Рішення

від 01.12.2009 по справі 17/247(7/19)

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛУГАНСЬКОЇ ОБЛАСТІ

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛУГАНС ЬКОЇ ОБЛАСТІ

91000, м. Луганськ, пл. Героїв ВВВ , 3а. Тел. 55-17-32

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

01.12.09 Справа № 17/247(7/19)

За позовом Акціоне рного комерційного банку “ІН ДУСТРІАЛБАНК” в особі Луганс ької філії АКБ “ІНДУСТРІАЛБА НК” , м. Луганськ

до Закритого акціонер ного товариства “Страхова гр упа “ТАС” в особі Луганської філії закритого акціонерног о товариства “Страхова група “ТАС” , м. Луганськ

третя особа на стороні поз ивача, яка не заявляє самості йних вимог на предмет спору - фізична особа ОСОБА_1 , м. Лисичанськ Луганської області

про стягнення 6319 грн. 91 к оп.

Суддя Фонова О.С.

Представники:

від позивача - Лимар В.В ., провідний спеціаліст від ділу врегулювання страхових випадків, довіреність № ГО-09/168 від 10.09.2009;

від відповідача - предста вник не прибув;

від 3-ї особи - представник не прибув.

Суть спору: позивачем заявлена вимога про стягнен ня з відповідача суми страхо вого відшкодування за догово ром кредиту № KRCK/0411/219/06 від 11.10.2006 в ро змірі 6319,91 грн., що складається з : 5649,91 грн. - сума кредиту; 270,00 грн. - сума відсотків, 400,00 грн. - су ма комісії.

При первісному розгляді сп ору рішенням господарського суду Луганської області від 13.10.2008 позов задоволено частков о, стягнуто на користь позива ча страхове відшкодування кр едиту у сумі 869,91 грн. та відсотк ам у сумі 39,01 грн.

Постановою Вищого господа рського суду України від 29.07.2009 г осподарського суду Луганськ ої області від 13.10.2008 скасовано і справу передано на новий ро згляд до суду першо ї інстанції в іншому складі с уду.

Розпорядженням голови гос подарського суду Луганської області Зубової Л.В. від 06. 10.2009 справу передано на розгля д судді Фоновій О.С .

Відповідно до постанови Вищого господарського суду України від 29.07.2009 у справі № 7/19 пі дставами для направлення спр ави на новий розгляд до госпо дарського суду Луганської о бласті стало не з' ясування судом першої інстанції, чи бу ло видано кредит особі, що мал а стабільні та документально підтверджені джерела доході в за останні 6 місяців, які доз воляли забезпечити своєчасн е виконання умов кредитного договору та чи є об'єктом стр ахування відповідно до догов ору страхування випадки нада ння кредиту страхувальником особі, що не мала таких джерел доходів на момент надання їй кредиту.

Крім того, місцевий господа рський суд не з' ясував, чи мо жна вважати належним виконан ням зобов' язань за договоро м страхування передачу банко м страховій компанії відомос тей, що ґрунтуються на надани х позичальником позивачу сві домо неправдивих відомостях , чи має місце вина кредитної у станови у одержанні страхово ю компанією таких відомостей (її форма та правові наслідк и у разі існування).

Відповідач у відзивах та з апереченнях на позовну заяву , проти позову заперечує з пос иланням на те, що позивач нале жним чином не перевірив дост овірність відомостей щодо до ходів, які надавались позича льником. Також відповідач за значає, що не підлягають відш кодуванню збитки, що стались внаслідок порушення позивач ем вимог Правил кредитуванн я фізичних осіб на споживчі ц ілі (ч.2 п.6.3 договору страхуванн я)

Дослідивши обставини спра ви, витребувані судом та нада ні сторонами докази на підтв ердження своїх доводів, засл ухавши пояснення представни ків сторін, що прибули у судов е засідання, суд

в с т а н о в и в:

Між Акціонерного ком ерційного банку “ІНДУСТРІАЛ БАНК” в особі Луганської філ ії АКБ “ІНДУСТРІАЛБАНК” (поз ивач у справі), як Банком та ОСОБА_1 (3-я особа), як Позичаль ником, укладено кредитний до говір № KRCK/0411/219/06 від 11.10.2006 (далі - Кр едитний договір), за умовами я кого позивач прийняв на себе зобов'язання надати у корист ування кредитні кошти в розм ірі 10000 грн. у порядку передбаче ному п.3.1. цього Договору, строк ом з 11.10.06 по 25.09.08 включно, на спожи вчі цілі зі сплатою за корист ування кредитними коштами з розрахункового рахунку 9 від сотків річних, якщо інше не пе редбачено особливими умовам и цього Договору (п.1.1. Кредитно го договору).

