржена стороною у справі про банкрутство в частині конкретних вимог кредитора.

Повна ухвала підписана 09.07.2025.

Суддя Неверовська Л.М.