Рішення

від 25.06.2014 по справі 913/1235/14

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛУГАНСЬКОЇ ОБЛАСТІ

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛУГАНСЬКОЇ ОБЛАСТІ 91016, м. Луганськ, пл. Героїв ВВВ, 3а. Тел./факс 55-17-32, inbox@lg.arbitr.gov.ua

РІШЕННЯ

25 червня 2014 року Справа № 913/1235/14

Провадження № 1/913/1235/14

За позовом позивача Публічного акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк", м. Дніпропетровськ

до Товариства з обмеженою відповідальністю "Ельбрус 77", с. Піщане Старобільського району Луганської області

про стягнення 18657 грн. 40 коп.

Суддя Зюбанова Н.М.

Секретар судового засідання Вороніна О.С.

У засіданні брали участь:

від позивача - Бочаров Д.М. , представник за довіреністю від 03.09.2013 № 3244-О;

від відповідача - представник не прибув ;

Суть спору: про стягнення з відповідача 14000 грн. 00 коп. боргу за кредитом (за період з 01.08.2013 по 01.12.2013 та з 31.12.2013 по 17.03.2014), 2865 грн. 34 коп. боргу по процентах за користування кредитом (за період з 01.09.2013 по 17.03.2014), 661 грн. 14 коп. пені (за період з 08.05.2013 по 25.06.2013 та з 02.08.2013 по 17.03.2014), 1130 грн. 92 коп. боргу по комісії за користування кредитом (за період з 01.08.2014 по 17.03.2014) за договором банківського обслуговування від 04.05.2012 (поточний рахунок № 26001053705468).

Відповідач відзив на позовну заяву не надав, його представник у судове засідання не прибув.

Учасників судового процесу було належним чином повідомлено про час та місце проведення судового засідання, тому судом з урахуванням вимог ст. 43 ГПК України створені всі необхідні умови для вирішення спору на принципах змагальності, рівності учасників процесу перед законом.

Неприбуття вдруге у судове засідання відповідача, який був належним чином повідомлений про час і місце проведення судового засідання не перешкоджає розгляду спору по суті згідно положень ст. 75 ГПК України, оскільки до повноважень господарських суддів не віднесено встановлення фактичного місцезнаходження юридичних осіб або місця проживання фізичних осіб - учасників судового процесу на час вчинення тих чи інших процесуальних дій.

Тому, направлення кореспонденції на адресу відповідача відповідно до інформації, що міститься в матеріалах справи, є належним доказом виконання господарським судом обов'язку щодо повідомлення учасників судового процесу про вчинення судом певних процесуальних дій.

Розглянувши матеріали справи, суд дійшов до наступного.

Так, підставою позову у даній справі є порушення відповідачем умов укладеного сторонами договору банківського обслуговування, оформленого через підписання відповідачем заяви про відкриття поточного рахунку (а.с.30), за змістом якої ТОВ "Ельбрус 77" погодилося з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та Правилами обслуговування по розрахунковим карткам, розташованим на відповідному сайті банку, які разом з вказаною заявою про відкриття поточного рахунку і картками зі зразками підписів і відбитком печатки складають договір банківського обслуговування.

Так, відповідно до Розділу 1 Загальних положень Умов та Правил надання банківських послуг, ПАТ Комерційний банк "ПриватБанк", що діє на підставі ліцензії НБУ № 22 від 29.07.2009 ( www.privatbank.ua ) публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує Умови та Правила надання банківських послуг (далі - Умови та Правила).

Тобто фактично, зазначені Правила та Умови є публічною офертою, шо містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг Банку.

Господарський суд погоджується з твердженнями позивача про те, що, підписавши вказану заяву банк та клієнт приєдналися і зобов'язалися виконувати приписи Умов та Правил надання банківських послуг, а тому заява про відкриття поточного рахунку зі зразками підписів та відбитком печатки від 04.05.2012 разом з Умовами та Правилами, тарифами, що розміщені на офіційному сайті Банку (www.privatbank.ua), складають по суті договір банківського обслуговування від 04.05.2012.

Сторони передбачили, що відносини між банком та клієнтом можуть вирішуватися як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього Договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження по питанням банківського обслуговування з клієнтом через відповідний web-сайт банку.

Відповідно до п.1.2.4 Умов та Правил клієнт зобов'язаний при незгоді зі змінами Правил та/або тарифів банку надати останньому письмову вимогу про розірвання цього договору та погасити заборгованість перед банком. За матеріалами справи відсутні докази, що відповідач надавав до банку письмову вимогу про незгоду з Умовами та Правилами.