Пунктами 4.2-4.3 Кредитного дог овору встановлено, що позича льник зобов' язується остат очне погашення кредиту та на рахованих відсотків здійсни ти строком не пізніше 25.09.2008, якщ о інше не передбачено особли вими умовами цього Договору; починаючи з 01.11.2006, погашати кре дит у рівних частках у сумі не менш ніж 435,00 грн. та сплачувати нараховані відсотки за кори стування кредитом щомісяця, не пізніше 25 числа кожного міс яця, а при повному погашенні к редиту - одночасно з погашен ням кредиту. Якщо 25 число міся ця, або день, в якому повинно б ути здійснено остаточне пога шення кредиту та нарахованих відсотків припадає на вихід ний, святковий або інший неро бочий день, що визначений від повідно до чинного законода вства України, то днем погаше ння кредиту та/або нарахован их відсотків вважається перш ий наступний після цього роб очий день.

Пунктом 4.13. Кредитного дого вору встановлено, що Позичал ьник зобов' язується почин аючи з 01.11.2006, сплачувати Банку н араховану комісію за управлі ння кредитом, отриманим на сп оживчі цілі, у розмірі 1% від су ми нарахованого кредиту щомі сячно, до 25 числа кожного міся ця, наступного за звітним. Ком ісія сплачується за перший м ісяць користування кредитом , але не сплачується за останн ій.

Відповідно до п. 5.2. Кредитно го договору, Банк має право ві дмовити в наданні кредиту, як повністю, так і частково, приз упинити видачу кредиту, в одн осторонньому порядку відмов итися від цього Договору та/а бо розірвати (припинити) дію ц ього Договору, вимагати дост рокового повернення кредиту , сплати відсотків та можливо ї неустойки, і достроково стя гнути суму заборгованості за кредитом, нарахованих відсо тків і штрафних санкцій, напр авивши відповідну письмову в имогу Позичальнику, якщо зок рема: Позичальник не виконує умови цього Договору, та/або д оговорів, укладених у забезп ечення виконання цього Догов ору, та з боку Позичальника ма є місце:

- затримання сплати частини кредиту та/або відсотків за к ористування кредитом щонайм енше на один календарний міс яць; або

- перевищення сумою заборго ваності суми кредиту більш я к на десять відсотків;

- несплата Позичальником бі льше однієї виплати, у відпов ідності до п.4.3. цього Договору , яка перевищує п' ять відсот ків суми кредиту;

- інше істотне порушення умо в цього Договору. При цьому ви значення порушення умов цьог о Договору істотним покладає ться Позичальником на Банк н а розсуд останнього (п.5.2.1. Кред итного договору).

Між позивачем, як Страхува льником, та Закритим акціоне рним товариством “Страхова г рупа “ТАС” в особі Лугансько ї філії закритого акціонерно го товариства “Страхова груп а “ТАС” (відповідач у справі), як Страховиком, ук ладено Договір страхування к редитного портфелю банку № 0293561500 від 23.08.2006 (далі - Договір страхування).

Згідно з п.4.1 Договору страх ування, предметом цього Дого вору є страхування ризиків С трахувальника, пов' язаних з невиконанням (неналежним ви конанням) фізичними особами (Позичальниками) своїх догов ірних зобов' язань за Догово рами кредитними, укладеними між Страхувальником та Позич альниками (загальна кількіст ь таких угод не обмежена) та за значеними в Реєстрі кредитни х угод.

Відповідно до п.4.2. Договору с трахування, цей Договір розп овсюджується на кредитні уго ди, укладені після набрання ч инності цим Договором.

