Рішення

від 24.04.2014 по справі 913/2394/13

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛУГАНСЬКОЇ ОБЛАСТІ

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛУГАНСЬКОЇ ОБЛАСТІ 91016, м. Луганськ, пл. Героїв ВВВ, 3а. Тел./факс 55-17-32, inbox@lg.arbitr.gov.ua

РІШЕННЯ

24 квітня 2014 року Справа № 913/2394/13

Провадження №4/913/2394/13

За позовом

Публічного акціонерного товариства акціонерного комерційного банку "Індустріалбанк", м. Запоріжжя в особі Відділення №1 АКБ "Індустріалбанк" у м. Луганськ, м. Луганськ

до відповідача Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС" в особі Луганської філії Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС", м. Луганськ

про стягнення 7233 грн. 92 коп.

Суддя Старкова Г.М.

Секретар судового засідання Варакута Р.В.

У засіданні брали участь:

від позивача - Деріглазова М.О., довіреність №54 від 20.03.2014;

від відповідача - Стахов Р.В., довіреність № ГО-13/262 від 05.12.2013

Суть спору : позивачем заявлено вимогу про стягнення з відповідача на свою користь суми страхового відшкодування за договором №0293561500 страхування кредитного портфелю Банку від 23.08.2006 в розмірі 12 525 грн. 11 коп.

Представником відповідача у судовому засіданні 10.10.2013 подано відзив на позовну заяву, в якому відповідач відхилив вимоги позивача за даним позовом з підстав, викладених в даному відзиві, та просить суд відмовити в задоволенні позову в повному обсязі. Зокрема зазначено, що ПАТ "Страхова група "ТАС" в особі Луганської філії позовні вимоги ПАТ АКБ "Індустраілбанк" в особі Луганської філії АКБ "Індустраілбанк" не визнає та вважає, що кредитні договори між банком та позичальниками були укладені з порушенням вимог п. 2.1 Правил кредитування та тому ці кредитні договори не є об'єктом страхування за договором страхування.

Представником відповідача 10.10.2013 було подано суду клопотання про призначення технічної експертизи документів, а саме, довідок про доходи позичальників ОСОБА_5, ОСОБА_6, ОСОБА_7 та ОСОБА_8, посилаючись на сумнів в їх достовірності. Відповідач вважає, що зазначені довідки виготовлені шляхом копіювання, не містять оригінального підпису посадових осіб та оригінального відтиску печатки підприємства.

Представник позивача 05.11.2013 подав суду письмові заперечення №741 від 05.11.2013 на клопотання відповідача про призначення судової експертизи у справі та вказав, що воно є необґрунтованим, а тому просить суд у його задоволенні відмовити.

Також представник позивача 05.11.2013 подав суду заперечення №739 від 05.11.2013 на відзив відповідача, в якому відхилив доводи відповідача , зокрема зазначив, що твердження відповідача стосовно порушення співробітниками Банку Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі, є передчасним і необґрунтованим. Позивач вважає, що істотним фактом, який має значення при оформленні пакету документів на отримання кредиту, є заповнення Позичальником Заяви-Анкети на отримання кредиту, в якій Позичальник вказує всю необхідну інформацію про себе (тобто надає Банку відомості), підтверджує своїм підписом їх достовірність та попереджається про юридичну відповідальність за надання недостовірної інформації/відомостей.

Достовірність інформації/відомостей, які надаються Позичальником та вказуються ним у Заяві-Анкеті, перевіряється працівником служби безпеки Банку (пункт 5.5. Правил кредитування) на підставі документів для ідентифікації Позичальника, а саме:

- особа Позичальника підтверджується паспортом громадянина України;

- присвоєння Позичальнику індивідуального податкового номеру підтверджується Довідкою про присвоєння ІПН. З оригіналів цих документів працівник банку робить фотокопії та засвідчує їх як такі, що відповідають оригіналу;

- документальне підтвердження стабільних джерел доходів (розмір яких сам Позичальник вказує в Заяві-Анкеті) здійснюється на підставі оригіналу Довідки про доходи за останні шість місяців.

Таким чином, працівник служби безпеки Банку протягом одного дня перевіряє достовірність відомостей, наданих позичальником (вказаних ним у Заяві-Анкеті), зокрема, щодо доходів Позичальника - шляхом порівняння розміру середньомісячних доходів, які зазначаються Позичальником у Заяві-Анкеті, з даними, які містяться у довідці про доходи. Відомості, які вказані в Довідці про доходи, надаються підприємством (роботодавцем), а не Позичальником.

Також позивач зазначає, що Правила кредитування не зобов'язують працівників служби безпеки Банку перевіряти достовірність відомостей, які надаються підприємством - роботодавцем.

Виходячи з викладеного, Публічне акціонерне товариство Акціонерний комерційний банк "Індустраілбанк" в особі Луганської філії АКБ "Індустраілбанк" вважає твердження Відповідача про недотримання Луганською філією АКБ "Індустраілбанк" вимог Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі та вимог чинного законодавства, повністю безпідставним та наполягає на позовних вимогах, викладених у позовній заяві.

Ухвалою господарського суду Луганської області від 05.11.2013 провадження у справі №913/2394/13 зупинено у зв'язку з призначенням судово-технічної експертизи.

Ухвалою господарського суду Луганської області від 30.12.2013 провадження у справі №913/2394/13 поновлено та зупинено до надходження висновку експерта.

З Науково - дослідного Експертно - криміналістичного центру у м. Луганську до суду надійшов висновок експерта №456/2 від 19.12.2013 за результатами проведеної судової експертизи у справі №913/2394/13.

Отже, обставини, які були підставою зупинення провадження у справі, усунуто.

