Постанова

від 09.07.2014 по справі 913/1776/13

ВИЩИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД УКРАЇНИ

ВИЩИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД УКРАЇНИ

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

09 липня 2014 року Справа № 913/1776/13

Вищий господарський суд України у складі колегії суддів:

головуючогоПолянського А.Г., суддівКравчука Г.А., Мачульського Г.М. (доповідач), розглянувши у відкритому судовому засіданні касаційну скаргуПублічного акціонерного товариства акціонерного комерційного банку "Індустріалбанк" на постановуДонецького апеляційного господарського суду від 04.02.2014р. у справі№ 913/1776/13 Господарського судуЛуганської області за позовомПублічного акціонерного товариства акціонерного комерційного банку "Індустріалбанк" доЛуганського обласного територіального відділення Приватного акціонерного товариства Страхова група "ТАС" в особі Луганської філії Приватного акціонерного товариства Страхова група "ТАС" простягнення страхового відшкодування

за участю

- позивача:Миронець (довіреність від 04.06.2014р.) - відповідача:Синельников М.О. (довіреність від 05.12.2013р.), -

В С Т А Н О В И В:

Звернувшись в суд з даним позовом, Публічне акціонерне товариство акціонерний комерційний банк "Індустріалбанк" (далі - позивач) просило стягнути з Луганського обласного територіального відділення Приватного акціонерного товариства Страхова група "ТАС" в особі Луганської філії Приватного акціонерного товариства Страхова група "ТАС" (далі - відповідач) 8154,33 грн. страхового відшкодування. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що відповідач всупереч взятих на себе зобов'язань за договором страхування кредитного портфелю не здійснив виплату страхового відшкодування у зв'язку з настанням страхового випадку, мотивуючи свою відмову тим, що позивачем видавались кредити за сфальсифікованими документами.

Рішенням Господарського суду Луганської області від 24.12.2013р. (суддя Мінська Т.М.), залишеним без змін постановою Донецького апеляційного господарського суду від 04.02.2014р. (колегія суддів у складі: головуючий суддя - Агапов О.Л., судді Геза Т.Д., Мартюхіна Н.О.), позов задоволено частково, стягнуто з відповідача на користь позивача 1341,17 грн. страхового відшкодування, а в іншій частині позову відмовлено.

У касаційній скарзі позивач просить скасувати постанову апеляційного суду та рішення суду першої інстанції в частині відмови у позові і прийняти нове, про задоволення позову, посилаючись на порушення судами норм матеріального права.

У відзиві відповідач просить залишити касаційну скаргу без задоволення, вказуючи, що апеляційний суд повно встановив обставини справи та правильно застосував норми права.

Переглянувши у касаційному порядку оскаржені судові рішення, колегія суддів Вищого господарського суду України, приймаючи до уваги межі перегляду справи в касаційній інстанції, виходить з наступного.

Як встановлено судами попередніх інстанцій, 23.08.2006 року між Закритим акціонерним товариством "Страхова група "ТАС" в особі директора Луганської філії ЗАТ "СГ "ТАС" (Страховик, правонаступником якого є відповідач), та АКБ "Індустраілбанк" в особі керуючого Луганської філії АКБ "Інлустріалбанк" (Страхувальник, правонаступником якого є позивач) укладено договір №0293561500 страхування кредитного портфелю Банку, до якого в подальшому сторонами укладалися додаткові угоди від 28.08.2006р., від 01.02.2007р., від 01.02.2007р., від 18.10.2007р.

Згідно з п.4.1. Договору страхування предметом цього Договору є страхування ризиків страхувальника, пов'язаних з невиконанням (неналежним виконанням) фізичними особами (далі-Позичальники) своїх договірних зобов'язань за кредитними Договорами, укладеними між страхувальником та позичальниками (загальна кількість таких угод не обмежена) та зазначеними в Реєстрі кредитних угод (Додаток 1 до цього Договору). Цей договір розповсюджується на кредитні угоди, укладені після набрання чинності цим договором (п.4.2.).

Відповідно до п.4.4. цього Договору страхування (в редакції Додаткової угоди №1 від 01.02.2007р.) об'єктом страхування є майнові інтереси страхувальника (кредитора), пов'язані з матеріальними збитками внаслідок повного або часткового неповернення позичальником суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом на умовах страхувальника (кредитора) у відповідності з кредитним договором, укладеним між позичальником та страхувальником згідно з "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006 року зі змінами, "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі в межах карткових проектів"АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 07.06.2006 року зі змінами, "Правилами кредитування фізичних осіб на придбання товарів тривалого використання та послуг" (нова редакція), затверджених Протоколом Правління від 10.07.2006 року зі змінами.

Відповідно до п. 5.1. Договору страхування (в редакції додаткової угоди від 28.08.2006р.) страхова сума визначається у розмірі 100% від суми кредиту, відсотків за користування кредитом та комісії за управління кредитом на підставі конкретних кредитних угод, згідно реєстру кредитних угод, наведеному в Додатку 1 до Договору. Франшиза 0% (п.5.2. Договору).