Як встановлено у п. 4.4. Догово ру страхування в редакції до даткової угоди від 28.08.2006, об' єк т страхування - майнові інте реси Страхувальника (Кредито ра), пов' язані з матеріальни ми збитками внаслідок повног о або часткового неповернен ня Позичальником суми кредит у та/або відсотків за користу вання кредитом та комісій за управління кредитом на умов ах Страхувальника (Кредитора ) у відповідності з Договором кредитним, укладеним між Поз ичальником та Страхувальник ом, згідно з «Правилами креди тування фізичних осіб на спо живчі цілі (крім кредитуванн я в межах карткових проектів ) АКБ «ІНДУСТРІАЛБАНК», затве рджених Протоколом Правлінн я від 05.07.2006.

Страхова сума визначаєтьс я в розмірі 100 % від суми кредиту , відсотків за користування к редитом та комісії за управл іння кредитом, на підставі ко нкретних кредитних угод, згі дно реєстру кредитних угод, н аведеному у Додатку 1 до Догов ору (п.5.1. Договору страхування в редакції додаткової угоди від 28.08.2006).

Сторони у пункті 6.1 Договору страхування в редакції дода ткової угоди від 28.08.2006, визначил и, що страховим випадком є нев иконання або часткове невико нання Позичальником своїх зо бов' язань по поверненню сум и кредиту та/або відсотків за користування кредитом та ко місій за управління кредитом в строки та на умовах, що пере дбачені в конкретній кредитн ій угоді, внаслідок смерті аб о неплатоспроможності Позич альника.

Під неплатоспроможністю П озичальника сторони розумію ть наявність факту простроче ння виконання Позичальником своїх зобов' язань по повер ненню суми кредиту та/або від сотків за користування креди том комісій за управління кр едитом на протязі більш ніж 30 календарних днів з моменту н астання обов' язку щодо спла ти відповідно до умов кредит ної угоди.

Не підлягають відшкодуван ню збитки, що стались внаслід ок випадків, передбачених п.6.3 . Договору страхування.

Відповідно до п.10.5.3. Договору страхування відповідач зобо в' язаний в повній мірі, відп овідно до визначених у п.11 цьо го договору страхування і Пр авилами та чинним законодавс твом України умов, провести в иплату страхового відшкодув ання.

Після настання страхового випадку, Страхувальник зобо в' язаний негайно, але в будь -якому разі не пізніше ніж чер ез 5 робочих днів, письмово пов ідомити про це Страховика, аб о його відповідні регіональн і підрозділи (п.11.1.1. Договору ст рахування).

Для виплати страхового від шкодування Страхувальник на дає Страховику заяву про нас тання страхового випадку з о дночасною передачею всіх док ументів наведених у п.11.1.3 Догов ору страхування, в редакції д одаткової угоди від 28.08.2006, які с відчать про настання страхов ого випадку і про розмір збит ку.

У розумінні п.11.1.3 Договору ст рахування розмір страхо вого відшкодування - ц е прострочена заборгованіст ь Позичальника по кредитній угоді, виключаючи пеню, штраф ні санкції та підвищені відс отки за прострочення, в розмі рі суми кредиту, відсотків за користування кредитом та ко місій за управління кредитом на підставі умов кредитної у годи, на дату настання страхо вого випадку.

У разі звернення Страхувал ьника другий раз поспіль для виплати страхового відшкоду вання, Страхувальник надає С траховику заяву про настання страхового випадку з одноча сною передачею всіх документ ів наведених у п.11.1.4. Договору с трахування, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку.

У розумінні п.11.1.4. Договору в р едакції додаткової угоди від 28.08.2006, страхування розмір страхового відшкодування - це загальна заборгова ність Позичальника по кредит ній угоді, виключаючи пеню, шт рафні санкції та підвищені в ідсотки за прострочення, в ро змірі суми кредиту, відсоткі в за користування кредитом т а комісії за управління кред итом на підставі умов кредит ної угоди, на дату настання ст рахового випадку.

На підставі Кредитного дог овору, письмової заяви 3-ї особ и, довідки з місця роботи, доку мента, що посвідчує особу, дов ідки про ідентифікаційний ко д особи, позивачем було надан о 3-ї особі кредит у сумі 10000 грн. (т. 1, а.с.38-43, 59, 84).

На виконання умов Договору страхування, сторонами у спр аві було складено реєстр кре дитних договорів за період з 01.10.2006 - 31.10.2006 (т.1, а.с.44) до якого увій шов Кредитний договір укладе ний між позивачем та 3-ю особою .