Оскільки до закінчення строку розгляду даної справи залишилося 4 дня, у зв'язку з необхідністю вирішення питання про поновлення провадження у справі №913/2394/13 листом від 17.03.2014 суд повідомив сторін про проведення 17.04.2014 об 11 год. 45 хв. судового засідання з розгляду справи №913/2394/13, на початку якого вирішуватиметься питання про поновлення провадження у зазначеній справі.

Ухвалою господарського суду Луганської області від 17.04.2014 у справі №913/2394/13 провадження у справі поновлено.

Ухвалою господарського суду Луганської області від 17.04.2014 у справі №913/2394/13 заяву представника позивача про продовження строку розгляду справи на 15 днів, відповідно до ст. 69 ГПК України, для надання додаткових документів з метою підтвердження доводів, викладених у поясненнях від 16.04.2014 судом задоволено та продовжено строк розгляду справи, який закінчується 21.04.2014, на 15 днів до 06.05.2014 включно.

Представник позивача подав суду 16.04.2014 пояснення у справі, в якому пояснив, що в тексті позовної заяві було допущено технічну помилку в зазначенні розміру страхового відшкодування стосовно ОСОБА_8, а саме, зазначено, що вказана сума складає 1834 грн. 01 коп., тоді як вірною сумою слід вважати суму 1834 грн. 10 коп., яка підтверджується матеріалами справи. Тому позивач просить суд вважати позовними вимогами в частині стягнення з відповідача розміру страхового відшкодування стосовно позичальника ОСОБА_8 в сумі 1834 грн. 10 коп.

Розглянувши документи і матеріали, додані до позовної заяви, заслухавши пояснення представників судового процесу, всебічно і повно з'ясувавши всі обставини справи, оцінивши докази, які мають значення для вирішення спору, суд -

в с т а н о в и в:

Між Акціонерним комерційним банком "Індустраілбанк" в особі Луганської філії, правонаступником якого є Публічний акціонерний комерційний банк "Індустраілбанк" (надалі - Страхувальник, позивач) та Закритим акціонерним товариством "Страхова група "ТАС" в особі директора Луганської філії, правонаступником якого є Приватне акціонерне товариство "Страхова група "ТАС" (надалі- Страховик, відповідач) укладеного договір № НОМЕР_1 страхування кредитного портфелю Банку від 23.08.2006 (надалі - Договір страхування).До вказаного договору між сторонами укладені додаткові угоди № 1 від 01.02.2007 , № 2 від 01.02.2007 та № 3 від 18.10.2007.

Згідно з п. 4.1. Договору страхування предметом цього Договору є страхування ризиків страхувальника, пов'язаних з невиконанням (неналежним виконанням) фізичними особами (далі-Позичальники) своїх договірних зобов'язань за Договорами кредитними, укладеними між страхувальником та позичальниками (загальна кількість таких угод не обмежена) та зазначеними в Реєстрі кредитних угод (Додаток 1 до цього Договору).

Цей договір розповсюджується на кредитні угоди, укладені після набрання чинності цим договором (п.4.2.).

Відповідно до п.4.4. Договору страхування (в редакції Додаткової угоди №1 від 01.02.2007 до договору №0293561500 від 23.08.2006 страхування кредитного портфелю Банку) об'єкт страхування -майнові інтереси страхувальника (кредитора), пов'язані з матеріальними збитками внаслідок повного або часткового неповернення позичальником суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом на умовах страхувальника (кредитора) у відповідності з договором кредитним, укладеним між позичальником та страхувальником, згідно з "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006 зі змінами, "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі в межах карткових проектів" АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 07.06.2006 зі змінами, "Правилами кредитування фізичних осіб на придбання товарів тривалого використання та послуг (нова редакція)", затверджених Протоколом Правління від 10.07.2006 зі змінами.

Розмір кредиту по кожній окремій кредитній угоді не може бути більшим: 20 000,00 гривень по кожній окремій кредитній угоді по програмі згідно з "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006 зі змінами, "Правилами кредитування фізичних осіб на придбання товарів тривалого використання та послуг (нова редакція)", затверджених Протоколом Правління від 10.07.2006 зі змінами; 50 000,00 грн. - по кожній окремій кредитній угоді по програмі згідно з "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі в межах карткових проектів" АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 07.06.2006 зі змінами (п.4.7. в редакції Додаткової угоди № 2 від 01.02.2007).

Відповідно до п. 5.1. Договору страхування (в редакції додаткової угоди від 28.08.2006) страхова сума визначається у розмірі 100% від суми кредиту, відсотків за користування кредитом та комісії за управління кредитом на підставі конкретних кредитних угод, згідно реєстру кредитних угод, наведеному в Додатку 1 до договору. Франшиза 0% (п.5.2. Договору страхування).

Страховим випадком, як обумовлено сторонами в п. 6.1. Договору страхування (в редакції додаткової угоди від 28.08.2006), є невиконання або часткове невиконання позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом в строки та на умовах, що передбачені в конкретній кредитній угоді, внаслідок смерті або неплатоспроможності позичальника. Під неплатоспроможністю позичальника сторони розуміють наявність факту прострочення виконання позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом на протязі більш ніж 30 календарних днів з моменту настання обов'язку щодо сплати відповідно до умов кредитної угоди.

Страховий захист розповсюджується на страхові випадки, які настали в період дії конкретної кредитної угоди (п.6.2 Договору страхування).

За умовами п. 6.3. Договору страхування, не підлягають відшкодуванню збитки, що стались внаслідок: невиконання страхувальником взятих на себе зобов'язань за цим договором; порушення страхувальником вимог "Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006; настання чи прояву форс-мажорних обставин, що кваліфікуються такими згідно з чинним законодавством України; навмисні дії страхувальника або його посадових осіб, спрямовані на настання страхового випадку; укладання страхувальником кредитних угод з позичальниками, які на момент укладання договору були зареєстровані у гуртожитках (без надання додаткового договору поруки); подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування або про факт настання страхового випадку.

