Постанова

від 04.02.2014 по справі 913/1776/13

ДОНЕЦЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД

cpg1251

донецький апеляційний господарський суд

Постанова

Іменем України

04.02.2014 справа №913/1776/13

Донецький апеляційний господарський суд у складі колегії суддів:

Головуючого:Агапова О.Л. суддівГези Т.Д. Мартюхіної Н.О. При секретарі судового засідання: Пеленова О.О. За участю представників сторін від позивача:не з'явився від відповідача: Стахов Р.В. - представник за дов. Розглянув у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства акціонерного товариства банку "Індустріалбанк", м.Запоріжжя на рішення господарського суду Луганської області Від 24 грудня 2013р. у справі№913/1776/13(суддя Мінська Т.М.) за позовом:Публічного акціонерного товариства акціонерного товариства банку "Індустріалбанк", м.Запоріжжя до відповідача: Луганського обласного територіального відділення Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС" в особі Луганської філії ПАТ "Страхова група "ТАС", м.Луганськ простягнення 8 154 грн.33 коп.

В С Т А Н О В И В:

Рішенням господарського суду Луганської області від 24.12.2013р. по справі №913/1776/13(суддя Мінська Т.М.) частково задоволені позовні вимоги Публічного акціонерного товариства акціонерного товариства банку "Індустріалбанк", м.Запоріжжя до відповідача Луганського обласного територіального відділення Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС" в особі Луганської філії ПАТ "Страхова група "ТАС", м.Луганськ про стягнення 8 154 грн.33 коп.

Стягнуто з Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС", в особі Луганської філії Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС", м. Луганськ, на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний комерційний банк "Індустріалбанк", м. Запоріжжя в особі Луганської філії АКБ "Індустріалбанк", м. Луганськ, страхове відшкодування за Договором №0293561500 страхування кредитного портфелю Банку від 23.08.2006р. в сумі 1341 грн. 17 коп.

У задоволенні решти позовних вимог відмовлено.

Рішення господарського суду мотивовано тим, що позовні вимоги в задоволеній частині є обґрунтованими та доведеними належним чином.

Публічне акціонерне товариство "Акціонерний комерційний банк "Індустріалбанк" в особі Луганської філії, не погоджуючись з вказаним рішенням, звернулось з апеляційною скаргою, в якій просить рішення суду частково скасувати та прийняти нове рішення, яким задовольнити позовні вимоги у повному обсязі.

В обґрунтування апеляційної скарги відповідач посилається на порушення судом першої інстанції норм матеріального та процесуального права, а також неповне дослідження фактичних обставин справи. Вважає, що суд першої інстанції, розглядаючи справу, не врахував той факт, що працівниками банку в ході розгляду питання про надання кредитів виконані всі дії передбачені Правилами кредитування. Банк не може самостійно визначити, що відтиски печаток на довідках про доходи, які надавались позичальниками, підроблені. Таку інформацію можливо отримати лише при проведенні експертизи. Крім того, апелянт вказує на те, що довідки про доходи надаються підприємством-роботодавцем позичальника, а не безпосередньо позичальником.

Відповідач надав відзив на апеляційну скаргу, в якому зазначив, що вважає рішення господарського суду є законним та обґрунтованим, тому просить відмовити у задоволенні апеляційної скарги.

У судове засідання Донецького апеляційного господарського суду представники позивача не з'явились. До суду від нього надійшло клопотання про відкладення розгляду скарги у зв'язку із неможливістю направити свого представника в засідання суду. Оскільки матеріали справи дозволяють розглянути скаргу по суті, явка сторін при призначені розгляду скарги не була визнана обов'язковою, клопотання відхилене.

Відповідно до ст.101 Господарського процесуального кодексу України апеляційний суд не зв'язаний доводами апеляційної скарги і перевіряє законність та обґрунтованість рішення місцевого господарського суду у повному обсязі.

Розглянувши матеріали справи та доводи апеляційної скарги, вислухавши представника відповідача, перевіривши повноту обставин справи та надану їм судом юридичну оцінку, судова колегія встановила.