Отже, враховуючи вищевикладене, позивачем було відкрито ТОВ "Ельбрус 77" поточний рахунок № 26001053705468 та картковий рахунок № 26052053700360, при користуванні якими за відповідачем утворилась заборгованість у сумі 14000 грн. 00 коп. боргу за кредитом (за період з 01.08.2013 по 01.12.2013 та з 31.12.2013 по 17.03.2014), 2865 грн. 34 коп. боргу по процентах за користування кредитом (за період з 01.09.2013 по 17.03.2014).

Також позивачем заявлено до стягнення з відповідача 661 грн. 14 коп. пені (за період з 08.05.2013 по 25.06.2013 та з 02.08.2013 по 17.03.2014) та 1130 грн. 92 коп. боргу по комісії за користування кредитом (за період з 01.08.2014 по 17.03.2014).

Встановивши фактичні обставини справи, суд вважає вимоги позивача обгрунтованими, а позов таким, що підлягає повному задоволенню, виходячи з наступних підстав.

Так, правове регулювання правовідносин сторін здійснюється главою 71 ЦК України, зокрема, ст. 1054 даного Кодексу передбачено, що за кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Частиною 2 ст.1056 1 Цивільного кодексу України встановлено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

У заяві відповідача про відкриття поточного рахунку від 04.05.2012 є застереження, в якому зазначено, що в разі відсутності або недостачі коштів на рахунку клієнта (в разі перевищення суми платежу над залишком власних коштів) банк може встановити клієнту на рахунок кредитний ліміт.

Банк при наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, про розмір якого банк повідомляє клієнту на свій розсуд або у письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Матеріалами справи підтверджено, що за довідкою банку від 09.04.2014 № 08.7.0.0.0/140409165159 відповідачу за період з 05.05.2012 по 26.07.2013 встановлювався ліміт на загальну суму 39500 грн. 00 коп.

Згідно з п.1.5 Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затв. постановою Правління НБУ № 492 від 12.11.2003, за реєстр. у Міністерстві юстиції України 17.12.2003 за № 1172/8493, (далі - Інструкція) умови відкриття рахунку та особливості його функціонування передбачаються в договорі, що укладається між банком і його клієнтом, і не повинні суперечити вимогам цієї Інструкції.

Пунктом 1.6 Інструкції передбачено, що порядок проведення операцій за рахунками клієнтів, відкритих у національній та іноземних валютах, регулюється законодавством України, у тому числі нормативно-правовими актами Національного банку України. Операції за рахунками здійснюються за допомогою платіжних інструментів за формами, установленими банківськими правилами (нормативно-правовими актами Національного банку, внутрішніми положеннями банку тощо).

Так, умови надання, використання та обслуговування кредитного ліміту, а також будь-які операції з ним, визначені в розділі 3.18 Умов та Правил.

Пункт 3.18.1.1 Умов та Правил визначає, що кредитний ліміт на поточний рахунок (далі - кредит) надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнту, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ліміту клієнту, що здійснюється шляхом проведення його платежів зверх залишку коштів на поточному рахунку клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування. При цьому виникає дебетове сальдо.

Відповідно до п. 3.18.1.5 Умов та Правил кредитний ліміт представляє собою суму грошових коштів, в межах якої банк здійснює оплату розрахункових документів клієнта зверх залишку грошових коштів на його поточному рахунку.

За умовами п. 3.18.6.1 Умов та Правил обслуговування кредитного ліміт на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі клієнтом в банк заяви про відкриття поточного рахунку та/або з моменту надання клієнтом розрахункових документів на використання коштів в рамках кредитного ліміту в межах зазначених в них сум і діє в об'ємі перерахованих коштів до повного виконання обов'язків сторонами.

Як свідчить складений позивачем та доданий до справи розрахунок заборгованості за договором № б/н від 04.05.2012 відповідач здійснював часткове погашення заборгованості.

При знятті у банкоматах готівки за рахунок кредитного ліміту з клієнта утримується комісія у розмірі 3% від суми.

Згідно з п. 3.18.1.17 при перерахунку клієнтом з поточного рахунку коштів за рахунок кредитного ліміту на будь-які інші рахунки або пластикові картки, держателем яких є власник поточного рахунку, з суми кожного з проведених за рахунок кредитного ліміту перерахувань утримується комісійна винагорода у розмірі 3% від суми перерахувань. Клієнт доручає банку списувати суми такої комісійної винагороди, що підлягає сплаті банку, зі свого поточного рахунку.

За умовами п.3.18.4.1.3 Умов та Правил в разі непогашення кредиту на протязі 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91 дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнту по погашенню заборгованості вважаються порушеними.

Протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредитове сальдо на поточному рахунку відповідача не було зафіксовано, а тому відповідно з п.3.18.4.1.3 Умов та Правил з 02.12.2013 кредит вважався простроченим та станом на 25.06.2014, починаючи з 01.08.2013 за ТОВ "Ельбрус 77" виникла прострочена заборгованість за кредитом у розмірі 14000 грн. 00 коп.

Крім цього, станом на 17.03.2014 року заборгованість відповідача за відсотками складає 2865 грн. 34 коп. з періодом нарахування з 01.09.2013 по 17.03.2014.

Так, відповідно до п. 3.18.4.1 Умов та Правил за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта останній сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційна відсоткова ставка).

За період використання кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дати з наступного 20-го до 25 числа місяця, розмір відсоткової ставки становить 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості (п. 3.18.4.1.1 Умов та Правил).

При необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт сплачує банку за користування кредитом відсотки у розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню (п. 3.18.4.1.2 Умов та Правил).

При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48% річних від суми остатку непогашеної заборгованості згідно п.3.18.4.1.3 Умов та Правил.

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Згідно ст. ст. 525, 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства тощо. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається.

Враховуючи викладені приписи законодавства та обставини справи, господарський суд вважає позовні вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом за зобов'язанням з банківського обслуговування в сумі 14000 грн. 00 коп. та процентів за користування кредитом у сумі 2865 грн. 34 коп. обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню повністю.

Порушенням зобов'язання, у відповідності до ст.610 Цивільного кодексу України, є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання, тобто - неналежне виконання.

Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Стаття 216 ГК України передбачає відповідальність за порушення у сфері господарювання шляхом застосування господарських санкцій на підставах і в порядку, передбачених цим кодексом, іншими законами і договором.

Згідно п. 1 ст. 230 Господарського кодексу України штрафними санкціями у цьому Кодексі визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.

Відповідно до ч.1 ст. 546 ЦК України виконання зобов'язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком.

Частиною 1 ст. 549 ЦК України визначено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Частинами 2 та 3 вказаної статті визначено, що штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання, а пенею - неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до п. 3.18.5.1 Умов та Правил при порушені клієнтом будь-якого з обов'язків щодо сплати відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2., 3.18.4.3, строків повернення кредиту, передбачених п.п.3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди, передбаченої п.п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6 клієнт виплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який виплачується пеня від суми простроченого платежу за кожний день прострочки платежу.

Як передбачено п. 3.18.5.1 Умов та Правил пеня нараховується за кожний випадок порушення зобов'язань щодо сплати відсотків, строків повернення кредиту, винагороди.

Відповідно до п. 3.18.5.4 Умов та Правил нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п.п. 3.18.5.1, 3.18.5.2, 3.18.5.3 здійснюється протягом 3 (трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

Згідно до п. 3.18.5.7 Умов та Правил строк позовної давності по вимозі щодо стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, сплати винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлюється сторонами тривалістю 5 років.

Враховуючи викладене, суд дійшов висновку, що оскільки відповідач допустив порушення своїх зобов'язань відповідно до укладеного договору банківського обслуговування від 04.05.2012 щодо строків повернення кредиту, сплати відсотків, позивачем обґрунтовано нараховано йому пеню за період з 08.05.2013 по 25.06.2013 та з 02.08.2013 по 17.03.2014 у сумі 661 грн. 14 коп . згідно розрахунку, а також 1130 грн. 92 коп. боргу по комісії за користування кредитом за період з 01.08.2014 по 17.03.2014.

Відповідачем, який належним чином повідомлений про день засідання суду, позов не ос порений, доказів погашення боргу не надано.

Таким чином, позов підлягає задоволенню повністю у вказаних вище сумах з віднесенням судового збору на відповідача згідно до ст. ст. 44, 49 ГПК України.

Керуючись ст. ст. 44, 49, 75, 82, 84, 85 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд

в и р і ш и в :

1. Позов ПАТ Комерційний банк "ПриватБанк" до ТОВ "Ельбрус 77" задовольнити повністю.

2. Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю "Ельбрус 77", с. Піщане Старобільського району Луганської області, вул. Гоголя, б. 6, ідентифікаційний код 37665719 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк", вул. Набережна Перемоги, б. 50, м. Дніпропетровськ, ідентифікаційний код 14360570, 14000 грн. 00 коп. боргу за кредитом, 2865 грн. 34 коп. боргу по процентах, 661 грн. 14 коп. пені, 1130 грн. 92 коп. боргу по комісії та судовий збір у сумі 1827 грн. 00 коп., видати на виконання наказ позивачу після набрання рішенням законної сили.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.

Повне рішення складене 01.07.2014.

Суддя Н.М. Зюбанова