У зв' язку з неналежним вик онанням 3-ю особою зобов' яза нь за Кредитним договором, по зивачем листом № 899 від 28.09.07 (т.1, а.с .13-14) було направлено відповіда чу повідомлення про затримку виконання зобов' язань пози чальниками, у тому числі 3-ю ос обою у цій справі.

За листом № 1048 від 01.11.2007 позивач ем було вручено відповідачу заяву про страхове відшкодув ання (а.с.9, 15), яка була відхилена останнім з посиланням на п.6.3. т а п.10.4.4. Договору страхування і п.4.2. Правил страхування, у зв' язку з чим позивач звернувся до суду з цим позовом.

Відповідач проти позову за перечує з підстав, викладени х у відзивах на позовну заяву від 16.02.2009 (т.1, а.с.67-70), від 28.10.2009 (т.2, а.с.3-5) та доповненнях до відзиву на позовну заяву від 11.03.2009.

Встановивши фактичні обст авини справи, оцінивши довод и представників сторін, що пр ибули у судові засідання, та н адані ними докази, суд дійшов висновку про наступне.

Згідно ч. 1 ст. 173 Господарсько го кодексу України господарс ьким визнається зобов' яза ння, що виникає між суб' єкт ом господарювання та іншим у часником (учасниками) віднос ин у сфері господарювання з п ідстав, передбачених Господ арським кодексом, в силу яко го один суб' єкт (зобов' яз ана сторона, у тому числі бо ржник) зобов' язаний вчинит и певну дію господарського ч и управлінсько-господарсько го характеру на користь інш ого суб' єкта (виконати робо ту, передати майно, сплатити г роші, надати інформацію тощо ), або утриматися від певних ді й, а інший суб' єкт (управнен а сторона, у тому числі креди тор) має право вимагати від зо бов' язаної сторони виконан ня її обов' язку.

Відповідно до статті 193 Госп одарського кодексу України, суб' єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов' язання належним чином відповідно д о закону, інших правових акті в, договору, а за відсутності к онкретних вимог щодо виконан ня зобов' язання - відповід но до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

Згідно ст. ст. 525, 526 Цивільного кодексу України (далі - ЦК Ук раїни) одностороння відмова від зобов' язання не допуска ється, зобов' язання має вик онуватись належним чином від повідно до умов, що передбаче ні договором, вимогами Цивіл ьного кодексу України, тощо.

Статтею 979 Цивільного кодек су України встановлено, що за договором страхування одна сторона (страховик) зобов' я зується, у разі настання певн ої події (страхового випадку ) виплатити другій стороні (ст рахувальникові) або іншій ос обі, визначеній у договорі, гр ошову суму (страхову виплату ), а страхувальник зобов' язу ється сплачувати страхові пл атежі та виконувати інші умо ви договору.

Згідно з пунктом 3 частини 1 с татті 988 Цивільного кодексу Ук раїни страховик зобов' язан ий у разі настання страховог о випадку здійснити страхову виплату у строк, встановлени й договором.

Відповідно до пункту 5 части ни 1 статті 989 вказаного кодекс у страхувальник зобов' язан ий повідомити страховика про настання страхового випадку у строк, встановлений догово ром.

Аналогічні приписи містят ься у пункті 3 частини 1 статті 20 та пункті 5 частини 1 статті 21 З акону України «Про страхуван ня».

Частиною 1 статті 25 вказаног о Закону передбачено, що здій снення страхових виплат і ви плата страхового відшкодува ння проводиться страховиком згідно з договором страхува ння на підставі заяви страху вальника (його правонаступни ка або третіх осіб, визначени х умовами страхування) і стра хового акта (аварійного серт ифіката), який складається ст раховиком або уповноваженою ним особою (аварійним коміса ром) у формі, що визначається с траховиком.

Статтею 991 Цивільного кодек су України передбачена відмо ва від здійснення страхової виплати. Страховик має право відмовитися від здійснення страхової виплати у разі, зок рема, подання страхувальнико м завідомо неправдивих відом остей про об' єкт страхуванн я або про факт настання страх ового випадку.