Публічне акціонерне товариство "Акціонерний комерційний банк "Індустріалбанк" в особі Луганської філії звернулось до господарського суду Луганської області з позовом до Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС" в особі Луганської філії про стягнення страхового відшкодування за Договором №0293561500 страхування кредитного портфелю Банку від 23.08.2006 в сумі 8154 грн. 33 коп.

В обґрунтування своїх вимог позивач посилався на договір страхування кредитного портфелю Банку, кредитні договори укладені з фізичними особами (позичальниками), невиконання ними зобов'язань за кредитними договорами, що згідно з п. 6.1. договору страхування є страховим випадком, у виплаті страхового відшкодування за якими відмовлено.

Господарський суд ухвалою від 01.07.2013р. порушив провадження за вказаним позовом.

Ухвалою від 31.07.2013р. господарський суд призначив судово-технічну експертизу та зупинив провадження у справі. Ухвалою від 10.12.2013р. провадження у справі було поновлено у зв'язку з надходженням висновку експерта.

При розгляді справи господарським судом встановлено, що 23.08.2006 року між Закритим акціонерним товариством "Страхова група "ТАС" в особі директора Луганської філії ЗАТ "СГ "ТАС" (Страховик, правонаступником якого є відповідач), та АКБ "Індустраілбанк" в особі керуючого Луганської філії АКБ "Інлустріалбанк" (Страхувальник, правонаступником якого є позивач) укладено договір №0293561500 страхування кредитного портфелю Банку, до якого в подальшому сторонами укладалися додаткові угоди від 28.08.2006р., від 01.02.2007р., від 01.02.2007р., від 18.10.2007р.

Згідно з п. 4.1. Договору страхування предметом цього Договору є страхування ризиків страхувальника, пов'язаних з невиконанням (неналежним виконанням) фізичними особами (далі-Позичальники) своїх договірних зобов'язань за Договорами кредитними, укладеними між страхувальником та позичальниками (загальна кількість таких угод не обмежена) та зазначеними в Реєстрі кредитних угод (Додаток 1 до цього Договору). Цей договір розповсюджується на кредитні угоди, укладені після набрання чинності цим договором (п.4.2.).

Відповідно до п.4.4. Договору страхування (в редакції Додаткової угоди №1 від 01.02.2007р.) об'єктом страхування є майнові інтереси страхувальника (кредитора), пов'язані з матеріальними збитками внаслідок повного або часткового неповернення позичальником суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом на умовах страхувальника (кредитора) у відповідності з кредитним договором, укладеним між позичальником та страхувальником згідно з "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006 року зі змінами, "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі в межах карткових проектів"АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 07.06.2006 року зі змінами, "Правилами кредитування фізичних осіб на придбання товарів тривалого використання та послуг (нова редакція)", затверджених Протоколом Правління від 10.07.2006 року зі змінами.

Розмір кредиту не може бути більшим 20 000,00 гривень по кожній окремій кредитній угоді по програмі згідно з вищезазначеними "Правилами кредитування фізичних осіб", і 50 000,00 грн. по кожній окремій кредитній угоді по програмі згідно з "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі в межах карткових проектів" АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 07.06.2006 року зі змінами (п.4.7. в редакції Додаткової угоди №2 від 01.02.2007р.).

Відповідно до п. 5.1. Договору страхування (в редакції додаткової угоди від 28.08.2006р.) страхова сума визначається у розмірі 100% від суми кредиту, відсотків за користування кредитом та комісії за управління кредитом на підставі конкретних кредитних угод, згідно реєстру кредитних угод, наведеному в Додатку 1 до договору. Франшиза 0% (п.5.2.договору).

Страховим випадком, як обумовлено сторонами в п. 6.1. Договору страхування (в редакції додаткової угоди від 28.08.2006р.), є невиконання або часткове невиконання позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом в строки та на умовах, що передбачені в конкретній кредитній угоді, внаслідок смерті або неплатоспроможності позичальника. Під неплатоспроможністю позичальника сторони розуміють наявність факту прострочення виконання позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом на протязі більш ніж 30 календарних днів з моменту настання обов'язку щодо сплати відповідно до умов кредитної угоди.

Страховий захист розповсюджується на страхові випадки, які настали в період дії конкретної кредитної угоди (п.6.2.).

