Рішення

від 24.10.2017 по справі 915/974/17

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД МИКОЛАЇВСЬКОЇ ОБЛАСТІ

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД МИКОЛАЇВСЬКОЇ ОБЛАСТІ

======================================================================

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24 жовтня 2017 року Справа № 915/974/17

м. Миколаїв.

Господарський суд Миколаївської області,

головуючий суддя Коваль С.М.,

при секретарі Сьяновій О.С.,

з участю представника позивача - ОСОБА_1, дов. від 28.12.2016 № 7859-К-О;

від відповідача представник у судове засідання не з'явився,

розглянувши у відкритому судовому засіданні справу

за позовом публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» ,

01001, вул. Грушевського, 1Д, м. Київ,

адреса для листування: 49094, вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпро,

до товариства з обмеженою відповідальністю «Корабел-Восток» ,

54050, проспект. Корабелів, 8, кв. 139, м. Миколаїв,

про стягнення заборгованості у сумі 211371 грн. 88 коп,-

В С Т А Н О В И В:

Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (далі - Банк) звернулося з позовом до товариства з обмеженою відповідальністю (ТОВ) « Корабел-Восток» про стягнення з останнього грошових коштів у загальній сумі 211371 грн. 88 коп., із яких: 34927 грн. 39 коп. - основний борг; 69743 грн. 79 коп. - заборгованість зі сплати відсотків за користування кредитом; 12530 грн. 16 коп. - заборгованість зі сплати комісії за користування кредитом; 94170 грн. 54 коп. - пеня за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань за договором, з посиланням на неналежне виконання відповідачем зобов'язань, передбачених «Умовами та правилами надання банківських послуг» (далі - Умови), Тарифами Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http:/privatbank.ua, котрі разом із заявою товариства 01.07.2013 про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та відкриття рахунку складають договір банківського обслуговування від 01.07.2013, а саме, зобов'язань щодо своєчасного і в повному обсязі повернення кредитних коштів, сплати відсотків за користування ними та комісійної винагороди, у зв'язку з чим на підставі Умов на суми заборгованості нараховано пеню, а також про стягнення грошових коштів на відшкодування витрат з оплати позовної заяви судовим збором.

За такими вимогами ухвалою суду від 28.09.2017 порушено провадження у даній справі.

Від ТОВ «Корабел-Восток» представник у судове засідання не з'явився, направлене на адресу останнього поштове відправлення з ухвалою суду від 28.09.2017 про порушення провадження у справі повернено до суду у зв'язку з закінченням строку зберігання, проте суд виходить з того, що відповідача повідомлено належним чином про час та місце розгляду справи, так як вищевказану ухвалу суду направлено на адресу, за якою ТОВ «Корабел-Восток» зареєстровано в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань.

Ураховуючи викладене, суд вважає за можливе розглядати справу за наявними в ній матеріалами, у відповідності до ст.75 ГПК України.

Вислухавши думку представника позивача, який позовні вимоги підтримав повністю з підстав, викладених у позовній заяві, дослідивши матеріали справи, суд приходить до такого.

Чинним законодавством передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (ч. 1 ст. 641 ЦК України).

Укладення між Банком і ТОВ «Корабел-Восток» договору банківського обслуговування у формі договору приєднання підтверджується заявою відповідача про приєднання до умов та правил надання банківських послуг від 02.07.2013. Згідно цієї заяви ТОВ «Корабел-Восток»приєднується та погоджується з Умовами, тарифами Банку, розміщеними на офіційному сайті Приватбанку www.pb.ua, котрі разом з цією заявою складають договір банківського обслуговування (далі - договір).

Умовами, які діяли в редакції станом на момент підписання договору, і які є невід'ємною частиною укладеного між сторонами договору від 02.07.2013, передбачено таке.

Банком надається кредит ТОВ «Корабел-Восток» (Клієнту) в обмін на зобов'язання Клієнта щодо його повернення, сплати процентів його користування та винагороди (п. 3.18.1.3 Умов).

Кредитний ліміт являє собою суму грошових кошів, у межах якої Банк здійснює оплату розрахункових документів Клієнта понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку. Ліміт розраховується згідно затвердженої внутрішньобанківської методики на підставі даних про рух грошових коштів по поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників. Кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів та здійснення поточних платежів Клієнта в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банка та Клієнта. Ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши Угоду, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших) (п.п. 3.18.1.5, 3.18.1.1, 3.18.1.6 Умов).

Періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування кредитним лімітом становить не більше 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом у цей період не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, по закінченню якого на поточному рахунку зафіксоване нульове дебетове сальдо (пп. 3.18.1.11 Умов).

Проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до Умов і правил надання банківських послуг (або у формі Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі - Угода) (п. 3.18.1.8 Умов).

За користування кредитом у період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка) (п. 3.18.4.1 Умов).

Так, за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця, розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При не обнулінні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо піддягає обнулінню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, Клієнт виплачує Банку за користування кредитом проценти у розмірі 24 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню.

У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань. Під «непогашенням кредиту» мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (п.п. 3.18.4.1 - 3.18.4.1.4 Умов).

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати (п. 3.18.4.9 Умов).

Сплата процентів за користування кредитом, розрахованих згідно п.п. 3.18.4.1 - 3.18.4.2, здійснюється в порядку, вказаному в п.п. 3.18.1.1, 3.18.2.1.4, 3.18.2.2.8. Проценти, несплачені по закінченню періоду безперервного користування кредитом, вважаються простроченими (п. 3.18.4.3 Умов).

Банк має право при порушенні відповідачем будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, зокрема, змінити умови кредитування - вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі шляхом направлення повідомлення (пп. 3.18.2.3.4 Умов).

За своєю юридичною природою укладений сторонами договір є змішаним договором здійснення банківських операцій, який містить елементи договору банківського рахунку та кредитного договору.

У відповідності до чинного законодавства, банками здійснюється фінансове посередництво у формі банківських операцій, зокрема розрахункових, кредитних (ст.339 ГК України).

Розрахункові операції банків спрямовані на забезпечення взаємних розрахунків між учасниками господарських відносин, а також інших розрахунків у фінансовій сфері (ч.1 ст.341 ГК України), а кредитні операції полягають у розміщені банками від свого імені, на власних умовах та на власний ризик залучених коштів юридичних осіб (позичальників) та громадян (ст.345 ГК України). Для здійснення розрахунків суб'єкти господарювання зберігають грошові кошти в установах банків на відповідних рахунках (ч.2 ст.341 ГК України).

За договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком (ч.1 ст.1066 ЦК України). Клієнт зобов'язаний сплатити плату за виконання банком операцій за рахунком клієнта, якщо це встановлено договором (ч.4 ст.1068 ЦК України). Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 ЦК України), якщо інше не встановлено договором або законом (ст.1069 ЦК України).

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено параграфом 2 глави 71 ЦК України і не випливає із суті кредитного договору (ст. 1054 ЦК України).

На виконання умов договору Банком установлено для ТОВ «Корабел-Восток» кредитний ліміт у розмірі 34701 грн. 27 коп., починаючи з 01.03.2014, що випливає з виписки з Приват24 щодо відповідача та витягу з особового рахунку відповідача за період 15.12.2013-03.02.2017.

Із витягу з особового рахунку ТОВ «Корабел-Восток» та розрахунку заборгованості також випливає, що кредитний ліміт товариством вичерпано, проте платежів на виконання грошових зобов'язань за договором відповідач не здійснював, і тому на даний час за відповідачем обліковується заборгованість з повернення кредитних коштів у сумі 34927 грн. 39 коп.

З розрахунком такої заборгованості суд погоджується.

Із цих же розрахунків заборгованості випливає, що Банком у період 05.12-25.12. 2013 не нараховувалися відсотки за користування кредитними коштами; в період 26.12.2013-31.03.2014 нараховані відсотки, виходячи із ставки 24 % річних, у період 01.04-30.06.2014 - виходячи із ставки 48 % річних, і за період 01.07.2014-08.09.2017, - виходячи із ставки 56 % річних, а всього відсотків за період 03.12.2013-08.09.2017 в сумі 69743 грн. 79 коп.

Здійснення нарахування відсотків за користування кредитними коштами в період 26.12.2013-31.03.2014, виходячи із ставки 24 % річних, і в період 01.04-30.06.2014, виходячи із ставки 48 % річних, суд визнає обґрунтованим, тому що застосуванням зазначених розмірів відсоткових ставок передбачено Умовами, які діяли в редакції на момент укладення договору, а щодо застосування у період 01.07.2014-08.09.2017 відсоткової ставки у розмірі 56 % річних приходить до такого.

