Рішення

від 26.12.2023 по справі 670/288/23

ВІНЬКОВЕЦЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

Віньковецький районний суд Хмельницької області

Справа № 670/288/23

Провадження № 2/670/126/23

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21 грудня 2023 року смт. Віньківці

Віньковецький районний суд Хмельницької області в складі:

головуючого судді Мамаєва В.М.

за участю секретаря судового засідання Кушнір О.В.

представника позивача ОСОБА_1

представника відповідача Савлівої Л.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором

В С Т А Н О В И В:

Представник позивача звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості, мотивуючи свої позовні вимоги наступним. 25.10.2021 між ТОВ «ФК «Центр Фінансових рішень» (надалі ТОВ ФК «ЦФР» та ОСОБА_2 підписано кредитний договір № 2265691123, за умовами якого було надано кредит у розмірі 137097 грн. 50 коп. строком на 60 місяців, річні проценти 0,01 % від суми боргу за договором, щомісячні проценти 2,49 % від суми кредиту. Позичальник підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту. Кредит відповідачем було отримано шляхом безготівкового перерахування коштів у спосіб, зазначений у Кредитному договорі, отже кредитодавець свої обов`язки за договором виконав в повному обсязі. 17.12.2021 права вимоги за Кредитним договором відступлені позивачу на підставі договору факторингу № 171221, на підставі вказаного договору позивач є новим кредитором відповідача. Між тим, умови Кредитного договору відповідачем не виконані, кредитні кошти не повернуті у встановленні строки. Як наслідок, станом на 12.04.2023 року заборгованість відповідача за кредитним договором становить 187449 грн. 73 коп., в тому числі заборгованість по тілу кредиту (в тому числі прострочена) 135928 грн. 70 коп., заборгованість по річним процентам (в тому числі прострочена) 11 грн. 92 коп., заборгованість по щомісячним процентам (в тому числі прострочена) 51509 грн. 11 коп. Позивач просить стягнути з ОСОБА_2 на свою користь заборгованість за кредитним договором № 2265691123 від 25.10.2021 року у розмірі 187449 грн. 73 коп., в тому числі: заборгованість по тілу кредиту (в тому числі прострочена) 135928 грн. 70 коп.; заборгованість по річним процентам (в тому числі прострочена) 11 грн. 92 коп.; заборгованість по щомісячним процентам (в тому числі прострочена) 51509 грн. 11 коп., а також судові витрати в розмірі 2811 грн. 75 коп.

Представник позивача ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився, але у позовній заяві просив про проведення розгляду справи за його відсутності, позовні вимоги підтримав у повному обсязі.

Представник відповідача ОСОБА_3 у судовому засіданні позовні вимоги не визнала та просить у задоволенні позовних вимог відмовити. У відзиві, поданому до суду 19.10.2023 року представник відповідача ОСОБА_3 зазначила, що первісним кредитором відповідачки було ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень». Станом на момент подачі позовної заяви відповідачка не отримала офіційного повідомлення про необхідність погашення заборгованості, не було запропоновано реструктуризацію боргу, не було вжито жодних заходів досудового врегулювання спору, як того вимагає чинне законодавство. Також, відповідачка не отримувала письмового повідомлення ні від первісного кредитора, ні від фактора, а дізналася лише з позовної заяви по переведення боргу, що є порушенням ч. 2 ст. 1081, ч. 1, 2 ст. 1082 ЦК України. Звернула увагу суду на те, що позивач не надав відповідно до 3акону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» правовстановлюючі документи, дозволи, ліцензію на зайняття певними видами діяльності як первісним кредитором ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень», так і самим позивачем, тобто, ні TOB «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень», ні АТ «ТАСКОМБАНК» не має права на здійснення факторингових операцій. ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» при передачі кредиту не повідомив її про такий свій намір. Відповідачка неодноразово самостійно зверталась в усній формі у телефонному режимі з питанням надання підтвердження правонаступництва, але жодних документів їй надано не було.