За умовами п. 6.3. Договору страхування не підлягають відшкодуванню збитки, що стались внаслідок: невиконання страхувальником взятих на себе зобов'язань за цим договором; порушення страхувальником вимог "Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006 року; настання чи прояву форс-мажорних обставин, що кваліфікуються такими згідно з чинним законодавством України; навмисні дії страхувальника або його посадових осіб, спрямовані на настання страхового випадку; укладання страхувальником кредитних угод з позичальниками, які на момент укладання договору були зареєстровані у гуртожитках (без надання додаткового договору поруки); подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування або про факт настання страхового випадку.

Права та обов'язки сторін, відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору узгоджені сторонами в п.10 договору.

Так, відповідно до п.10.1.1. Договору страхування Страхувальник має право отримати належну йому суму страхового відшкодування на умовах цього договору страхування.

Страховик має право, зокрема, перевіряти інформацію, яку повідомив страхувальник, а також виконання Страхувальником умов і вимог договору (достовірність подання звітної інформації(п. 10.4.1.); самостійно з'ясовувати причини та обставини страхового випадку (п.10.4.2.); надсилати запити у відповідні установи і отримувати додаткові документи, необхідні для з'ясування обставин страхового випадку та складання страхового акту. Термін складання страхового акту та термін виплати відшкодування продовжуються на період очікування вказаної інформації, але в будь-якому разі не більше ніж на 2 місяці. Про причини продовження терміну на вимогу страхувальника страховик дає письмову відповідь (п.10.4.3.); повністю або частково відмовити у виплаті страхового відшкодування у відповідності з чинним законодавством України при порушенні страхувальником умов цього договору і взятих на себе зобов'язань (п. 10.4.4.).

Страховик зобов'язаний, зокрема, в повній мірі відповідно до визначених цим договором, Правилами та чинним законодавством України умов, провести виплату страхового відшкодування (п.10.5.3. договору страхування).

За умовами п.11.1.1. Договору страхування після настання страхового випадку страхувальник зобов'язаний негайно, але в будь-якому разі не пізніше ніж через 5 робочих днів, письмово повідомити про це страховика (або його відповідні регіональні підрозділи). Несвоєчасне повідомлення страхувальником страховика про настання страхового випадку надає страховику право відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо не буде доведено, що страховику своєчасно стало відомо про настання страхового випадку або що відсутність у страховика відомостей про це не могла вплинути на його обов'язки сплатити страхове відшкодування (п.11.1.2.).

Відповідно до п. 11.1.3. договору страхування (в редакції додаткової угоди від 28.08.2006р.) для виплати страхового відшкодування страхувальник також надає страховику заяву про настання страхового випадку з одночасною передачею всіх документів, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку та визначені сторонами в цьому пункті.

Розмір страхового відшкодування -це прострочена заборгованість позичальника по кредитній угоді, виключаючи пеню, штрафні санкції та підвищені відсотки за прострочку, в розмірі суми кредиту та відсотків за користування кредитом, комісії за управління кредитом на підставі умов конкретної кредитної угоди, на дату настання страхового випадку.

Пунктом 11.1.4. договору страхування (в редакції додаткової угоди від 28.08.2006р.) встановлено, що у разі звернення страхувальника другий раз поспіль для виплати страхового відшкодування страхувальник надає страховику заяву про настання страхового випадку з одночасною передачею всіх документів, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку. Розмір страхового відшкодування -це загальна заборгованість позичальника по кредитній угоді, виключаючи пеню, штрафні санкції та підвищені відсотки за прострочку, в розмірі суми кредиту та відсотків за користування кредитом, комісії за управління кредитом на підставі умов конкретної кредитної угоди на дату настання страхового випадку.

Після отримання заяви страхувальника про страховий випадок страховик зобов'язаний, зокрема, виплатити страхове відшкодування протягом 10 робочих днів від дня отримання всіх документів, перелічених у п.11.1.3., п.11.1.4. цього договору, залишаючи за собою право затримати виплату в разі особливо складних обставин страхового випадку, за письмовою згодою з страхувальником, але в будь-якому разі не більш, ніж на 2 місяці (п.11.1.6. договору страхування).