На підтвердження обґрунтованості застосування відсоткової ставки у розмірі 56% річних Банк послався на:

1) вищевказані приписи Умов, котрими передбачено, що відсоткова ставка за користування кредитом може бути підвищена Банком, у разі, якщо підвищиться облікова ставка Нацбанку України на 1 чи більше пунктів, чи/або курс гривні до іноземної валюти 1-ї групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше процентів. При цьому підвищена відсоткова ставка застосовується після того, як Банком буде повідомлено про викладені вище події клієнтові, а клієнт не погасить заборгованості перед Банком у порядку та строки, передбачені Умовами;

2) рішення кредитного комітету Банку, оформлене протоколом від 27.05.2014 за № Э.DN/201/3/2/6-6782641, згідно якого з 01.07.2014 підвищено відсоткові ставки за кредитним лімітом на рахунках після пільгового періоду з 24 % річних до 36 % річних - понад 45 днів, 56 % річних - понад 3 місяці.

3) виписку з Приват 24 з особового рахунку ТОВ «Корабел-Восток» , з якої випливає, що відповідача 05.06.2014 повідомлено про підвищення відсоткової ставки з 01.07.2014 з підстав значного підвищення курсу долара США по відношенню до гривні.

У відповідності до ч.1 ст.193 ГК України, суб'єкти господарювання повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору.

Положеннями ст.ст. 525, 526, 629 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися відповідно до умов договору та вимог ЦК України. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається. Договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Таким чином, суд визнає, що позовні вимоги про стягнення заборгованості з повернення кредиту в сумі 34927 грн. 39 коп. та відсотки зі сплати за користування кредитними коштами в сумі 69743 грн. 79 коп. підлягають задоволенню повністю.

Щодо вимог Банку про стягнення з відповідача заборгованості зі сплати комісії за користування кредитом, суд приходить до такого.

У відповідності до Умов ТОВ «Корабел-Восток» взяло зобов'язання за «використання ліміту» відповідно до п.п. 3.18.1.6, 3.18.2.3.2 Умов сплачувати Банку винагороду 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, у порядку, передбаченому Умовами (пп. 3.18.4.4 Умов).

Щодо такого зобов'язання суд ураховує наступне. Кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів і здійснення поточних платежів відповідача в межах кредитного ліміту. Банк здійснює обслуговування ліміту відповідача, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку відповідача, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо (пп. 3.18.1.1 Умов). У підпунктах Умов, до котрого відсилає п.п 3.18.4.4 Умов, передбачено:

п.п. 3.18.1.4 - що кредитний ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченим Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі знижень грошових надходжень на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши Угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і клієнта;

пп. 3.18.2.3.2 Умов, - що Банк має право не менше одного разу на місяць проводити перерахунок ліміту. Підписавши Угоду, клієнт висловлює свою письмову згоду на те, що у разі зміни суми, отриманої в результаті чергового перерахунку ліміту, Банк має право змінити ліміт в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і клієнта.

Із аналізу положень, викладених у вказаних та інших підпунктах Умов, випливає, що винагорода за «використання ліміту» не є тотожною користуванню клієнтом кредитними коштами в сумі ліміту, за що клієнт сплачує Банку узгоджені між ними відсотки, а винагорода сплачується клієнтом за виконання Банком повноважень, викладених, зокрема у п.п. 3.18.1.1., 3.18.1.6, 3.18.2.3.2 Умов.

Так як Банком не подано доказів виконання ним повноважень щодо «використання ліміту» , у розумінні пп. 3.18.4.4 Умов, ТОВ «Корабел-Восток» після 01.04.2014, то суд вважає, що нарахування Банком комісії в сумі 12530 грн. 16 коп. та вимоги про стягнення цієї суми з відповідача є безпідставним, і тому такі вимоги не підлягають задоволенню.

Суд визнає, що за прострочення повернення суми кредиту та сплати процентів за користування кредитними коштами позивачем обґрунтовано нараховано пеню на підставі умов укладеного сторонами договору та чинного законодавства.

Так, господарським законодавством визначено, що кожна сторона повинна вжити всіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов'язання, враховуючи інтереси другої сторони. Порушення зобов'язань є підставою для застосування господарських санкцій, передбачених цим Кодексом, іншими законами або договором (ч. 2 ст. 193 ГК України).

Господарськими санкціями визнаються штрафні санкції у вигляді грошової суми, зокрема штраф, пеня (ч.1 ст.230 ГК України).