Відповідно до пункту 3 части ни 1 статті 26 Закону України «П ро страхування»підставою дл я відмови страховика у здійс ненні страхових виплат або с трахового відшкодування, зок рема, є подання страхувальни ком свідомо неправдивих відо мостей про предмет договору страхування або про факт нас тання страхового випадку.

На виконання умов Кредитно го договору та у відповіднос ті з положеннями «Правил кре дитування фізичних осіб на с поживчі цілі (крім кредитува ння в межах карткових проект ів) АКБ «ІНДУСТРІАЛБАНК»(дал і - Правила) позивачем було н адано 3-й особі, після надання останньою вищенаведеного не обхідного пакету документів , кредит у сумі 10000 грн., що підтве рджено матеріалами справи, у том числі заявою про видачу г отівки (а.с.38-43, 59, 84), на якій факт от римання грошових коштів засв ідчено підписом 3-ї особи.

Умови Кредитного договору 3-ю особою не виконувались, у з в' язку з чим позивачем на ви конання умов Договору страху вання за листом № 1048 від 01.11.07 було вручено відповідачу заяву п ро страхове відшкодування кр едиту у сумі 869,91 грн., відсотків у сумі 39,01 грн. та комісії у сум і 146,08 грн. (т.1, а.с.9, 15).

Відповідно до умов п. 11.1.6. Дог овору страхування, після отр имання заяви Страхувальника про страховий випадок, Страх овик зобов' язаний:

а) з' ясувати обставини стр ахового випадку, скласти стр аховий акт та визначити розм ір своєї відповідальності та розміру збитку;

б) зробити розрахунок суми страхового відшкодування;

в) виплатити страхове відшк одування протягом десяти роб очих днів від дня отримання в сіх документів, перелічених у п.11.1.3., п.11.1.4. цього Договору, зали шаючи за собою право затрима ти виплату в разі особливо ск ладних обставин страхового в ипадку, за письмовою згодою з Страхувальником, але в будь якому разі не більш, ніж на 2 мі сяці.

Однак, відповідачем зазнач ена заява була відхилена лис том № 979 від 27.11.07 (т.1, а.с.16) з посила нням на п.6.3. та п.10.4.4. Договору стр ахування і п.4.2. Правил страхув ання. Зокрема, відповідачем б уло відмовлено позивачу у ст раховому відшкодуванні, оскі льки, він подав свідомо непра вдиві відомості про об' єкт страхування або про факт нас тання страхового випадку, а с аме, відповідачем не були дот римані вимоги щодо належної, на думку відповідача, переві рки майнового стану позичаль ника, що і спричинило в подаль шому несплату кредиту та від сотків по ньому.

На виконання вказівок, що м істяться в постанові Вищого господарського суду у даній справі, які в силу ст. 11112 ГПК Укр аїни є обов' язковими для су ду першої інстанції під час нового розгляду справи, судо м досліджуються пи тання: чи є об'єктом страхуван ня відповідно до договору ст рахування випадки надання кр едиту страхувальником особі , що не мала стабільних та доку ментально підтверджених дже рел доходів за останні 6 міся ців на момент надання їй кред иту, та чи можна вважати належ ним виконанням зобов' я зань за договором страхуванн я передачу банком страховій компанії відомостей, що ґрун туються на наданих позичальн иком позивачу свідомо неправ дивих відомостях, чи має місц е вина кредитної установи у о держанні страховою компаніє ю таких відомостей (її форма та правові наслідки у разі іс нування).

Так, п. 2.1 Правил передбачено , що кредити надаються повнол ітнім і дієздатним особам - громадянам України, які мают ь постійне проживання і осно вне місце роботи в регіоні, як ий обслуговується Банком; ві к позичальника на момент зак інчення строку дії кредитног о договору не повинен переви щувати для чоловіків - 60 рокі в, для жінок - 55 років; які мают ь стабільні і документально підтверджені джерела доході в за останні шість місяців, як і дозволяють забезпечити сво єчасне виконання умов Кредит ного договору.

Згідно з п. 4.1 Правил, для роз гляду питання щодо надання к редиту Позичальник надає Бан ку:

- заяву-анкету на отриманн я кредиту,

- документи для ідент ифікації Позичальника (паспорт або інший документ, якій згідно з чинним законод авством України є підставою для ідентифікації фізичної о соби; документ, виданий орган ом державної податкової служ би України, що засвідчує прис воєння фізичній особі іденти фікаційного номера платника податків). Якщо вищевказані д окументи не дають змогу Банк у визначити місце проживання або тимчасового перебування фізичної особи, то Банк має пр аво витребувати від Позичаль ника інший документ, який міс тить таку інформацію.

