Рішення

від 27.01.2011 по справі 10/508

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД МІСТА КИЄВА

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД мі ста КИЄВА

01030, м.Київ, вул.Б.Хмельницьк ого,44-Б тел. 284-18-98

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Справа № 10/508 27.01.11

За позовом Публічного акціонерного товариства «БМ Банк»

до Відкритого акціонерно го товариства «Компанія стра хування життя «Універсальна »

про стягнення страхового відшкодування

Суддя Котков О.В.

Секретар судового засідан ня Белаш Л.П.

Представники сторін:

від позивача: Іванова О.В ., довіреність № 19/139 від 07.09.2010 року ;

від відповідача: Биков Д.О., д овіреність № 59D/2010 від 09.11.2010 року;

В судовому засіданні 27.01 .2011 року на підставі ст. 85 ГПК Укр аїни оголошено вступну та ре золютивну частини рішення су ду.

Обставини справи:

Публічне акціонерне тов ариство «БМ Банк»(надалі ПАТ «БМ Банк», позивач) звернулос ь до суду з позовом про стягне ння з Відкритого акціонерног о товариства «Компанія страх ування життя «Універсальна» (надалі ВАТ «Компанія страху вання життя «Універсальна», відповідач) суми страхового відшкодування у розмірі 298 458,20 г рн., 36 217,40 грн. - інфляційних втр ат, 84 660,38 грн. - пені за несвоєчасн е виконання зобов' язань та 12 731,07 грн. - 3% річних.

Позовні вимоги обґрунтова ні тим, що відповідачем непра вомірно відмовлено у виплаті страхового відшкодування по страховому випадку - смерть застрахованої особи. У зв' я зку з невиконанням договору з боку відповідача, позивач п росить стягнути суму страхов ої виплати в судовому порядк у, заявивши до стягнення тако ж нараховану суму пені, інфля ційних втрат та 3% річних.

Відповідачем позову не виз нано, надано заперечення на п озов у яких відповідач проси ть в позові відмовити, посила ючись на те, що факт настання с трахового випадку «смерть за страхованої особи внаслідок нещасного випадку»не встано влений; в крові трупа ОСОБА _1 виявлено 0,34 проміле етанол у, що, на думку відповідача, є п ідставою для відмови у випла ті страхового відшкодування відповідно до п. 10.2 договору ст рахування.

Дослідивши матеріали спра ви, враховуючи пояснення пре дставників сторін, господарс ький суд, -

ВСТАНОВИВ:

04 серпня 2008 року між Товар иством з обмеженою відповіда льністю «БМ Банк», правонаст упником якого є позивач та ОСОБА_1 (надалі страхувальн ик) було укладено кредитний д оговір № 4/118/040808 (надалі кредитни й договір), згідно з яким, оста нній отримав на умовах, визна чених кредитним договором, г рошові кошти у розмірі 66 000 (шіс тдесят шість тисяч) доларів С ША 00 центів (надалі - Кредит) зі сплатою 16 % річних на поточні п отреби, з терміном остаточно го повернення кредиту - 04 серп ня 2015 року.

01 серпня 2008 року між ОСОБА_1 та ВАТ «Компанія страхуванн я життя «Універсальна»було у кладено договір добровільно го страхування життя позичал ьників № 000826 (надалі договір ст рахування).

За укладеним договором стр ахування (п. 2.1 договору), вигодо набувачем у випадку смерті страхувальника чи набуття н им статусу інваліда першої а бо другої групи відповідно д о законодавства України в ча стині страхової виплати, що н е перевищує заборгованості с трахувальника перед фінансо вою установою, є Товариство з обмеженою відповідальністю «БМ Банк», правонаступником якого є позивач.

Залишок заборгованості по кредиту згідно кредитного д оговору станом на 03.03.2009 року скл адає загальну суму 67 841,54 дол. СШ А, в тому числі: строкова сума заборгованості по кредиту - 64 368,45 дол. США, прострочена сума з аборгованості по кредиту - 943,37 дол. США, прострочена сума заб оргованості по відсотках - 2 364,05 дол. США, строкова сума забо ргованості по відсотках - 86,97 дол. США, пеня - 78,70 дол. США (дов ідка Відділення № 4 м. Луцьк ВА Т «БМ Банк»вих. № 292 від 14.04.2009 року .