Права та обов'язки сторін, відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору, узгоджені сторонами в п.10 Договору страхування.

Так, відповідно до п.10.1.1. Договору страхування Страхувальник має право отримати належну йому суму страхового відшкодування на умовах цього договору страхування.

Страховик має право, зокрема, перевіряти інформацію, яку повідомив страхувальник, а також виконання Страхувальником умов і вимог договору (достовірність подання звітної інформації (п.10.4.1 Договору страхування.); самостійно з'ясовувати причини та обставини страхового випадку (п.10.4.2 Договору страхування.); надсилати запити у відповідні установи і отримувати додаткові документи, необхідні для з'ясування обставин страхового випадку та складання страхового акту. Термін складання страхового акту та термін виплати відшкодування продовжуються на період очікування вказаної інформації, але в будь-якому разі не більше ніж на 2 місяці. Про причини продовження терміну на вимогу страхувальника страховик дає письмову відповідь (п.10.4.3. Договору страхування); повністю або частково відмовити у виплаті страхового відшкодування у відповідності з чинним законодавством України при порушенні страхувальником умов цього договору і взятих на себе зобов'язань (п. 10.4.4 Договору страхування.).

Страховик зобов'язаний, зокрема, в повній мірі, відповідно до визначених цим договором, Правилами та чинним законодавством України умов, провести виплату страхового відшкодування (п.10.5.3. Договору страхування).

За умовами п.11.1.1. Договору страхування після настання страхового випадку страхувальник зобов'язаний негайно, але в будь-якому разі не пізніше ніж через 5 робочих днів, письмово повідомити про це страховика (або його відповідні регіональні підрозділи). Несвоєчасне повідомлення страхувальником страховика про настання страхового випадку надає страховику право відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо не буде доведено, що страховику своєчасно стало відомо про настання страхового випадку або що відсутність у страховика відомостей про це не могла вплинути на його обов'язки сплатити страхове відшкодування (п.11.1.2. Договору страхування).

Відповідно до п. 11.1.3. Договору страхування (в редакції додаткової угоди від 28.08.2006.) для виплати страхового відшкодування страхувальник також надає страховику заяву про настання страхового випадку з одночасною передачею всіх документів, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку та визначені сторонами в цьому пункті.

Розмір страхового відшкодування -це прострочена заборгованість позичальника по кредитній угоді, виключаючи пеню, штрафні санкції та підвищені відсотки за прострочку, в розмірі суми кредиту та відсотків за користування кредитом, комісії за управління кредитом на підставі умов конкретної кредитної угоди, на дату настання страхового випадку.

Пунктом 11.1.4. Договору страхування (в редакції додаткової угоди від 28.08.2006) встановлено, що у разі звернення страхувальника другий раз поспіль для виплати страхового відшкодування страхувальник надає страховику заяву про настання страхового випадку з одночасною передачею всіх документів, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку. Розмір страхового відшкодування -це загальна заборгованість позичальника по кредитній угоді, виключаючи пеню, штрафні санкції та підвищені відсотки за прострочку, в розмірі суми кредиту та відсотків за користування кредитом, комісії за управління кредитом на підставі умов конкретної кредитної угоди, на дату настання страхового випадку.

Після отримання заяви страхувальника про страховий випадок страхувальник зобов'язаний, зокрема, виплатити страхове відшкодування протягом 10 робочих днів від дня отримання всіх документів, перелічених у п.11.1.3., п.11.1.4. цього договору, залишаючи за собою право затримати виплату в разі особливо складних обставин страхового випадку, за письмовою згодою з страхувальником, але в будь-якому разі не більш, ніж на 2 місяці (п.11.1.6. Договору страхування).

Договір страхування набуває сили з моменту його підписання (п.8.1. Договору страхування).

За Договором страхування позивачем було застраховано ризики за наступними Договорами кредитними:

1. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) №KRCK/0411/294/07 від 13.10.2006 (далі - Кредитний договір 1 ), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_5, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.10.2006 - 31.10.2007) №б/н від 02.11.2006 до Договору страхування.

2. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № KRCK/0411/102/07 від 12.03.2007 (далі - Кредитний договір 2), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_6, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.03.2007 - 31.03.2007.) №б/н від 01.04.2007 до Договору страхування.

3. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № KRCK/0411/192/07 від 13.04.2007 (далі - Кредитний договір 3), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_7, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.04.2007 - 30.04.2007) №б/н від 03.05.2007 до Договору страхування.

4. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № KRCK/0411/187/06 від 12.04.2007 (далі - Кредитний договір 4 ), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_8, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.04.2007 - 30.04.2007.) №б/н від 03.05.2007у до Договору страхування.

Отримання повчальниками кредитних коштів за вищезазначеними кредитними договорами підтверджується заявами на видачу готівки, а саме: за Кредитним договором 1 - заявою на видачу готівки № 18_7 від 13.10.2006; за Кредитним договором 2 - заявою на видачу готівки № 152_4 від 12.03.2007; за Кредитним договором 3 - заявою на видачу готівки № 152_19 від 13.04.2007; за Кредитним договором 4 - заявою на видачу готівки №152_14 від 12.04.2007.