В Умовах, які діяли в редакції на момент укладення договору, дотримані вищевказані вимоги законодавства. У відповідності до пп. 3.18.5.1 цих Умов при порушенні відповідачем будь-якого із зобов'язань: сплати відсотків за користування кредитом, строків повернення кредиту, комісії чи винагороди відповідач сплачує позивачу за кожний випадок порушення пеню у розмірі подвійної облікової ставки Нацбанку України, що діяла в період, за який сплачується пеня, від суми простроченого платежу за кожний день прострочення.

Нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбачених п.п. 3.18.5.1, 3.18.5.2, 3.18.5.3, здійснюється протягом трьох років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом (п. 3.18.5.4 Умов).

З урахуванням викладеного, суд погоджується з поданим Банком розрахунком пені за порушення ТОВ «КОРАБЕЛ-КРИМ» грошових зобов'язань з повернення кредитних коштів за договором, нарахованої у період 01.04.2014- 01.08.2017 у сумі 94170 грн. 54 коп.

Разом з тим, визначаючи розмір підлягаючої до стягнення пені, суд виходить із засад справедливості, добросовісності, пропорційності і розумності, як складових елементів загального конституційного принципу верховенства права, і враховує, що нарахована сума пені за порушення ТОВ «Корабел-Восток» своїх грошових зобов'язань за кредитним договором є непропорційною розміру позовних вимог про стягнення заборгованості з повернення кредитних коштів, нарахованих за користування ними відсотків; що підвищені відсоткові ставки за користування кредитними коштами в значній мірі мінімізують утрати Банку від прострочення відповідачем грошових зобов'язань.

Викладені обставини суд ураховує як виняткові, які, з урахуванням інтересів сторін, дають право суду зменшити розмір пені, виходячи із положень ч.3 ст.551 ЦК України, ст.233 ГК України, п.3 ч.1 ст. 83 ГПК України, котрими передбачено право суду зменшити розмір неустойки, за наявності обставин, які мають істотне значення.

На підставі вказаного, суд визнає, що належить зменшити розмір пені - до суми 50000 грн. та задовольнити вимоги Банку про стягнення пені в сумі 50000 грн.

Господарським процесуальним законодавством передбачено покладання судових витрат, зокрема, витрат на оплату позовної заяви судовим збором, при частковому задоволенні позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог (ст.49 ГПК України).

Отже, витрати Банку на оплату позовної заяви судовим збором підлягають відшкодуванню за рахунок ТОВ «Корабел-Восток» .

Судом визнані доведеними позовні вимоги в загальній сумі 154671 грн. 18 коп. (34927 грн. 39 коп. + 69743грн. 79 коп. + 50000 грн.), котрі належить оплатити судовим збором у сумі 2320 грн. 06 коп., тому цю суму належить стягнути з відповідача на відшкодування витрат Банку з оплати позову судовим збором.

У судовому засіданні 24.10.2017, згідно із ст. 85 ГПК України, оголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Керуючись ст.ст. 43, 49, 82- 85 Господарського процесуального кодексу України, суд, -

В И Р І Ш И В:

1. Позов публічного акціонерного товариства Комерційного банку «ПРИВАТБАНК» задовольнити частково.

2. Стягнути з товариства з обмеженою відповідальністю «Корабел-Восток» , 54050, проспект. Корабелів, 8, кв. 139, м. Миколаїв, ідентифікаційний код 38789973, на користь публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» , 01001, вул. Грушевського,1д, м. Київ, ідентифікаційний код 14360570, грошові кошти в загальній сумі 154671 (сто п'ятдесят чотири тисячі шістсот сімдесят один) грн. 18 коп., із яких: 34927 (тридцять чотири тисячі дев'ятсот двадцять сім) грн. 39 коп. - основний борг; 69743 (шістдесят дев'ять тисяч сімсот сорок три) грн. 79 коп. - заборгованість зі сплати відсотків за користування кредитом; 50000 (п'ятдесят тисяч) грн. - пеня; а також грошові кошти на відшкодування судових витрат у справі з оплати позовної заяви судовим збором у сумі 2320 (тві тисячі триста двадцять) грн. 06 коп.

3.У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Рішення набирає законної сили після закінчення десятиденного строку з дня підписання рішення, оформленого відповідно до статті 84 Господарського процесуального кодексу України. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.

Повний текст рішення складено 26.10.2017.

Суддя С.М. Коваль.