- документи, що надают ься Позичальником на підтвер дження своїх доходів (д ля позичальників, що отримую ть дохід, як наймані працівни ки, в якості документу на під твердження своїх доходів над ається: довідка з місця р оботи із зазначенням посади, нарахованого та/або фактичн о отриманого доходу (за вирах уванням податків) протягом 6-т и останніх місяців з помісяч ною розбивкою або до відка про суми надходжень на картковий рахунок (до розрах унку приймаються надходженн я грошових коштів у вигляді з аробітної плати та інших при рівняних до неї виплат на кар тковий рахунок, відкритий у Б анку, протягом останніх шест и місяців).

Як встановлено судом, Позич альником при отриманні креди ту було надано: заяву-анкету н а отримання кредиту (т.1, а.с.38), д окументи для ідентифікації П озичальника, зокрема, іденти фікаційний код та паспорт та документи, що надаються Пози чальником на підтвердження с воїх доходів - довідка про д оходи за останні 6 місяців № 78 в ід 08.09.2006, підписана керівником т а головним бухгалтером Прива тного підприємства «Аріадна »(т.1, а.с.40).

Як встановлено п. 5.5 Правил, п рацівник служби безпеки Банк у протягом одного робочого д ня перевіряє достовірність в ідомостей, наданих Позичальн иком, репутацію Позичальника та готує письмовий висновок у формі Протоколу узгодженн я, який направляється праців нику фронт-офісу.

В матеріалах справи містит ься службова записка про пла нове надання кредиту, що підп исана заступником начальник а відділу безпеки Луганської філії АКБ «Індустріалбанк», згідно якої встановлено, що в ідомості, які надані ОСОБА_ 1 сумніву не викликають, нег ативної інформації у відноше ння позичальника немає, а так ож протокол узгодження по наданню споживчого кр едиту, згідно якого Позичаль ника за фінансовими показник ами віднесено до класу А та вс тановлено коефіцієнт платос проможності - 2,0340. Висновок к редитного підрозділу: наданн я кредиту є можливим.

Відповідач в заперечення п озовних вимог посилається на те, що згідно Довідки № 13790/29 від 23.10.2007 ДПІ у м. Лисичанську Луган ської області, у них відсутні дані про доходи працівників ПП «Аріадна», у зв' язку з чим , відповідач зробив висновок , що на підприємстві немає пра цівників які б отримували за робітну плату. Як зазначає ві дповідач, позивач повинен бу в на виконання п. 5.5 Правил вста новити, що надані Позичальни ком відомості у довідці № 78 не відповідають дійсності.

Однак, дані доводи спросто вуються матеріалами справи, зокрема, листом № 6761/17 в ід 25.04.2008 за підписом начальника ДПІ у м. Лисичанську, де зазна чено, що згідно з Законом Укра їни «Про державну податкову службу в Україні», Законом Ук раїни «Про інформацію»та з в нутрішніми інструктивними д окументами, банки не входять в коло структур та організац ій, яким ДПІ має право надава ти інформацію про доходи гро мадян (а.с.86).

З огляду на викладене, позив ач здійснив всі необхідні ді ї для встановлення достовірн ості відомостей, наданих Поз ичальником, та перевірки йог о репутації відповідно до п. 5. 5 зазначених Правил. Позичаль ник надав всі необхідні доку менти, що вимагаються п. 4.1 Прав ил, достовірність яких була п еревірена позивачем доступн ими йому засобами.

Таким чином, суд не вбачає в ини безпосередньо банку у на данні відповідачу неправдив их відомостей, оскільки банк не був обізнаний про їх непра вдивість незважаючи на перед бачені Правилами проведені п еревірки.

Статтею 991 Цивільного кодек су України передбачена відмо ва від здійснення страхової виплати. Страховик має право відмовитися від здійснення страхової виплати у разі, зок рема, подання страхувальнико м завідомо неправ дивих відомостей про об' єкт страхування або про факт нас тання страхового випадку.