В силу частини 2 статті 8 Зако ну України «Про страхування» страховим випадком визнаєть ся подія, передбачена догово ром страхування або законода вством, яка відбулася і з наст анням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплат у страхової суми (страхового відшкодування) страхувальни ку.

ІНФОРМАЦІЯ_1 страхувальн ик помер, про що 9 квітня 2009 року Відділом реєстрації актів ц ивільного стану Луцького міс ького управління юстиції Вол инської області було видано Свідоцтво про смерть НОМЕР _1 Згідно довідки про причин у смерті № 120 від 08.04.2009 року причи на смерті не встановлена, в зв ' язку з гнильними змінами т рупу. Постановою від 28.06.2009 рок у в порушенні кримінальної с прави за фактом смерті ОСОБ А_1 було відмовлено, в зв' яз ку з відсутністю події злочи ну.

Твердження відповідача що до того, що факт настання стра хового випадку - смерть заст рахованої особи внаслідок не щасного випадку не встановле на, компетентними органами н е підтверджена, свідчить про відсутність настання обов' язку щодо здійснення страхов ого відшкодування, судом від хиляються, враховуючи наступ не.

Згідно п. 1.14 Правил добровіль ного страхування життя «Унів ерсальні», нещасним випадком є незалежна від волі застрах ованої особи короткочасна не передбачувана подія, пов' яз ана з раптовою дією (впливом) ззовні (в тому числі внаслідо к протиправних дій третіх ос іб) на організм цієї особи, яка тягне за собою тілесні ушкод ження (травматичне пошкоджен ня тканин організму людини з порушенням їх цілісності та функціональності, деформаці ї та порушення опорно-рухово го апарату, каліцтва або іншо го розладу здоров' я) або с мерть застрахованої особи . За цими правилами страхува ння нещасним випадком також вважається випадкове потрап ляння стороннього тіла в дих альні шляхи, утоплення, тепло вий удар, опіки (крім сонячног о), укус тварини, враження елек трострумом і грозовим розряд ом, випадкове отруєння отруй ними речовинами. Хвороби, їх н аслідки та поступовий тривал ий вплив перелічених вище фа кторів, нещасним випадком не вважаються.

Так, сторонами не було надан о належних доказів на підтве рдження насильницької смерт і чи самогубства ОСОБА_1 К рім того, постановою від 28.06.2009 р оку було відмовлено у поруш енні кримінальної справи за фактом смерті ОСОБА_1, в зв ' язку з відсутністю події з лочину. Вказані обставини св ідчать про настання смерті з астрахованої - особи ОСОБА_ 1 внаслідок нещасного вип адку, що відповідно до п. 2.4 дого вору страхування є страховим випадком.

Відповідно до п. 2.1. договору страхування вигодонабуваче м у випадку смерті страхувал ьника чи набуття ним статусу інваліда першої або другої г рупи відповідно до законодав ства України в частині страх ової виплати, що не перевищує заборгованості страхувальн ика перед фінансовою установ ою, є Товариство з обмеженою в ідповідальністю «БМ Банк», п равонаступником якого є пози вач.

Відповідно до ч. 2 ст. 985 ЦК Укра їни, страхувальник має прав о при укладенні договору стр ахування призначити фізичну або юридичну особу для одерж ання страхової виплати (виго донабувача), а також замінюва ти її до настання страхового випадку, якщо інше не встанов лено договором страхування.

Згідно ст. 25 Закону України « Про страхування», страхове в ідшкодування здійснюється з гідно з договором страхуванн я на підставі заяви страхува льника (його правонаступника або третіх осіб, визначених у мовами страхування).

Відповідно до п.п. 1 пункту 8.2. д оговору страхування для здій снення страхової виплати нео бхідною умовою є подання док ументів (оригіналів або заві рених в установленому чинним законодавством порядку копі й), що підтверджують факт стра хового випадку, в даному випа дку - свідоцтво про смерть.