Договір страхування набуває сили з моменту його підписання (п.8.1.). Він підписаний уповноваженими особами та їх підписи скріплені печатками.

За вказаним договором страхування позивачем було застраховано ризики за наступними кредитним договорами:

1. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № KRCK/0411/294/07 від 15.05.2007 (далі - Кредитний договір 1), укладений між Позивачем та Позичальником - Мороз Михайлом Георгійовичем, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.05.2007 - 31.05.2007) б/н від 01.06.2007 до Договору страхування .

2. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № KRCK/0411/239/07 від 25.04.2007 (далі - Кредитний договір 2), укладений між Позивачем та Позичальником - Харченко Олексієм Олександровичем, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.04.2007 - 30.04.2007) б/н від 03.05.2007 до Договору страхування.

3. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № KRCK/0411/148/07 від 29.03.2007 (далі - Кредитний договір 3), укладений між Позивачем та Позичальником - Хлебко Тетяною Анатоліївною, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.03.2007 - 31.03.2007) б/н від 01.04.2007 до Договору страхування.

4. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № KRCK/0411/177/06 від 15.09.2006 (далі - Кредитний договір 4), укладений між Позивачем та Позичальником - Хомутовою Людмилою Едуардівною, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.09.2006 - 29.09.2006) б/н від 02.10.2007 до Договору страхування.

5. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № KRC/0400/765/07 від 14.09.2007 (далі - Кредитний договір 5), укладений між Позивачем та Позичальником - Бушуєвою Іриною Вікторівною, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.09.2007 - 30.09.2007) б/н від 03.10.2007 до Договору страхування.

6. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № KRCK/0411/78/07 від 20.02.2007 (далі - Кредитний договір 6), укладений між Позивачем та Позичальником - Бахарь Людмилою Іванівною, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.11.2006 - 30.11.2006) б/н від 01.12.2006 до Договору страхування.

Отримання позичальниками кредитних коштів за вищезазначеними кредитними договорами підтверджується заявами на видачу готівки, а саме: за Кредитним договором 1 - заявою на видачу готівки № 15210 від 15.05.2007; за Кредитним договором 2 - заявою на видачу готівки № 152_22 від 25.04.2007; за Кредитним договором 3 - заявою на видачу готівки № 17_12 від 29.03.2007; за Кредитним договором 4 - заявою на видачу готівки №18_10 від 15.09.2006; за Кредитним договором 5 - заявою на видачу готівки № 781 від 14.09.2007; за Кредитним договором 6 - заявою на видачу готівки №152_12 від 20.02.2007.

У зв'язку з неналежним виконанням Позичальниками своїх зобов'язань по вищезазначеним Кредитними договорами у частині неповернення суми кредиту, сплати відсотків, комісії, Позивачем відповідно до умов п. 10.3.6 Договору страхування були направлені Відповідачу повідомлення про затримку виконання кредитних договорів, а саме: листом за вих. № 1523 від 27.12.2007 повідомлялось про порушення кредитних договорів за № 1,2,4,6; листом за вих. № 1014 від 30.10.2007 повідомлялось про порушення кредитного договору за № 3; листом за вих. № 83 від 03.01.2008 повідомлялось про порушення кредитного договору за № 5.

Після настання страхових випадків відповідно до п. 11.1.3. Договору страхування позивачем до відповідача були направлені документи, які свідчать про настання страхового випадку, про розмір понесеного позивачем збитку, а також Заяви про виплату страхового відшкодування згідно нижче наведеного переліку.

1.Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 574 від 03.08.2007 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником Мороз Михайлом Георгійовичем заборгованості за Кредитним договором 1, у строки та на умовах, передбачених цим кредитним договором, внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 2351 грн. 19 коп., що складається з: 1739 грн. 14 коп. - суми кредиту; 212 грн. 05 коп. - суми відсотків, 400 грн. 00 коп. - суми комісії.

2.Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 587 від 03.08.2007 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником Харченко Олексієм Олександровичем заборгованості за Кредитним договором 2, у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором, внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 1803 грн. 04 коп., що складається з: 1111 грн. 12 коп. - суми кредиту; 291 грн. 92 коп. - суми відсотків; 400 грн. 00 коп., - суми комісії.