Як встановлено у п. 4.4. Догово ру страхування в редакції до даткової угоди від 28.08.2006, об ' єкт страхування - ма йнові інтереси Страхувальни ка (Кредитора), пов' язані з ма теріальними збитками внаслі док повного або часткового н еповернення Позичальником с уми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління креди том на умовах Страхувальника (Кредитора) у відповідності з Договором кредитним, укладе ним між Позичальником та Стр ахувальником, згідно з «Прав илами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кр едитування в межах карткових проектів) АКБ «ІНДУСТРІАЛБА НК», затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006.

Таким чином, суд дійшов вис новку, що об' єктом страхув ання відповідно до договору страхування є майнові інтере си Страхувальника (Кредитора ), пов' язані з матеріальними збитками внаслідок повного або часткового неповернення Позичальником суми кредиту та/або відсотків за користув ання кредитом та комісій за у правління кредитом, в тому чи слі і випадки надання страху вальником кредиту особі, що н е мала таких джерел доходів н а момент надання їй кредиту, а ле навмисно подала неправдив і відомості позивачу щодо св ого фінансового стану, за умо ви проведення банком всіх пе редбачених дій щодо встановл ення факту платоспроможност і позичальника, тобто відсут ності його вини.

Отже, за умови відсутності вини позивача у поданні відп овідачу неправдивих відомос тей, відповідач мав здійснит и страхове відшкодування, пр оте необґрунтовано відмовив ся від страхового відшкодува ння кредиту, відсотків та ком ісійної винагороди.

Однак, стосовно сум страхо вого відшкодування, що заявл ені до стягнення суд дійшов в исновку про їх часткове стяг нення з огляду на наступне.

Так, згідно з заявою про стр ахове відшкодування № 1048 від 01. 11.2007 (т.1, а.с.15), позивачем було заяв лено до відшкодування 869,91 грн. заборгованості по кредиту, 39,0 1 грн. заборгованості по відс отках та 146,08 грн. заборгованост і з комісійної винагороди. Да тою виникнення заборгованос ті зазначена 26.09.2007, а датою наст ання страхового випадку вка зано 26.10.2007.

Позичальник зобов' язуєт ься погашати кредит у рівних частках у сумі не менш ніж 435,00 г рн. та сплачувати нараховані відсотки за користування кр едитом щомісяця, не пізніше 25 числа кожного місяця, а при по вному погашенні кредиту - од ночасно з погашенням кредиту (п. 4.3 Договору кредитування).

Сторони у пункті 6.1 Договору страхування в редакції дода ткової угоди від 28.08.2006, визначил и, що страховим випадком є нев иконання або часткове невико нання Позичальником своїх зо бов' язань по поверненню сум и кредиту та/або відсотків за користування кредитом та ко місій за управління кредитом в строки та на умовах, що пере дбачені в конкретній кредитн ій угоді, внаслідок смерті аб о неплатоспроможності Позич альника.

Під неплатоспроможніс тю Позичальника сторон и розуміють наявність факту прострочення виконання Пози чальником своїх зобов' яза нь по поверненню суми кредит у та/або відсотків за користу вання кредитом комісій за уп равління кредитом на протязі більш ніж 30 календарних д нів з моменту настання обов' язку щодо сплати відповідно до умов кредитної угоди.

Як вбачається з розра хунку заборгованості за кред итом позичальника перед банк ом (т.1, а.с.62), в позичальника скл алась заборгованість за кред итом на час подання заяви про страхове відшкодування за д ва місяці у сумі 869,91 грн.

Позичальник не сплатив 435 гр н. до 25.09.2007 включно, отже заборго ваність виникала, як вірно за значено позивачем з 26.09.2007, та 435 г рн. до 25.10.2007, отже заборгованіст ь виникла з 26.10.2007.

Однак, страхове відшкодува ння настало тільки по першом у платежу через 30 днів з момен ту настання обов' язку щодо сплати відповідно до умов до говору, оскільки наявність з аборгованості, яка виникла з 26.10.2007 стає страховим випадком тільки через 30 днів простроче ння виконання зобов' язання , а саме, датою настання страх ового випадку є 26.11.2007, тоді як за яву про страхове відшкодуван ня подано 01.11.2007, тобто передчасн о.