У письмових поясненнях від 20.12.2023 року представник позивача зазначив, що до позовної заяви додана копія повідомлення-вимога від 22.02.2023 року та докази направлення її відповідачці. Вказаним повідомленням відповідачку ОСОБА_4 було повідомлено про наявність заборгованості за кредитним договором та про необхідність її сплати та про право АТ «Таскомбанк» вимагати дострокового повернення кредиту. Відповідно до п. 8.2 Умов отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР» позичальник згоден, що кредитодавець може відступити будь-які свої права вимоги та\або перевести будь-які свої обов`язки за кредитним договором на користь іншої (третьої) особи. Крім того, клієнта було повідомлено про відступлення права вимоги за кредитним договором шляхом направлення SMS повідомлення на його номер мобільного телефону. Обізнаність відповідачки щодо факту відступлення права вимоги свідчить те, що відповідачка здійснювала платежі щодо погашення заборгованості за кредитним договором до нового кредитора до АТ «Таскомбанк» 05.01.2022 року: платіж по сплаті заборгованості за тілом кредиту 584 грн. 93 коп., платіж по сплаті заборгованості за річними процентами 1 грн. 31 коп., платіж по сплаті заборгованості по щомісячним процентам 3413 грн. 76 коп. Представник також зазначає, що матеріали справи не містять документів\доказів, які б свідчили про визнання договору відступлення права вимоги недійсним, учасники справи також не заперечували, не оспорювали факту правомірності укладення цього договору та\або його дійсності. Питання відступлення прав вимоги не є предметом розгляду даної справи. Позовні вимоги просить задовольнити.

Судом встановлено, що 25.10.2021 року ОСОБА_2 та ТОВ «ФК «ЦФР» уклали кредитний договір № 2265691123 (надалі Кредитний договір) на суму кредиту 137097 грн. 50 коп. строком на 60 місяців, процентна ставка фіксована, річні проценти 0,01 % від суми боргу за договором, щомісячні проценти 2,49 % від суми кредиту.

Згідно п. 1.4 Кредитного договору підписавши цей договір позичальник доручив кредитодавцю виплатити за рахунок отриманого кредиту грошові кошти за реквізитами, які зазначені у цьому пункті, в тому числі перерахування коштів позичальнику, страхових та інших платежів.

Згідно з п. 1.3 вказаного Кредитного договору позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом та здійснювати повернення кредиту на наступних умовах згідно графіку платежів.

Згідно з п. 3.3 вказаного Кредитного договору всі інші умови кредитного договору, зазначені в Умовах отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР» (публічна частина) редакція від 30.08.2021 року, які розміщені на сайті ТОВ «ФК «ЦФР» www.kreditmarket.ua та з якими позичальник ознайомився до укладення цього договору та до яких позичальник приєднується, підписавши цей договір.

Згідно з п.3.3 заяви-анкети на отримання послуг в ТОВ «ФК «ЦФР», підписаної ОСОБА_2 25.10.2021 року, підписанням вказаної анкети-заяви ОСОБА_2 підтверджує, що ознайомлена з умовами Внутрішніх правил надання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР», які розміщені на сайті www.kreditmarket.ua.

Згідно з п. 6.1. Умов отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР» черговість погашення вимог у разі недостатності суми здійсненого платежу позичальника для виконання зобов`язання за кредитним договором у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом, у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом, у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит.

Відповідно до п. 8.2 Умов отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР» позичальник згоден, що кредитодавець може відступити будь-які свої права вимоги та\або перевести будь-які свої обов`язки за кредитним договором на користь іншої (третьої) особи.

Паспорт кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР» № 5691123 від 25.10.2021 року, підписаний ОСОБА_2 , містить інформацію про основні умови кредитування, щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для позичальника, порядок повернення кредиту кількість та розмір платежів, періодичність внесків (графік платежів).

Згідно копії виписки по особовому рахунку за період з 25.10.2021 року по 12.04.2023 року та наданих платіжних інструкцій № 1263114181 від 25.10.2021 року на суму 11853 грн. та № 1263114182 від 25.10.2021 року на суму 86477 грн., витягу з реєстру оплачених страховок ЗАТ «СК «ТАС», витягу з реєстру оплачених страховок ТОВ «Мегого», витягу з реєстру оплачених страховок ТОВ «Майсейфеті», витягу з реєстру оплачених страховок ТОВ «Радармі», витягу з реєстру оплачених страховок ТОВ «Саппорт.УА» відповідач кошти за кредитом отримувала та користувалася.

