Рішення

від 06.10.2015 по справі 907/819/15

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЗАКАРПАТСЬКОЇ ОБЛАСТІ

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЗАКАРПАТСЬКОЇ ОБЛАСТІ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

РІШЕННЯ

06.10.2015                                                                                           Справа № 907/819/15

за позовом           публічного акціонерного товариства комерційного банку „Приватбанк”, м. Дніпропетровськ

до відповідача           товариства з обмеженою відповідальністю „ҐРАҐОМІДА”, смт. Міжгір'я

про стягнення суми 24496,01 грн.

                                                                                Суддя Васьковський О.В.

Представники:

від позивача – не з'явився

від відповідача – не з'явився

СУТЬ СПОРУ: про стягнення суми 24496,01 грн. заборгованості за договором банківського обслуговування №б/н від 30.05.2011 р., в т.ч. 11999,02 грн. – заборгованість за кредитом, 6679,45 грн. – заборгованість по процентам за користування кредитом, 4305,68 грн. – пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором та 1511,86 грн. – заборгованість по комісії за користування кредитом.

Позивач просить позов задоволити мотивуючи тим, що згідно кредитного договору відповідачу був встановлений кредитний ліміт на поточний рахунок. Позивачем 30.03.14 надано кредитний ліміт відповідачу в розмірі 12000 грн. Станом на 25.03.15 відповідач належним чином не виконав зобов'язання щодо погашення кредитного ліміту, внаслідок чого виникла прострочена заборгованість за основним платежем, процентами за користуванням кредитним лімітом, а також заборгованість по комісії за користування кредитом. Крім того, позивач нарахував пеню за прострочення виконання основного зобов'язання.

          Відповідач належним чином повідомлений про місце та час судового розгляду, проте уповноваженого представника у судове засідання не направив. У поданому 22.09.15 відзиві відповідач заперечує проти нарахованої суми комісії за надання та обслуговування кредиту, посилаючись на те, що це є плата за послуги банку, що суперечить ст.55 Закону України «Про банки та банківську діяльність», а відкриття та ведення рахунків при кредитуванні не є послугою банку, оскільки зумовлена вимогами закону до порядку організації бухгалтерського обліку, визначеного у відповідності до Інструкції з бухгалтерського обліку кредитних, вкладних (депозитних) операцій та формування і використання резервів під кредитні ризики в банках України, затвердженої Постановою Національного банку України №481 від 27.12.2007 року. Також, відповідач стверджує, що нарахована позивачем пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором у розмірі 4305,68 грн. не ґрунтується ні на договорі, ні на законі, оскільки період нарахування суперечить вимогам ч.6 ст.232 Господарського кодексу України. Крім того, відповідач не погоджується з нарахованою ставкою відсотків за користування кредитом, мотивуючи тим, що у позивача відсутні підстави для нарахування та стягнення з відповідача відсотків по процентах із розрахунку 46% чи 56 %, а період нарахування відсотків по процентах становить 365 днів, а не 360 днів, як це рахує банк, у зв'язку з чим просить задоволити позов частково та стягнути з нього суму 11999,02 грн. – заборгованість за кредитом та 3905,43 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом.

Розглянувши матеріали справи, суд встановив:

Відповідачем підписано та подано до публічного акціонерного товариства комерційного банку „Приватбанк” заяву про відкриття поточного рахунку від 30.05.2011 року, згідно якої відповідач приєднався до Умов та правил надання банківських послуг (далі – Умови), тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті ПриватБанку, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування №б/н від 30.05.11 (далі – договір) та взяв на себе зобов'язання виконувати умови цього договору.

Відповідно до умов договору відповідачу 12.08.13 на поточний рахунок №26009053907379 було встановлено кредитний ліміт в розмірі 12000,00 грн. в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms – повідомлення або інших), що визначено і врегульовано Умовами та підтверджується довідкою від 08.06.15 №08.7.0.0.0/150608233405, а також банківською випискою з рахунку з 19.06.13 по 11.08.15.

Відповідно до ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

У п.3.2.1.1.1 Умов встановлено, що кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта в межах кредитного ліміту. Кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплаті процентів та винагороди (п. 3.2.1.1.3. Умов).

Згідно з п.3.2.1.2.1 Умов банк обслуговує кредитний ліміт на поточному рахунку клієнта в порядку передбаченому цим розділом Умов.

Відповідно до розділу 3.2.1.4 Умов, яким затверджено порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат до 25-го числа поточного місяця (якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця або до 25-го числа наступного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21-го до кінцевого числа поточного місяця (далі – «період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню»), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості (3.2.1.4.1.1 Умов).

У випадку необнулення дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулюванню, на протязі 90 днів з кінцевої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулюванню, клієнт сплачує банку за користування кредитом відсотки в розмірі 36,00% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулюванню (3.2.1.4.1.2 Умов).

У разі непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулюванню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулюванню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язання (3.2.1.4.1.3 Умов).

Під „непогашенням кредиту” мається на увазі невиникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (3.2.1.4.1.4 Умов).