У зв'язку з неналежним виконанням Позичальниками своїх зобов'язань по вищезазначеним Кредитним договорам у частині неповернення суми кредиту, сплати відсотків, комісії, позивачем відповідно до умов п. 10.3.6 Договору страхування були направлені відповідачу повідомлення про затримку виконання кредитних договорів, а саме: листом за вих. № 481 від 30.07.2007 повідомлялось про порушення кредитних договорів за №№ 1, 3, 4; листом за вих. № 1382 від 28.11.2007 повідомлялось про порушення кредитного договору за № 2.

Після настання страхових випадків, відповідно до п. 11.1.3. Договору страхування, позивачем до відповідача були направлені документи, які свідчать про настання страхового випадку, про розмір понесеного позивачем збитку, а також заяви про виплату страхового відшкодування згідно нижче наведеного переліку.

1. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 817 від 03.09.2007 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_5 заборгованості за Кредитним договором 1 , у строки та на умовах, передбачених цим кредитним договором, внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 1779 грн. 53 коп., що складається з: 1144 грн. 00 коп. - суми кредиту; 235 грн. 53 коп. - суми відсотків, 400 грн. 00 коп. - суми комісії.

2. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 1542 від 29.12.2007 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_6 заборгованості за Кредитним договором 2 , у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором, внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 1792 грн. 96 коп., що складається з: 1142 грн. 86 коп. - суми кредиту; 250 грн. 10 коп. - суми відсотків; 400 грн. 00 коп. - суми комісії.

3. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 801 від 03.09.2007 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_7 заборгованості за Кредитним договором 3 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 1827 грн. 33 коп., що складається з: 1142 грн. 86 коп. - суми кредиту; 284 грн. 47 коп. - суми відсотків; 400 грн.00 коп. - суми комісії.

4. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 595 від 03.08.2007 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_8 заборгованості за Кредитним договором 3 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 1834 грн. 10 коп., що складається з: 1142грн. 86 коп. - суми кредиту; 291 грн. 24 коп. - суми відсотків; 400 грн.00 коп. - суми комісії.

Загальна сума страхового відшкодування за зазначеними страховими випадками складає 7233 грн. 92коп.

Відповідно до пункту 11.1.6 Договору страхування, Страховик після отримання заяви Страхувальника про страховий випадок зобов'язаний:

а)з'ясувати обставини страхового випадку, скласти страховий акт та визначити розмір своєї відповідальності та розмір збитку;

б)зробити розрахунок суми страхового відшкодування;

в)виплатити страхове відшкодування протягом 10-ти робочих днів від дня отримання всіх документів, перелічених в п.11.1.3. та 11.1.4. Договору страхування, залишаючи за собою право затримати виплату в разі особливо складних обставин страхового випадку, за письмовою згодою з позивачем, але в будь-якому разі не більш, ніж на 2 місяці.

Страхове відшкодування згідно п. 10.5.3 Договору страхування має бути виплачено страховиком в повній мірі, відповідно до визначених у пункті 11 цього Договору страхування і Правилами та чинним законодавством умов.

Проте, позивачем були отримані листи від відповідача за № 863 від 02.11.2007, № 41 від 21.01.2008, № 905 від 16.11.2007, № 929 від 16.04.2007, згідно яких відповідач, посилаючись на п.п. 10.4.4, п.п. 6.3 Договору страхування та п.п. 4.2 п. 4 Правил Страхування - відмовив у виплаті страхового відшкодування мотивуючи це тим, що довідки про доходи позичальників, які позивач надає відповідачу разом з пакетом документів для виплати страхового відшкодування, є сфальсифікованими. Як вбачається з текстів листів відповідача фальсифікація, зокрема, полягає у наступному: за адресою що зазначена на штампі підприємства, підприємство не знайдено; підписи у порівнянні з іншими довідками цього підприємства - відрізняються, на запити з ДПІ отримано відповіді, що підприємства які видавали довідки по заробітній платі, за період у який видавались довідки, звіт по Формі №1 ДФ про доходи найманих працівників не подавали, та інші причини.

Оскільки відповідачем умови Договору страхування виконані не були та страхове відшкодування не здійснено, позивач звернувся до суду із даним позовом. В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на умови договору №0293561500 страхування кредитного портфелю Банку від 23.08.2006 та положення ст.ст. 526, 629, 988 Цивільного кодексу України, ст.16,п.3 ст.20 Закону України «Про страхування».

Відповідач проти позовних вимог заперечив, з підстав, викладених у відзиві.

Встановивши фактичні обставини справи, оцінивши доводи сторін та надані ними докази, суд дійшов висновку про обґрунтованість позовних вимог частково, виходячи з наступних підстав.

Відповідно до ст. 33, 34 Господарського процесуального кодексу України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Обставини справи, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.

Керуючись ст. 43 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об'єктивному розгляді в судовому процесі всіх обставин справи в їх сукупності, керуючись законом.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525 ЦК України).

Відносини у сфері страхування регулюються Цивільним кодексом України, Господарським кодексом України, Законом України "Про страхування", тощо.

Відповідно до ст. 1 Закону України "Про страхування", який регулює відносини у сфері страхування і спрямований на створення ринку страхових послуг, посилення страхового захисту майнових інтересів підприємств, установ, організацій та фізичних осіб, страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних осіб та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати фізичними особами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів.

Відповідно до ч. 1 ст. 16 Закону України „Про страхування", яка кореспондується зі статтею 354 Господарського кодексу України та статтею 979 Цивільного кодексу України, договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов'язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.

Страховим випадком, за умовами ч.2 ст.8 Закону України "Про страхування", є подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Страховою виплатою стаття 9 цього ж Закону визначає грошову суму, яка виплачується страховиком відповідно до умов договору страхування при настанні страхового випадку. Страхове відшкодування - страхова виплата яка здійснюється страховиком у межах страхової суми за договорами майнового страхування і страхування відповідальності при настанні страхового випадку. Страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку, якого зазнав страхувальник.