Вказані обставини підтверджуються письмовими доказами: копією кредитного договору № 2265691123 від 25.10.2021 року; копією заяви-анкети на отримання послуг в ТОВ «ФК «ЦФР» від 25.10.2021 року; Умовами отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР»; Паспортом кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР» № 5691123 від 25.10.2021 року; договором факторингу № 171221 від 17.12.2021 року; розрахунком заборгованості по кредитному договору № 2265691123 від 25.10.2021 року; копією виписки по особовому рахунку за період з 25.10.2021 року по 12.04.2023 року; платіжною інструкцією № 1263114181 від 25.10.2021 року на суму 11853 грн.; платіжною інструкцією № 1263114182 від 25.10.2021 року на суму 86477 грн., витягом з реєстру оплачених страховок ЗАТ «СК «ТАС», витягом з реєстру оплачених страховок ТОВ «Мегого», витягом з реєстру оплачених страховок ТОВ «Майсейфеті», витягом з реєстру оплачених страховок ТОВ «Радармі», витягом з реєстру оплачених страховок ТОВ «Саппорт.УА».

17.12.2021 року між ТОВ «ФК «Центр Фінансових рішень» та АТ «Таскомбанк» укладено договір факторингу № 171221 (надалі Договір факторингу), згідно з п.2.1 якого фактор АТ «Таскомбанк» зобов`язується передати (сплатити) клієнту ТОВ «ФК «Центр Фінансових рішень» суму фінансування, а клієнт зобов`язується відступити факторові права вимоги за кредитним договором в обсязі та на умовах, визначених цим договором. Перелік позичальників, підстави виникнення права вимоги до позичальників, сума боргу на дату відступлення прав вимоги та інші данні зазначаються в Реєстрі прав вимог, який формується згідно додатку №1 та є невід`ємною частиною цього договору та підписується одночасно з ним.

Відповідно до п.2.3 Договору факторингу підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі Реєстру прав вимог підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги боргу та є невід`ємною частиною цього Договору.

Відповідно до ч.1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Згідно з копією Реєстру права вимоги від 17.12.2021 до Договору факторингу № 171221 від 17.12.2021 року, до позивача перейшло право вимоги за кредитним договором № 2265691123 від 25.10.2021 року на суму 131363 грн. 83 коп.

Згідно з розрахунком заборгованості по кредитному договору № 2265691123 від 25.10.2021 року, укладеному між позичальником та ОСОБА_2 , станом на 12.04.2023 року загальна заборгованість відповідача за кредитним договором становить 187449 грн. 73 коп., в тому числі заборгованість по тілу кредиту (в тому числі прострочена) 135928 грн. 70 коп., заборгованість по річним процентам (в тому числі прострочена) 11 грн. 92 коп., заборгованість по щомісячним процентам (в тому числі прострочена) 51509 грн. 11 коп.

За змістом статей626,628 ЦК Українидоговором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Статтею 638 ЦК Українипередбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди.

Із положень ч. 1 ст. 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частинами 1-2 статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положенняпараграфа 1цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

За змістом ч.ч. 1, 2 ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Відповідно до ч. 1ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

В силу ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Частиною 2 статті 1050 ЦК України визначено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно доч.4ст.16закону України«Про споживчекредитування» уразі затриманняспоживачем сплатичастини споживчогокредиту та/абопроцентів щонайменшена одинкалендарний місяцькредитодавець маєправо вимагатиповернення споживчогокредиту,строк виплатиякого щене настав,в повномуобсязі,якщо такеправо передбаченедоговором проспоживчий кредит. Кредитодавецьзобов`язаний уписьмовій форміповідомити споживачапро такузатримку іззазначенням дій,необхідних дляусунення порушення,та строку,протягом якоговони маютьбути здійснені. Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Так, Позивач (Фактор) 22.02.2023 року направив на адресу відповідача ОСОБА_2 повідомлення-вимогу за № 3562170.2.2 про прострочену заборгованість та необхідність її погашення позичальником протягом 30 календарних днів з дати одержання повідомлення. Також згідно розрахунку заборгованості та виписки по особовому рахунку вбачається, відповідачка 05.01.2022 року здійснювала платежі за Кредитним договором новому кредиторові, що не було спростовано відповідачем та його представником.