Як вбачається з матеріалів справи, 14 квітня 2009 року, одразу після отримання копії свідо цтва про смерть страхувальни ка відповідачу було надано п овідомлення про настання стр ахового випадку, заяву на отр имання страхової виплати та розрахунок з вимогою сплатит и вигодонабувачу (позивачу) с трахове відшкодування, що відповідає умовам догово ру. Вказані документи були отримані відповідачем 15 квіт ня 2009 року.

Відповідно до п. 8.8. договору страхування, страхова виплат а здійснюється у валюті дого вору, якщо на цей момент інше н е передбачено законодавство м України. Загальна сума стра хових виплат не може перевищ увати величини, визначеної у п. 4.3. договору (п. 8.7. договору стр ахування).

Отже, початкова сума догово ру становить 319 776,60 грн. Ця сума щ омісячно зменшується на 2 664,80 г рн. (п. 4.2.). Тому страхова виплата повинна становити:

319776,6 - (2664,8 * 8 місяців) = 298 458,20 грн.

Відповідно до статті 16 Зако ну України «Про страхування» договір страхування - це пись мова угода між страхувальник ом і страховиком, згідно з яко ю страховик бере на себе зобо в'язання у разі настання стра хового випадку здійснити стр ахову виплату страхувальник ові або іншій особі, визначен ій у договорі страхування ст рахувальником, на користь як ої укладено договір страхува ння, а страхувальник зобов'яз ується сплачувати страхові п латежі у визначені строки та виконувати інші умови догов ору. Дана норма кореспондуєт ься з статтею 354 Господарськог о кодексу України та статтею 979 Цивільного кодексу України , якими визначено, що за догово ром страхування страховик зо бов'язується у разі настання певної події (страхового вип адку) виплатити страхувальни кові або іншій особі, визначе ній у договорі, грошову суму (с трахову виплату), а страхувал ьник зобов'язується сплачува ти страхові платежі та викон увати інші умови договору.

Згідно положень статті 9 Зак ону України «Про страхування », страхова виплата - грошова с ума, яка виплачується страхо виком відповідно до умов дог овору страхування при настан ні страхового випадку. Страх ові виплати за договором стр ахування життя здійснюються в розмірі страхової суми (її ч астини) та (або) у вигляді регу лярних, послідовних виплат о бумовлених у договорі страху вання сумм.

Згідно з п. 8.4. договору страх ування страхова виплата здій снюється страховиком протяг ом п'яти робочих днів від дати прийняття рішення про прове дення такої виплати. Рішення про проведення страхової ви плати або про відмову в такій виплаті приймається протяго м п'ятнадцяти робочих днів ві д дати отримання всіх необхі дних документів. Якщо існуют ь підстави для відмови у стра ховій виплаті, то страховик п овинен у п'ятиденний термін п овідомити отримувача про від мову з письмовим обґрунтуван ня причин відмови. При необхі дності страховик може провод ити додаткове розслідування протягом більш тривалого те рміну, але у будь-якому випадк у не пізніше ніж через два міс яці після подання заяви стар ховику страхова виплата пови нна бути здійснена або отрим увачу має бути повідомлено п ро відкладення виплати чи пр о відмову здійснити виплату.

Таким чином, граничним стро ком щодо виплати страхового відшкодування або відмови ст раховиком у виплаті страхово го відшкодування є двомісячн ий термін після подання заяв и, з усіма необхідними докуме нтами страховику.

19 жовтня 2009 року відповідаче м було надіслано листа щодо в ідмови у здійсненні страхово ї виплати. Свою відмову від повідач обґрунтовував тим , що відповідно до п.п. 1 п. 10.2 дого вору страхування, причиною в ідмови у страховій виплаті є вживання страховиком алкого лю.