Страховим випадком, як обумовлено сторонами в п.6.1. Договору страхування (в редакції додаткової угоди від 28.08.2006р.), є невиконання або часткове невиконання позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом в строки та на умовах, що передбачені в конкретній кредитній угоді, внаслідок смерті або неплатоспроможності позичальника. Під неплатоспроможністю позичальника сторони розуміють наявність факту прострочення виконання позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом на протязі більш ніж 30 календарних днів з моменту настання обов'язку щодо сплати відповідно до умов кредитної угоди.

Страховий захист розповсюджується на страхові випадки, які настали в період дії конкретної кредитної угоди (п.6.2.).

За умовами п.6.3. Договору страхування не підлягають відшкодуванню збитки, що стались внаслідок: невиконання страхувальником взятих на себе зобов'язань за цим договором; порушення страхувальником вимог "Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006 року; настання чи прояву форс-мажорних обставин, що кваліфікуються такими згідно з чинним законодавством України; навмисні дії страхувальника або його посадових осіб, спрямовані на настання страхового випадку; укладання страхувальником кредитних угод з позичальниками, які на момент укладання договору були зареєстровані у гуртожитках (без надання додаткового договору поруки); подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування або про факт настання страхового випадку.

Права та обов'язки сторін, відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору узгоджені сторонами в п.10 договору.

Так, відповідно до п.10.1.1. Договору страхування Страхувальник має право отримати належну йому суму страхового відшкодування на умовах цього договору страхування.

Страховик має право, зокрема, перевіряти інформацію, яку повідомив страхувальник, а також виконання Страхувальником умов і вимог договору (достовірність подання звітної інформації (п.10.4.1.); самостійно з'ясовувати причини та обставини страхового випадку (п.10.4.2.); надсилати запити у відповідні установи і отримувати додаткові документи, необхідні для з'ясування обставин страхового випадку та складання страхового акту. Термін складання страхового акту та термін виплати відшкодування продовжуються на період очікування вказаної інформації, але в будь-якому разі не більше ніж на 2 місяці. Про причини продовження терміну на вимогу страхувальника страховик дає письмову відповідь (п.10.4.3.); повністю або частково відмовити у виплаті страхового відшкодування у відповідності з чинним законодавством України при порушенні страхувальником умов цього договору і взятих на себе зобов'язань (п. 10.4.4.).

Страховик зобов'язаний, зокрема, в повній мірі відповідно до визначених цим договором, Правилами та чинним законодавством України умов, провести виплату страхового відшкодування (п.10.5.3. Договору страхування).

Після отримання заяви страхувальника про страховий випадок страховик зобов'язаний, зокрема, виплатити страхове відшкодування протягом 10 робочих днів від дня отримання всіх документів, перелічених у п.11.1.3., п.11.1.4. цього договору, залишаючи за собою право затримати виплату в разі особливо складних обставин страхового випадку, за письмовою згодою з страхувальником, але в будь-якому разі не більш, ніж на 2 місяці (п.11.1.6. Договору страхування).

Договір страхування набуває сили з моменту його підписання (п.8.1.). Він підписаний уповноваженими особами та їх підписи скріплені печатками.

За вказаним договором страхування позивачем було застраховано ризики за наступними кредитним договорами:

1. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) №KRCK/0411/294/07 від 15.05.2007 (далі - Кредитний договір 1), укладений між Позивачем та Позичальником - ОСОБА_5, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.05.2007 - 31.05.2007) б/н від 01.06.2007 до Договору страхування.

2. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) №KRCK/0411/239/07 від 25.04.2007 (далі - Кредитний договір 2), укладений між Позивачем та Позичальником - ОСОБА_6, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.04.2007 - 30.04.2007) б/н від 03.05.2007 до Договору страхування.

3. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) №KRCK/0411/148/07 від 29.03.2007 (далі - Кредитний договір 3), укладений між Позивачем та Позичальником - ОСОБА_7, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.03.2007 - 31.03.2007) б/н від 01.04.2007 до Договору страхування.

4. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) №KRCK/0411/177/06 від 15.09.2006 (далі - Кредитний договір 4), укладений між Позивачем та Позичальником - ОСОБА_8, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.09.2006 - 29.09.2006) б/н від 02.10.2007 до Договору страхування.

5. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) №KRC/0400/765/07 від 14.09.2007 (далі - Кредитний договір 5), укладений між Позивачем та Позичальником - ОСОБА_9, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.09.2007 - 30.09.2007) б/н від 03.10.2007 до Договору страхування.

6. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) №KRCK/0411/78/07 від 20.02.2007 (далі - Кредитний договір 6), укладений між Позивачем та Позичальником - ОСОБА_10, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.11.2006 - 30.11.2006) б/н від 01.12.2006 до Договору страхування.

Отримання позичальниками кредитних коштів за вищезазначеними кредитними договорами підтверджується заявами на видачу готівки, а саме: за Кредитним договором 1 - заявою на видачу готівки № 15210 від 15.05.2007; за Кредитним договором 2 - заявою на видачу готівки № 152_22 від 25.04.2007; за Кредитним договором 3 - заявою на видачу готівки № 17_12 від 29.03.2007; за Кредитним договором 4 - заявою на видачу готівки №18_10 від 15.09.2006; за Кредитним договором 5 - заявою на видачу готівки № 781 від 14.09.2007; за Кредитним договором 6 - заявою на видачу готівки №152_12 від 20.02.2007.