Згідно п.3.2.1.4.4 Умов клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.п.3.2.1.1.6, 3.2.1.2.3.2, 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг. Банк може за своїм розсудом не стягувати зазначену комісію у разі, якщо максимальне сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній календарний місяць, не перевищувало 100 гривень.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати (3.2.1.4.9 Умов).

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими (3.2.1.4.10 Умов).

          Відповідач свої зобов'язання по погашенню кредиту та відсотків не виконав, внаслідок чого у нього виникла та рахується прострочена заборгованість, яка станом на 25.03.15 становить суму 11999,02 грн. – заборгованості за кредитом, 6679,45 грн. – заборгованості по процентам за користування кредитом, 1511,86 грн. – заборгованість по комісії за користування кредитом.

          Відповідно до п. 3.2.1.5.1 Умов при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п.п. 3.2.1.2.2.2, 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.3.4, винагороди, передбаченої п.п. 3.2.1.2.2., 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6 клієнт виплачує банку за кожний випадок порушення пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла у період за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п.3.2.1.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.

Згідно п.3.2.1.5.4 Умов нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п.п.3.2.1.5.1, 3.2.1.5.2, 3.2.1.5.3, здійснюється протягом 3 (трьох років) з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконане клієнтом.

У зв'язку з невиконання відповідачем основного зобов'язання, відповідно до Умов та ст.625 ЦК України, позивач нарахував відповідачу пеню, яка згідно розрахунку позивача становить 6679,45 грн.

Відповідно до п. 3.2.1.2.3.4 Умов банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язання, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування – вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі. Позивач звертався до відповідача з претензією від 19.02.15 №30617MKMWS08А про негайне погашення простроченої заборгованості в повному обсязі. Відповідач залишив вимогу позивача без відповіді та задоволення.

Відповідно до ст. 193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

          У відповідності до ч.1 ст.33 ГПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

          Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч.1 ст.626 ЦК України).

Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ч.1 ст.627 ЦК України).

          Як вбачається з матеріалів справи, 30.05.11 відповідачем було підписано та подано до публічного акціонерного товариства комерційного банку „Приватбанк” заяву про відкриття поточного рахунку від 30.05.2011 року, згідно якої відповідач приєднався до Умов та правил надання банківських послуг (далі – Умови), тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті ПриватБанку, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування №б/н 30.05.2011, згідно умов якого кожна із сторін взяла на себе зобов'язання виконувати умови цього договору. Розмір та порядок нарахування процентної ставки за користування кредитом, комісії за користування кредитом встановлені умовами договору.

          Сторонами договору визначено та підтверджено умови та порядок виконання взятих на себе зобов'язань за договором, права та обов'язки кожної із сторін за договором, в тому числі договором встановлено ставки, період нарахування процентів за користування кредитом, нарахування комісії за користування кредитом та пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором. Вказані умови договору погоджені обома сторонами та відповідають вимогам ст.626 ЦК України. Доводи відповідача щодо неправильно визначеного розміру та порядку нарахування процентів за користування кредитом, безпідставність нарахування комісії за користування кредитом, суми пені несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, викладені у відзиві спростовуються умовами договору, погодженими сторонами, зокрема п.п. 3.2.1.2.2.7, 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.9, 3.2.1.4.10, 3.2.1.5.1, 3.2.1.5.4, наявними матеріалами справи та доводами позивача, відтак відхиляються судом повністю. Факт неналежного виконання взятих на себе зобов'язань за договором відповідачем не заперечується.

          Таким чином, позовні вимоги позивачем належним чином обґрунтовані та доведені відповідно з вимогами ст.ст. 32, 33, 34 ГПК України.

          З огляду на викладене, вимога позивача про стягнення з відповідача суми 24496,01 грн. заборгованості за договором банківського обслуговування №б/н від 30.05.2011 р., в т.ч. 11999,02 грн. – заборгованість за кредитом, 6679,45 грн. – заборгованість по процентам за користування кредитом, 4305,68 грн. – пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором та 1511,86 грн. – заборгованість по комісії за користування кредитом підлягає задоволенню у повному обсязі.

          Згідно з ст.49 ГПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сума 1827,00 грн. у відшкодування витрат по сплаті судового збору.

Керуючись ст. ст. 1, 15, 32, 33, 34, 43, 49, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд

В И Р І Ш И В:

позов задоволити повністю.

Стягнути з товариства з обмеженою відповідальністю „ҐРАҐОМІДА”, (90000, Закарпатська область, Міжнірський район, смт. Міжгір', вул. Промислова, буд. 3А, код 35865621) на користь публічного акціонерного товариства комерційного банку „Приватбанк” (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50, код 14360570):

                    - 24496,01 грн. заборгованості за договором банківського обслуговування №б/н від 30.05.2011 р., в т.ч. 11999,02 грн. – заборгованість за кредитом, 6679,45 грн. – заборгованість по процентам за користування кредитом, 4305,68 грн. – пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором та 1511,86 грн. – заборгованість по комісії за користування кредитом;

- суму 1827,00 грн. у відшкодування витрат по сплаті судового збору.

Видати наказ.

Рішення суду набирає законної сили і підлягає обов'язковому виконанню на території України в порядку ст.85 Господарського процесуального кодексу України.

Повне рішення складено 13.10.15.

Суддя                                                                       О.В. Васьковський