За приписами ст.20 Закону України "Про страхування", страховик зобов'язаний, зокрема, протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасного здійснення страхової виплати або страхового відшкодування страхувальнику; при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату або виплату страхового відшкодування у передбачений договором строк; відшкодувати витрати, понесені страхувальником при настанні страхового випадку щодо запобігання або зменшення збитків, якщо це передбачено умовами договору.

Здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акта (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком (ч.1 ст.25 Закону України "Про страхування").

Відповідно до ст. 991 Цивільного кодексу України , ч.1 ст. 26 Закону України "Про страхування"(в редакції станом на 24.07.2008 - дату відмови відповідачем у виплаті страхового відшкодування) підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування є: навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку; вчинення страхувальником - фізичною особою або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування або про факт настання страхового випадку; отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у їх заподіянні; несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; інші випадки, передбачені законом. Умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, якщо це не суперечить закону (ч.2. ст. 26 Закону України "Про страхування").

Факт укладення Договорів кредитних та Договору №0293561500 страхування кредитного портфелю Банку від 23.08.2006 підтверджено матеріалами справи та не оспорюється відповідачем.

Як вбачається з матеріалів справи, відповідач листами за № 863 від 02.11.2007, № 41 від 21.01.2008, № 905 від 16.11.2007, № 929 від 16.04.2007 відмовив позивачу у виплаті страхового відшкодування на підставі п. 3 ч. 1. ст. 26 Закону України "Про страхування" через подання Страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об'єкт договору страхування, а також п.10.4.4., п.п.6.3 Договору страхування та п.п.4.2 п.4 Правил Страхування, у зв'язку з порушенням позивачем умов Договору страхування та Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених протоколом Правління АКБ "Індустріалбанк" від 05.07.2006, що, на думку страховика, виразилося у наданні фальсифікованої довідки про доходи позичальників. Як вбачається з текстів листів відповідача, фальсифікація, зокрема, полягає у наступному: за адресою що зазначена на штампі підприємства, підприємство не знайдено; підписи, у порівнянні з іншими довідками цього підприємства, відрізняються, на запити з ДПІ отримано відповіді, що підприємства, які видавали довідки по заробітній платі, за період, у який видавались довідки, звіт по Формі №1 ДФ про доходи найманих працівників не подавали, та інші причини.

Суд дійшов висновку про безпідставність відмови відповідача виплатити позивачу суму страхового відшкодування з огляду на наступне.

За приписами ст. 4 Закону України "Про страхування" предметом ( до 20.06.2007 об'єктом) договору страхування можуть бути майнові інтереси, що не суперечать закону і пов'язані: з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням (особисте страхування); з володінням, користуванням і розпорядженням майном (майнове страхування); з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності).

Отже, відомості зазначені в довідці про доходи позичальника не є предметом (об'єктом) договору страхування.

Відповідно до п. 2.1. "Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених протоколом Правління АКБ "Індустріалбанк" від 05.07.2006, кредити надаються повнолітнім і дієздатним фізичним особам -громадянам України, які відповідають наступним вимогам: мають постійне місце проживання і основне місце роботи в регіоні, який обслуговується банком; вік позичальника на момент закінчення строку дії кредитного договору не повинен перевищувати для чоловіків - 60 років, для жінок - 55 років; мають стабільні і документально підтверджені джерела доходів за останні шість місяців та які дозволяють забезпечити своєчасне виконання умов кредитного договору.

Згідно з п. 5.5. зазначених Правил працівник служби безпеки банку протягом одного робочого дня перевіряє достовірність відомостей, наданих позичальником, репутацію позичальника та готує письмовий висновок у формі Протоколу узгодження, який направляється працівнику фронт-офісу.

Відповідно до п. 4.1. Правил, документом, що надаються позичальником в підтвердження своїх доходів, для позичальників, що отримують дохід як наймані працівники, є довідка з місця роботи із зазначенням посади, нарахованого та/або фактично отриманого доходу (за вирахуванням податків) протягом 6-ти останніх місяців з помісячною розбивкою.

Довідки про доходи позичальників: ОСОБА_5, ОСОБА_6, ОСОБА_7 та ОСОБА_8, які надані ними Банку на підтвердження платоспроможності, підписані керівником і головним бухгалтером підприємств на яких вони працювали, містять печатку підприємств.

Правила кредитування не зобов'язують працівників Банку перевіряти достовірність відомостей, які надаються роботодавцем позичальника. Відповідальність за достовірність відомостей, що містяться в Довідці про доходи несе керівник і головний бухгалтер, що підтверджують своїм підписом і печаткою.

Банк, як юридична особа, не відноситься до переліку суб'єктів, яким за законом надано право отримувати інформацію щодо податкового розрахунку сум нарахованих доходів і утримань з працівників, які працюють у суб'єктів господарювання.

Таким чином, наполягання відповідача про надання Банком Страховику свідомо неправдивих відомостей про об'єкт (предмет) Договору страхування та Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", є помилковим, що виключає можливість застосування п. 3. ч. 1 ст. 26 Закону України "Про страхування" для відмови страхувальнику у виплаті страхового відшкодування.

Аналіз ч. 2 ст. 991, ст.979 Цивільного кодексу України, ст. 16 Закону України "Про страхування" показує, що у разі виникнення страхового випадку, страховик зобов'язаний виплатити страхове відшкодування, а інші умови договору є підставою для відмови лише в тому разі, якщо таке порушення положень договору страхувальником перешкодило страховику переконатися, що ця подія є страховим випадком. Таку правову позицію висловлено Верховним судом України в листі від 19.07.2011 "Судова практика розгляду цивільних справ, що виникають з договорів страхування".