Теж саме можна зазначити і п ро відшкодування 39,01 грн. проце нтів по кредиту, які повинні б ути сплачені до 25.10.2007 включно, а страховий випадок настає ті льки 26.11.2007.

Стосовно 146,08 грн. комісій за у правління кредитом, то вони т акож підлягають частковому в ідшкодуванню, оскільки на да ту подання заяви про страхов е відшкодування, страховий в ипадок настав тільки по сумі 46,08 грн., яку слід було сплатити до 25.09.2007 включно. Комісія за упр авління кредитом у сумі 100 грн . повинна бути сплачена 25.10.2007, що також дозволяє зробити висн овок про безпідставність її стягнення як страхового відш кодування з огляду на дату по дання заяви про страхове від шкодування (01.11.2007), адже страхов ий випадок настав тільки 26.11.2007.

Також слід зазначити, що поз ивачем в порушення порядку з вернення за страховим відшко дуванням, передбаченим пункт ами 11.1.3. та 11.1.4. Договору страхува ння, заява про страхове відшк одування відповідачу на решт у суми страхового відшкодува ння кредиту та відсотків та к омісії не надавалась, тому ст рок виконання обов' язку у ц ій частині на день звернення позивача з позовом до суду у в ідповідача не настав. За таки х обставин, у стягненні страх ового відшкодування в частин і решти суми кредиту та відсо тків слід також відмовити за необґрунтованістю.

Стаття 129 Конституції Украї ни відносить до основних зас ад судочинства змагальність сторін, яка, зокрема, проявляє ться в тому, що, як зазначаєтьс я в частині 1 статті 33 Господар ського процесуального кодек су України, кожна сторона пов инна довести ті обставини, на які вона посилається як на пі дставу своїх вимог і запереч ень.

Статтею 34 Господарського пр оцесуального кодексу Україн и передбачено, що обставини с прави, які відповідно до зако нодавства повинні бути підтв ердженні певними засобами до казування, не можуть підтвер джуватись іншими засобами до казування.

З урахуванням вимог ст. 43 Гос подарського процесуального кодексу України, господарсь кий суд оцінює докази за свої м внутрішнім переконанням, щ о ґрунтується на всебічному, повному і об'єктивному розгл яді в судовому процесі всіх о бставин справи в їх сукупнос ті, керуючись законом.

Шляхом оцінки всіх наявних матеріалів справи, враховую чи вищенаведене, суд дійшов в исновку про часткове задовол ення позову, зокрема, до стягн ення підлягають страхове від шкодування кредиту у сумі 435 г рн. та страхове відшкодуванн я комісій за управління кред итом у сумі 46,08 грн. грн.

Відповідно до ст. ст. 44, 49 ГПК У країни судові витрати поклад аються на сторін пропорційно задоволених позовних вимог.

На підставі викладеного, ке руючись ст. ст. 22, 33, 34, 43, 44, 49, 82, 84, 85 ГПК У країни, суд

в и р і ш и в:

1. Позов задовольнити частково.

2. Стягнути з Закритого акці онерного товариства “Страхо ва група “ТАС” в особі Луганс ької філії закритого акціоне рного товариства “Страхова г рупа “ТАС”, м. Луганськ, вул. Та раса Шевченко, 5, код ЄДРПОУ 25892815 на користь Акціонерного ком ерційного банку “ІНДУСТРІАЛ БАНК”, м. Запоріжжя, вул. 40 років Радянської України, 39Д, код ЄД РПОУ 13857564 в особі Луганської фі лії АКБ “ІНДУСТРІАЛБАНК”, м. Луганськ, вул. Леніна, 2, код ЄДР ПОУ 24844004 - страхове відшкодуван ня кредиту у сумі 435 грн. та ком ісій за управління кредитом у сумі 46,08 грн., державне мито у сумі 7,76 грн. та витрати на інфор маційно-технічне забезпечен ня судового процесу у сумі 8,98 г рн., видати наказ.

3. У задоволенні решти позов них вимог відмовити.

Рішення господарського с уду набирає законної сили пі сля закінчення 10-денного стро ку з дня його підписання.

Рішення набирає законної с или після закінчення десятид енного строку з дня його підп исання.

Дата підписання ріш ення: 07.12.2009.

Суддя О.С. Фонова