Так, відповідачем в обґрунт ування причин відмови у випл аті страхового відшкодуванн я надано акт судово-медичног о дослідження трупа № 120, у яком у судово-медичний експерт на підставі судово-медичного д ослідження трупа ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_2, даних додатк ових методів дослідження при йшов до наступного судово-ме дичного заключення: 1. При пров еденні судово-медичного досл ідження трупа ОСОБА_1 будь -яких тілесних ушкоджень не в иявлено; 2. При судово-токсикол огічному дослідженні крові в ід трупа ОСОБА_1 ІНФОРМА ЦІЯ_2 виявлено етиловий алк оголь в концентрації 0,34%; 3 В зв' язку з вираженими гнильними змінами трупа, достовірно су дити про причину смерті гр.. ОСОБА_1 не представляється можливим. Також, відповідаче м було надано висновок спеці алістів в галузі судово-меди чної експертизи, проведений експертами Центру медичних п ослуг «МіБі-Лекс», оформлени й 28.09.2009 року. Згідно зазначеного висновку спеціалісти в галу зі судово-медичної експертиз и дійшли до висновку, що зважа ючи на незначний ступінь вир аженості гнильних змін, а так ож несприятливий температур ний режим в якому труп перебу вав, виявленні при судово-ток сикологічному дослідженні 0, 34 проміле етанолу являються р езультатом зажиттєвої алког ольної інтоксикації.

Судом надано оцінку вказан им доказам, при цьому посилан ня відповідача суд вважає не обґрунтованими та такими що не ґрунтуються на положеннях укладеного між сторонами до говору, а також не відповідаю ть чинному законодавству яке регулює спірні відносини, ви ходячи з наступного.

Відповідно до п. 10.2 договору страхові події, не є страхови м випадком, зокрема, якщо заст рахована особа померла (заги нула) внаслідок вживан ня алкоголю, наркотичних чи т оксичних речовин або медикам ентів. Відповідачем, на підтв ердження того, що застрахова на особа померла саме внаслі док вживання алкоголю, належ них доказів не надано. Сам по с обі факт наявності алкоголю в концентрації 0,34% в крові заги блого, не є підставою для відм ови позивачу у здійсненні ви плати страхового відшкодува ння. Крім того, відповідачем н е обґрунтовано належними док азами, що вживання саме цієї к ількості алкоголю призвело д о смерті ОСОБА_1

Статтею 988 Цивільного кодек су України до обов'язків стра ховика віднесено, зокрема, вж иття заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасного здійснення с трахової виплати страхуваль никові протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо п ро настання страхового випад ку; здійснення страхової вип лати у строк, встановлений до говором, у разі настання стра хового випадку.

Прийняття рішення відпові дачем про невизнання заявлен ої події страховим випадком з підстав зазначених у листі -відповіді за вих. № 766 від 19.10.2009 ро ку свідчить про порушення ві дповідачем умов договору та наведених вище положень зако ну, оскільки отримання відпо відачем документів підтверд жуючих настання страхового в ипадку, є підставою для здійс нення виплати страхового від шкодування.

Враховуючи вищевикладене, сума страхового відшкодуван ня за договором добровільн ого страхування життя позича льників № 000826 від 01.08.2009 року, що п ідлягає виплаті позивачу скл адає 298 458,20 грн. (що не перевищує р озміру страхової суми) та у вк азаній сумі підлягає стягнен ню з відповідача.

Заявлені позовні вимоги ві дповідачем не спростовані, д оказів здійснення виплати су ми страхового відшкодування згідно договору добровіль ного страхування життя позич альників № 000826 від 01.08.2009 року у п овному обсязі у відповідност і з положеннями та у строки вс тановлені договором суду не представлено, у зв' язку з чи м позов в цій частині підляга є задоволенню.

Відповідно до ст. 611 ЦК Україн и у разі порушення зобов'язан ня настають правові наслідки , встановлені законом або дог овором.

Як про те встановлено судом вище, з урахуванням положень п. 8.4 договору добровільного страхування життя позичальн иків № 000826 від 01.08.2009 року страхо ве відшкодування, мало бути в иплачене позивачу, в будь-яко му випадку не пізніше ніж чер ез два місяці після подання заяви. Оскільки отримання заяви про виплату страхового відшкодування від 14.04.2009 року ві дповідачем підтверджено у ли сті від 19.10.2009 року, строк викона ння зобов' язання щодо випла ти має бути визначений виход ячи з дати отримання заяви та всіх необхідних документів на виплату страхового відшко дування (15.04.2009 року).