Таким чином, суд не бере до уваги твердження представника відповідача про те, що відповідачка не знала про зміну первісного кредитора, не отримувала письмового повідомлення ні від первісного кредитора, ні від фактора, а дізналася про це лише з позовної заяви, що є порушенням ч.1 та ч.2 ст. 1082 ЦК України, так як це спростовується наданими позивачем доказами.

Також суд критично ставиться до твердження представника відповідача про те, що TOB «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та АТ «ТАСКОМБАНК» не мають права на здійснення факторингових операцій і не бере їх до уваги як необґрунтовані, виходячи із наступного.

Відповідно дост.1079ЦК Українисторонами удоговорі факторингує факторі клієнт. Клієнтому договоріфакторингу можебути фізичнаабо юридичнаособа,яка єсуб`єктомпідприємницької діяльності. Фактором може бути банк або інша фінансова установа, яка відповідно до закону має право здійснювати факторингові операції. Клієнтом у Договорі факторингу виступає ТОФ «ФК «ЦФР», яке є юридичною особою, а фактором виступає АТ «Таскомбанк», яке є банком, основним видом економічної діяльності якого є грошове посередництво, а тому сторони договору факторингу відповідають вимогам ст. 1079 ЦК України.

Крім того,суд звертаєувагу,що нівідповідач,ні йогопредставник встрок,встановлений ч.7ст.178та ч.1ст.193ЦПК України,не подализустрічний позовіз вимогоюпро визнанняДоговору факторингучи Кредитногодоговору недійснимі цене єпредметом судовогорозгляду увказаній справі.Тому відповіднодо ст.204ЦК УкраїниДоговір факторингу є правомірним в силу принципу презумпції правомірності правочину, оскільки його недійсність прямо не встановлена законом і він не визнаний судом недійсним.

Згідно з частини 3 ст. 12, частини 1, 5, 6ст. 81 ЦПК Україникожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Будь-яких належних та допустимих доказів на підтвердження існування у відповідача обставин, які слугували б поважною причиною невиконання взятих на себе зобов`язань, суду не надано.

Таким чином, відповідач не виконала умови Кредитного договору, ні відповідача, ні представник відповідача не заперечували щоло розміру нарахованої заборгованості, а тому позивач відповідно до ст. ст. 512, 526, 610, 629, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ч. 4 ст. 16 закону України «Про споживче кредитування» має право вимагати з відповідача дострокового повернення кредиту у розмірі 187449 грн. 73 коп., а отже позов підлягає задоволенню.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України стягненню з відповідача на користь позивача підлягає судовий збір у розмірі 2811 грн. 75 коп., сплата якого документально підтверджується платіжним дорученням № 1130879087 від 20.04.2023 року.

На підставі ст.ст. 204, 512, 526, 610, 629, 634, 1049, 1050, 1054, 1077 ЦК України, ч. 4 ст. 16 закону України «Про споживче кредитування», керуючись ст.ст. 12, 81,141, 263, 265, 282, 284, 352, 354-355 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовну заяву акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь акціонерного товариства «Таскомбанк» заборгованість за кредитним договором № 2265691123 від 25.10.2021 року у розмірі 187449 (сто вісімдесят сім тисяч чотириста сорок дев`ять) грн. 73 коп., в тому числі: заборгованість по тілу кредиту (в тому числі прострочена) 135928 грн. 70 коп.; заборгованість по річним процентам (в тому числі прострочена) 11 грн. 92 коп.; заборгованість по щомісячним процентам (в тому числі прострочена) 51509 грн. 11 коп.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь акціонерного товариства «Таскомбанк» судовий збір у розмірі 2811 (дві тисячі вісімсот одинадцять) грн. 75 коп.

Повне найменування сторін:

Позивач: акціонерне товариство «Таскомбанк», ідентифікаційний код 09806443, адреса місцезнаходження: вул. С.Петлюри, 30, м. Київ.

Відповідач: ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його складання безпосередньо до Хмельницького апеляційного суду. Якщо всудовому засіданнібуло оголошенолише вступнута резолютивнучастини судовогорішення,зазначений строкобчислюється здня складенняповного судовогорішення. Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне рішення суду виготовлене 26.12.2023 року.

Суддя В.А.Мамаєв