Відповідно до статті 193 Господарського кодексу України та статті 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має бути виконано належним чином відповідно до закону, умов договору та інших актів цивільного законодавства.

За статтею ст. 979 ЦК України, у разі настання страхового випадку страховик зобов'язаний виплатити страхувальникові грошову суму (страхову виплату).

В матеріалах справи відсутні докази на підтвердження існування підстав, викладених страховиком у листах № 863 від 02.11.2007, № 41 від 21.01.2008, № 905 від 16.11.2007, № 929 від 16.04.2007, для відмови у виплаті позивачу страхового відшкодування, отже вірним є вимоги позивача про стягнення з відповідача страхового відшкодування на загальну суму 7233 грн. 92 коп.

Безпідставними є посилання відповідача на п.6.3. Договору страхування, за яким не підлягають відшкодуванню збитки, що стались, зокрема внаслідок невиконання страхувальником взятих на себе зобов'язань за договором, оскільки стягнення збитків не є предметом розгляду у цій справі.

За договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору (ст. 354 ГК України, ст. 979 ЦК України).

У відповідності до ст. 1 Закону України "Про страхування" страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних осіб та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати фізичними особами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів.

Згідно зі ст. 2 вказаного Закону страховиками визнаються фінансові установи, які створені у формі акціонерних, повних, командитних товариств або товариств з додатковою відповідальністю згідно з Законом України "Про господарські товариства" з урахуванням особливостей, передбачених цим Законом, а також одержали у встановленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності.

Страхувальниками визнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи, які уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками відповідно до законодавства України. Страхувальники можуть укладати із страховиками договори про страхування третіх осіб (застрахованих осіб) лише за їх згодою, крім випадків, передбачених чинним законодавством. Застраховані особи можуть набувати прав і обов'язків страхувальника згідно з договором страхування /ст. 3 Закону України "Про страхування"/.

Страховий випадок - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі /ст. 8 Закону України "Про страхування"/.

Страхова сума - грошова сума, в межах якої страховик відповідно до умов страхування зобов'язаний провести виплату при настанні страхового випадку.

Страхова виплата - грошова сума, яка виплачується страховиком відповідно до умов договору страхування при настанні страхового випадку.

Розмір страхової суми та (або) розміри страхових виплат визначаються за домовленістю між страховиком та страхувальником під час укладання договору страхування або внесення змін до договору страхування, або у випадках, передбачених чинним законодавством сум /ст. 9 Закону України "Про страхування"/.

Щодо порядку та умов здійснення страхових виплат та страхового відшкодування, то вони передбачені ст. 25 Закону України "Про страхування" та полягають у тому, що здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акта (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком.

За ст. 26 Закону України "Про страхування" підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування є:

1) навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку. Зазначена норма не поширюється на дії, пов'язані з виконанням ними громадянського чи службового обов'язку, в стані необхідної оборони (без перевищення її меж) або захисту майна, життя, здоров'я, честі, гідності та ділової репутації. Кваліфікація дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, встановлюється відповідно до чинного законодавства України;

2) вчинення страхувальником - фізичною особою або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку;

3) подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування або про факт настання страхового випадку;

4) отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у їх заподіянні;

5) несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків;

6) інші випадки, передбачені законом.

Факт укладення Кредитного договору та Договору страхування підтверджено матеріалами справи та не оспорюється відповідачем.

На виконання умов Кредитного договору та у відповідності з положеннями "Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", позивачем було надано Позичальникам: ОСОБА_5, ОСОБА_6, ОСОБА_7, ОСОБА_8 кредит у сумі 20 000 грн. 00 коп. кожному, що підтверджено матеріалами справи .

Умови Кредитного договору Позичальниками належним чином не виконувались, у зв'язку з чим позивачем відповідно до умов Договору страхування, відповідачу були вручені документи передбачені п.п.11.1.3, 11.1.4 Договору страхування, у тому числі заява про страхове відшкодування.

Відповідно до умов п. 11.1.6. Договору страхування, після отримання заяви Страхувальника про страховий випадок, Страховик зобов'язаний:

а) з'ясувати обставини страхового випадку, скласти страховий акт та визначити розмір своєї відповідальності та розміру збитку;

б) зробити розрахунок суми страхового відшкодування;

в) виплатити страхове відшкодування протягом десяти робочих днів від дня отримання всіх документів, перелічених у п.11.1.3., п.11.1.4. цього Договору, залишаючи за собою право затримати виплату в разі особливо складних обставин страхового випадку, за письмовою згодою з Страхувальником, але в будь якому разі не більш, ніж на 2 місяці.

Згідно п.п. 10.4.4 п. 10 Договору страхування Страховик, тобто відповідач, має право повністю або частково відмовити Позивачу у виплаті страхового відшкодування у відповідності з чинним законодавством України, при порушенні Страховиком (Позивачем) умов Договору страхування і взятих на себе зобов'язань.

Зобов'язання Страхувальника (позивача) зазначені у п. 10.3. Договору страхування, до яких відносяться:

- не укладати протягом дії Договору страхування інші договори страхування;

- повідомляти Відповідача про зміни до кредитних угод;

- в передбачені договором строки надавати для підпису та звірки реєстри Позичальників;

- своєчасно та в повному розмірі сплачувати страхові платежі;

- при настанні страхового випадку вжити всіх можливих заходів щодо запобігання та зменшення збитків;

- негайно, як тільки стало відомо, але не пізніше ніж через 3 робочі дні, письмово повідомити відповідача про затримку виконання зобов'язань Позичальником по конкретній угоді більш ніж на 7 (сім) календарних днів.