Згідно з п. 11.5 договору страх овик несе майнову відповідал ьність за несвоєчасну з його вини виплату страхової суми шляхом сплати пені, розмір як ої визначається умовами дого вору. За затримку страхової в иплати з вини страховика ост анній сплачує отримувачу пен ю, розраховану відповідно до діючої в даний період обліко вої ставки Національного Бан ку України.

Відповідно до ст. 549 ЦК Украї ни неустойкою (штрафом, пен ею) є грошова сума або інше май но, які боржник повинен перед ати кредиторові у разі поруш ення боржником зобов'язання.

Пенею є неустойка, що обчисл юється у відсотках від суми н есвоєчасно виконаного грошо вого зобов'язання за кожен де нь прострочення виконання.

Стягненню з відповідача пі длягає сума пені в розмірі 78 281 ,91 грн. згідно розрахунку суду проведеного з урахуванням н астання строку виконання зоб ов' язання щодо виплати стра хового відшкодування (в пері од з 16.06.2009 року) та діючих обліко вих ставок НБУ. Розрахунок по зивача судом не прийнятий, ос кільки здійснений без урахув ання настання строку виконан ня зобов' язання щодо виплат и страхового відшкодування.

Положеннями статті 625 ЦК Укр аїни передбачено, що боржник , який прострочив виконання г рошового зобов' язання, на в имогу кредитора зобов' язан ий сплатити суму боргу з урах уванням встановленого індек су інфляції за весь час прост рочення, а також три проценти річних від простроченої сум и, якщо інший розмір проценті в не встановлений договором або законом.

Оскільки, як встановлено су дом вище, граничний строк вик онання зобов' язання по випл аті страхового відшкодуванн я є таким, що настав 15.06.2009 року, не вірним є нарахування позивач ем штрафних санкцій (інфляці йних збитків та 3% річних) в пер іоді з 05.05.2009 року.

Сума 3% річних за період з 16.06.2009 року по 15.10.2010 року (дата на яку пр оведені нарахування штрафни х санкцій позивачем згідно п оданої позовної заяви) склад ає 11 946, 50грн. та підлягає стягне нню з відповідача на користь позивача у вказаному розмір і.

Інфляційні збитки за вказа ний період прострочення скла дають 33 128,86 грн. та у вказаному р озмірі підлягають стягненню з відповідача.

З урахуванням наведеного, п озовні вимоги підлягають час тковому задоволенню.

Судові витрати позивача по сплаті державного мита у сум і 4 321,00 грн. та 236,00 грн. витрат на ін формаційно-технічне забезпе чення судового процесу відпо відно до положень статті 49 ГПК України покладаються на від повідача пропорційно задово лених вимог в сумі 4 449,00 грн.

Керуючись ст.ст. 33, 49, 82-85 ГПК Укр аїни, господарський суд -

В И Р І Ш И В:

1. Позов задовольнити част ково.

2. Стягнути з Відкритого ак ціонерного товариства «Комп анія страхування життя «Унів ерсальна»(01601, м. Київ, вул. П.Орли ка, 24/1, з рахунку виявленого під час виконання судового ріше ння, ідент. код 25343681) на користь П ублічного акціонерного това риства «БМ Банк»(01032, м. Київ, бул . Т.Шевченка, 37/122, рахунок № 3739507 в А Т «БМ Банк», м. Київ, МФО 380913, іден т. код 33881201) 298 458,20 грн. (двісті де в' яносто вісім тисяч чотири ста п' ятдесят вісім гривень 20 копійок) основного боргу, 78 281 ,91 грн. (сімдесят вісім тисяч дв істі вісімдесят одну гривні 91 копійку) пені, 33 128,86 грн. (тридця ть три тисячі сто двадцять ві сім гривень 86 копійок) інфляці йних втрат, 11 946,50 грн. (одинадцят ь тисяч дев' ятсот сорок шіс ть гривень 50 копійок) 3% річних т а 4 449,00 грн. (чотири тисячі чотир иста сорок дев' ять гривень) судових витрат.

Рішення набирає законної сили в порядку, встановленом у ст. 85 Господарського процесу ального кодексу України. Ріш ення може бути оскаржене в ап еляційному порядку та в стро ки, встановлені ст. 93 Господар ського процесуального кодек су України.

Суддя О.В . Котков

дата підписання повного тексту рішення 03.02.2011р