3.Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 903 від 28.09.2007 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником Хлебко Тетяною Анатоліївною заборгованості за Кредитним договором 3 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 892 грн. 42 коп., що складається із суми кредиту.

4.Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 588 від 03.08.2007 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником Хомутовою Людмилою Едуардівною заборгованості за Кредитним договором 3 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 448 грн. 75 коп., що складається із суми кредиту.

5.Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 1946 від 30.11.2007 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником Бушуєвою Іриною Вікторівною заборгованості за Кредитним договором 5, у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором, внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 1568 грн. 60 коп., що складається з: 1 000 грн. 00 коп. - суми кредиту; 208 грн. 60 коп. - суми відсотків; 360 грн.00 коп. - суми комісії.

6.Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 598 від 03.08.2007 року у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником Бахарь Людмилою Іванівною заборгованості за Кредитним договором 6 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором, внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 1090 грн. 33 коп., що складається з: 685 грн. 72 коп. - суми кредиту; 164 грн. 61 коп. - суми відсотків; 240 грн.00 коп. - суми комісії.

Загальна сума страхового відшкодування за зазначеними страховими випадками складала 8154 грн. 33 коп.

Сума страхових виплат не була компенсована відповідачем, тому позивач звернувся з позовом про стягнення 8154 грн. 33 коп. страхового відшкодування. Вказаний позов задоволений судом частково.

Оцінюючи правильність застосування місцевим господарським судом норм чинного законодавства, судова колегія дійшла висновку, що рішення господарського суду у справі не підлягає скасуванню виходячи з наступного.

Відповідно до ч. 1 ст. 16 Закону України „Про страхування", яка кореспондується зі статтею 354 Господарського кодексу України та статтею 979 Цивільного кодексу України, договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов'язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.

Страховим випадком, за умовами ч.2 ст.8 Закону України "Про страхування", є подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Страховою виплатою стаття 9 цього ж Закону визначає грошову суму, яка виплачується страховиком відповідно до умов договору страхування при настанні страхового випадку. Страхове відшкодування - страхова виплата яка здійснюється страховиком у межах страхової суми за договорами майнового страхування і страхування відповідальності при настанні страхового випадку. Страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку, якого зазнав страхувальник.

За приписами ст.20 Закону України "Про страхування", страховик зобов'язаний, зокрема, протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасного здійснення страхової виплати або страхового відшкодування страхувальнику; при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату або виплату страхового відшкодування у передбачений договором строк; відшкодувати витрати, понесені страхувальником при настанні страхового випадку щодо запобігання або зменшення збитків, якщо це передбачено умовами договору.

Здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акта (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком (ч.1 ст.25 Закону України "Про страхування").

Відповідно до ст. 991 Цивільного кодексу України , ч.1 ст. 26 Закону України "Про страхування" (в редакції станом на 24.07.2008 - дату відмови відповідачем у виплаті страхового відшкодування) підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування є: навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку; вчинення страхувальником - фізичною особою або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування або про факт настання страхового випадку; отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у їх заподіянні; несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; інші випадки, передбачені законом. Умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, якщо це не суперечить закону (ч.2. ст. 26 Закону України "Про страхування").

За приписами ст. 4 Закону України "Про страхування" предметом ( до 20.06.2007 об'єктом) договору страхування можуть бути майнові інтереси, що не суперечать закону і пов'язані: з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням (особисте страхування); з володінням, користуванням і розпорядженням майном (майнове страхування); з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності).

Відповідно до п. 2.1. "Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених протоколом Правління АКБ "Індустріалбанк" від 05.07.2006, кредити надаються повнолітнім і дієздатним фізичним особам -громадянам України, які відповідають наступним вимогам: мають постійне місце проживання і основне місце роботи в регіоні, який обслуговується банком; вік позичальника на момент закінчення строку дії кредитного договору не повинен перевищувати для чоловіків - 60 років, для жінок - 55 років; мають стабільні і документально підтверджені джерела доходів за останні шість місяців та які дозволяють забезпечити своєчасне виконання умов кредитного договору.