Даний пункт Договору страхування має вичерпний перелік обов'язків як сторони по Договору страхування.

Але, згідно п.п. 6.3. пункту 6 Договору страхування не підлягають відшкодуванню збитки, що сталися внаслідок, зокрема подання Страхувальником (позивачем) свідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування або про факт настання страхового випадку".

Так, між ЗАТ "Страхова група "ТАС"(відповідач) та АКБ "Індустріалбанк" (позивач), 23.08.2006, дійсно було укладено договір №0293561500 страхування кредитного портфелю Банку (далі - Договір страхування).

Об'єктом страхування за цим Договором є майнові інтереси Страхувальника (Кредитора), пов'язані з матеріальними збитками внаслідок повного або часткового неповернення Позичальником суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом на умовах Страхувальника (Кредитора) у відповідності з Договором кредитним, укладеним між Позичальником та Страхувальником, згідно з "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006

Таким чином, згідно вказаного Договору, застрахованими є лише ті майнові інтереси які пов'язані з неповерненням суми за кредитними договорами укладеними згідно з Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006 (далі -Правила кредитування). Зазначеними Правилами кредитування передбачено вимоги до позичальників, які мають дотримуватися Банком при укладенні кредитних договорів.

Так, п.2.1 Правил кредитування передбачено, що кредити надаються повнолітнім і дієздатним фізичним особам - громадянам України, які мають стабільні і документально підтверджені джерела доходів за останні шість місяців, та які дозволяють забезпечити своєчасне виконання умов Кредитного договору.

Пунктом 4 Правил кредитування передбачено, що для розгляду питання про надання кредиту Позичальник надає Банку необхідні документи для встановлення фінансового стану Позичальника, в тому числі інші документи за вимогою Банку.

Таким чином, Правилами кредитування Банк не обмежений у витребуванні від Позичальника інших документів, необхідних для встановлення його фінансового стану.

Пунктом 5.5 Правил кредитування передбачено, що працівник служби безпеки Банку протягом одного робочого дня перевіряє достовірність відомостей, наданих Позичальником, репутацію Позичальника та готує письмовий висновок.

Однак, співробітниками Банку обов'язок з перевірки достовірності відомостей наданих Позичальником належним чином виконаний не був, що призвело до порушення вимог п.2.1 Правил кредитування.

В порушення вимог п.2.1 Правил кредитування, співробітниками Банку не були належним чином перевірені відомості, надані Позичальником, та АКБ "Індустріалбанк" було надано кредити фізичним особам, доходи яких не підтверджуються належним чином.

Згідно даного висновку експерта Науково - дослідницького експертно- криміналістичного центру Головного управління Міністерства внутрішніх справ України у Луганській області № 456/2 від 19.12.2013 на довідках, виданих на ім'я ОСОБА_6, ОСОБА_8 відбитки круглих печаток виконані на багатокольоровому знакодрукуючому пристрої із струменевим способом відтворення зображення. Лише на довідках, виданих ПП «Аріадна» на ім'я ОСОБА_5 та ОСОБА_7, відбиток круглої печатки нанесений за допомогою кліше з використанням фото полімерних технологій при його безпосередньому контакті з поверхневим шаром бланку документу, а підписи посадових осіб виконані з використанням пишучого приладу з вузлом - наконечником шарикового типу (шарикова ручка)(а.с.132-152).

У зв'язку з неналежним виконанням працівниками позивача своїх зобов'язань були прийняті недостовірні документи.

Враховуючи встановлені судом обставини, суд вважає, що з порушенням п.2.1 Правил кредитування позивачем було надано кредити на ім'я ОСОБА_6, ОСОБА_8, тому суд вважає, позовні вимоги в частині стягнення суми страхового відшкодування за договорами кредитними , укладеними між позивачем та позичальниками - ОСОБА_6, ОСОБА_8, всього на загальну суму 3627 грн. 06 коп., слід відмовити за необґрунтованістю.

У решті позовних вимог щодо стягнення суми страхового відшкодування за договорами кредитними, укладеними між позивачем та позичальником на ім'я ОСОБА_5 та ОСОБА_7, то суд не вбачає порушення Позивачем п.2.1 Правил кредитування, оскільки сам по собі факт неподання звітності до податкових органів підприємствами, що видали довідки про доходи цим особам, не спростовує достовірності інформації про доходи. Тому, в частині стягнення суми страхового відшкодування за кредитними договорами, укладеними з ОСОБА_5 та ОСОБА_7, а саме на загальну суму 3606 грн. 86 коп., слід задовольнити з огляду на наступне.

В даному випадку, відповідачем умови Договору страхування виконані не були та сума страхового відшкодування позивачу не сплачена.

Підставою відмови відповідача у виплаті страхового відшкодування ним було зазначено п. 3 ст. 26 Закону України "Про страхування" подання Страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування або факт настання страхового випадку.

За умовами Договору страхування об'єктом страхування є майнові інтереси Позивача, пов'язані з матеріальними збитками внаслідок повного або часткового неповернення Позичальником суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом на умовах Позивача, у відповідності з Договором кредитним, укладеним між Позичальником та Позивачем, згідно з "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006 зі змінами, "Правилами кредитування фізичних осіб в межах карткових проектів" АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 07.06.2006 зі змінами, "Правилами кредитування фізичних осіб на придбання товарів тривалого використання та послуг (нова редакція)", затверджених Протоколом правління від 10.07.2006 зі змінами."