Відповідно до п. 4.1. вищезазначених Правил документом, що надаються позичальником в підтвердження своїх доходів, для позичальників, що отримують дохід як наймані працівники, є довідка з місця роботи із зазначенням посади, нарахованого та/або фактично отриманого доходу ( за вирахуванням податків) протягом 6-ти останніх місяців з помісячною розбивкою.

Довідки про доходи Позичальників, які надані ними Банку на підтвердження платоспроможності, підписані керівником і головним бухгалтером підприємств, на яких вони працювали, містять печатку підприємств.

З матеріалів справи вбачається, що згідно висновку експерта Науково-дослідного експертно-криміналістичного центру Управління Міністерства внутрішніх справ України в Луганській області № 303/2: на довідках, виданих на ім'я Мороз Михайла Григоровича, Харченко Олексія Олександровича, Бахарь Людмили Іванівни, відбитки круглих печаток виконані на багатокольоровому знакодрукуючому пристрої із струменевим способом відтворення зображення. Лише на довідці № 47 від 12.09.2007, виданої ПП "Дедал" на ім'я Хомутової Людмили Едуардівни, відбиток круглої печатки нанесений за допомогою кліше з використанням фото полімерних технологій при його безпосередньому контакті з поверхневим шаром бланку документу, а підписи посадових осіб виконані з використанням пишучого приладу з вузлом - наконечником шарикового типу (шарикова ручка).

Згідно матеріалів справи довідка про доходи № 3505 від 04.09.2007р., яка видана ПП «Евер» на ім'я Бушуєвої Ірини Вікторовни, не відповідає дійсності, оскільки Бушуєва І.В. в трудових відносинах з підприємством не знаходилась.

А відтак, суд першої інстанції правомірно частково відмовив у задоволенні позовних вимог. Втім, судова колегія зазначає, що банк не позбавлений можливості пред'явити позовні вимоги про стягнення збитків у вигляді неповернутого кредиту безпосередньо до вказаних позичальників.

При цьому, посилання апелянта на неможливість перевірки довідок про доходи позичальників, не приймаються до уваги з наступних підстав.

Згідно з п. 5.5. Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк" до обов'язків працівника служби безпеки банку відноситься перевірка достовірності відомостей, наданих позичальником, репутації позичальника та готування письмового висновку у формі Протоколу узгодження, який направляється працівнику фронт-офісу. Отже, з врахуванням приписів п. 6.3. договору страхування кредити, видані за підробленими довідками, не можуть бути об'єктом страхування і вимоги по сплаті страхового відшкодування задоволенню не підлягають.

Щодо вимог по іншим позичальникам, то господарський суд дійшов вірного висновку про те, що невиконання Хлебко Тетяною Анатоліївною та Хомутовою Людмилою Едуардівною зобов'язань за кредитними договорами є підставою для часткового задоволення позову та обґрунтовано стягнув страхове відшкодування на загальну суму 1341 грн. 17 коп.

Враховуючи наведене, судова колегія дійшла висновку, що рішення господарського суду по даній справі відповідає чинному законодавству, а мотиви, з яких надана апеляційна скарга, не можуть бути підставою для його скасування.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст.33, 43, 49, 99, 101, 103, 105 Господарського процесуального кодексу України Донецький апеляційний господарський суд, -

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства "Акціонерний комерційний банк "Індустріалбанк" в особі Луганської філії, на рішення господарського суду Луганської області від 24.12.2013р. у справі № 913/1776/13 - залишити без задоволення.

Рішення господарського суду Луганської області від 24.12.2013р. у справі № 913/1776/13 - залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття. Постанову апеляційної інстанції може бути оскаржено до Вищого господарського суду України у встановленому законодавством порядку протягом 20 днів через Донецький апеляційний господарський суд.

Головуючий О.Л.Агапов

Судді Т.Д.Геза

Н.О.Мартюхіна

надр. 8 прим:

1 прим. - у справу;

2 прим. - позивачу

2 прим. - відповідачу

2 прим. - ДАГС

1 прим. - ГСЛО