Зазначені відповідачем обставини не можуть вважатись поданням Страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування, оскільки за умовами Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006, вимагається надання Позичальником певних документів для отримання кредиту, та передбачено перевірку достовірності наданих Позичальником даних протягом одного робочого дня (цілком зрозуміло, що така перевірка здійснюється лише доступними для банка методами оцінки наданих документів в сукупності). Як зазначив сам відповідач у відзиві на позовну заяву, йому стало відомо про недостовірність інформації про доходи позичальників: ОСОБА_6, ОСОБА_8, в ході розслідування. Отже, позивачем не могла бути отримана така інформація в межах перевірки достовірності наданих позичальником даних протягом одного робочого дня.

Згідно з Законом України "Про державну податкову службу в Україні", Законом України "Про інформацію", банки не входять в коло структур та організацій, яким Державна податкова інспекція має право надавати інформацію про доходи громадян.

З огляду на викладене, позивач здійснив всі необхідні дії для встановлення достовірності відомостей, наданих позичальником, та перевірки його репутації відповідно до п. 5.5 зазначених Правил. Позичальник надав всі необхідні документи, що вимагаються п. 4.1 Правил, достовірність яких була перевірена позивачем доступними йому засобами.

Таким чином, суд не вбачає вини безпосередньо Банку у наданні відповідачу неправдивих відомостей, оскільки Банк не був обізнаний про їх неправдивість незважаючи на передбачені Правилами проведені перевірки.

Статтею 991 Цивільного кодексу України передбачена відмова від здійснення страхової виплати. Страховик має право відмовитися від здійснення страхової виплати у разі, зокрема, подання страхувальником завідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування або про факт настання страхового випадку.

Як встановлено у п. 4.4. Договору страхування в редакції додаткової угоди від 28.08.2006, об'єкт страхування -майнові інтереси Страхувальника (Кредитора), пов'язані з матеріальними збитками внаслідок повного або часткового неповернення Позичальником суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом на умовах Страхувальника (Кредитора) у відповідності з Договором кредитним, укладеним між Позичальником та Страхувальником, згідно з "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006.

Таким чином, суд дійшов висновку, що об'єктом страхування відповідно до договору страхування є майнові інтереси Страхувальника (Кредитора), пов'язані з матеріальними збитками внаслідок повного або часткового неповернення Позичальником суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом, в тому числі і випадки надання страхувальником кредиту особі, що не мала таких джерел доходів на момент надання їй кредиту, але навмисно подала неправдиві відомості позивачу щодо свого фінансового стану, за умови проведення Банком всіх передбачених дій щодо встановлення факту платоспроможності позичальника, тобто відсутності його вини.

Отже, за умови відсутності вини позивача у поданні відповідачу неправдивих відомостей, відповідач мав здійснити страхове відшкодування, проте необґрунтовано відмовився від страхового відшкодування кредиту, відсотків та комісійної винагороди.

З огляду на викладене, суд не приймає доводи відповідача щодо порушення позивачем Правил кредитування при наданні кредиту Позичальникам, та відповідно наявності підстав для відмови у виплаті страхового відшкодування. Інші доводи відповідача також не спростовують позовні вимоги.

Суд вважає, що позовні вимоги щодо стягнення з відповідача суми страхового відшкодування за договорами кредитними, укладених між позивачем та позичальниками - ОСОБА_5 та ОСОБА_7, а саме на загальну суму 3606 грн. 86 коп., підтверджені матеріалами справи, обґрунтовані, відповідають вимогам чинного законодавства і підлягають задоволенню.

У судовому засіданні 24.04.2014 оголошена вступна та резолютивна частини рішення.

Відповідно до ст.ст. 44,49 Господарського процесуального кодексу України витрати зі сплати судового збору у розмірі 1720 грн. 50 коп. та витрати на проведення експертизи в сумі 450 грн. 24 коп. покладаються на сторони пропорційно розміру задоволених вимог.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 22, 41, 42, 44, 49, 82, 84, 85 ГПК України, суд,-

в и р і ш и в :

1. Позов Публічного акціонерного товариства акціонерного комерційного банку "Індустріалбанк" в особі Відділення №1 АКБ "Індустріалбанк" у м. Луганськ до Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС" в особі Луганської філії Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС" про стягнення 7233 грн. 92 коп. задовольнити частково.

2. Стягнути з Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС" м. Київ, пр. Перемоги, 65, в особі Луганської філії Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС", м. Луганськ, вул. Тараса Шевченко, 5, код ЄДРПОУ 25892815 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний комерційний банк "Індустріалбанк", вул. 40 років Радянської України,39, м.Запоріжжя, код ЄДРПОУ 13857564 в особі Луганської філії Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС", вул. Леніна, 2, м. Луганськ, код ЄДРПОУ 24844004, страхове відшкодування у сумі 3606 грн. 86 коп., витрати зі сплати судового збору у розмірі 860 грн. 25 коп., видати на виконання наказ позивачу після набрання рішенням законної сили.

3. У задоволенні решти позовних вимог щодо стягнення суми страхового відшкодування у розмірі 3627 грн. 06 коп. відмовити.

4. Стягнути з Публічного акціонерного товариства Акціонерний комерційний банк "Індустріалбанк", вул. 40 років Радянської України,39, м.Запоріжжя, код ЄДРПОУ 13857564 в особі Луганської філії Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС", вул. Леніна, 2, м. Луганськ, код ЄДРПОУ 24844004 на користь Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС" м. Київ, пр. Перемоги, 65, в особі Луганської філії Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС", м. Луганськ, вул. Тараса Шевченко, 5, код ЄДРПОУ 25892815 витрати на оплату судової експертизи у сумі 225 грн. 12 коп., видати на виконання наказ відповідачу після набрання рішенням законної сили.

Відповідно до ст. 85 Господарського процесуального кодексу України рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку на подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Повне рішення складено і підписано - 29.04.2014.

Суддя Г.М.Старкова