У зв'язку з неналежним виконанням Позичальниками своїх зобов'язань по вищезазначеним Кредитними договорами у частині неповернення суми кредиту, сплати відсотків, комісії, позивачем відповідно до умов п.10.3.6 Договору страхування були направлені відповідачу повідомлення про затримку виконання кредитних договорів, а саме: листом за вих. № 1523 від 27.12.2007 повідомлялось про порушення кредитних договорів за № 1, 2, 4, 6; листом за вих. № 1014 від 30.10.2007 повідомлялось про порушення кредитного договору за № 3; листом за вих. № 83 від 03.01.2008 повідомлялось про порушення кредитного договору за № 5.

Після настання страхових випадків відповідно до п.11.1.3. Договору страхування позивачем до відповідача були направлені документи, які свідчать про настання страхового випадку, про розмір понесеного позивачем збитку, а також Заяви про виплату страхового відшкодування згідно нижче наведеного переліку.

1.Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 574 від 03.08.2007 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_5 заборгованості за Кредитним договором 1, у строки та на умовах, передбачених цим кредитним договором, внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 2351 грн. 19 коп., що складається з: 1739 грн. 14 коп. - суми кредиту; 212 грн. 05 коп. - суми відсотків, 400 грн. 00 коп. - суми комісії.

2.Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 587 від 03.08.2007 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_6 заборгованості за Кредитним договором 2, у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором, внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 1803 грн. 04 коп., що складається з: 1111 грн. 12 коп. - суми кредиту; 291 грн. 92 коп. - суми відсотків; 400 грн. 00 коп., - суми комісії.

3.Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 903 від 28.09.2007 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_7 заборгованості за Кредитним договором 3 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 892 грн. 42 коп., що складається із суми кредиту.

4.Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 588 від 03.08.2007 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_8 заборгованості за Кредитним договором 3 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 448 грн. 75 коп., що складається із суми кредиту.

5.Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 1946 від 30.11.2007 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_9 заборгованості за Кредитним договором 5, у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором, внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 1568 грн. 60 коп., що складається з: 1 000 грн. 00 коп. - суми кредиту; 208 грн. 60 коп. - суми відсотків; 360 грн.00 коп. - суми комісії.

6.Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 598 від 03.08.2007 року у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_10 заборгованості за Кредитним договором 6 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором, внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 1090 грн. 33 коп., що складається з: 685 грн. 72 коп. - суми кредиту; 164 грн. 61 коп. - суми відсотків; 240 грн.00 коп. - суми комісії.

Загальна сума страхового відшкодування за зазначеними страховими випадками складала 8154 грн. 33 коп.

Сума страхових виплат не була компенсована відповідачем, тому позивач звернувся з позовом про стягнення 8154 грн. 33 коп. страхового відшкодування. Вказаний позов задоволений судом частково.

Суд першої інстанції, з яким погодився апеляційний суд, своє рішення про часткове задоволення позову мотивував тим, що відповідач мав підстави відмовити в частині вимог позивача, оскільки позивачем не були виконані всі вимоги умов Договору стосовно вимог Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі, затверджених Протоколом Правління позивача, що призвело до видачі кредитів за сфальсифікованими документами, тому майнові інтереси позивача за подібними договорами позики не були застраховані.

Підстави для скасування судових рішень відсутні виходячи з наступного.

Відповідно до приписів частини першої статті 25 Закону України "Про страхування" здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акта (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком.

Статтею 629 Цивільного кодексу України визначено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Об'єктом страхування є майнові інтереси страхувальника (кредитора), пов'язані з матеріальними збитками внаслідок повного або часткового неповернення позичальником суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом на умовах страхувальника (кредитора) у відповідності з кредитним договором, укладеним між позичальником та страхувальником згідно, зокрема, з "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк" (п.4.4 Договору страхування).

Разом з тим, як встановлено судами, у разі порушення страхувальником умов цього договору страховик має право повністю чи частково відмовити у виплаті страхового відшкодування (п.10.4.4. Договору страхування).

За умовами п.6.3. Договору страхування не підлягають відшкодуванню збитки, що стались внаслідок: невиконання страхувальником взятих на себе зобов'язань за цим договором; порушення страхувальником вимог "Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006 року; настання чи прояву форс-мажорних обставин, що кваліфікуються такими згідно з чинним законодавством України; навмисні дії страхувальника або його посадових осіб, спрямовані на настання страхового випадку; укладання страхувальником кредитних угод з позичальниками, які на момент укладання договору були зареєстровані у гуртожитках (без надання додаткового договору поруки); подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування або про факт настання страхового випадку.

Як встановлено судами, відповідно до п.2.1. "Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених протоколом Правління АКБ "Індустріалбанк" від 05.07.2006, кредити надаються повнолітнім і дієздатним фізичним особам - громадянам України, які відповідають наступним вимогам: мають постійне місце проживання і основне місце роботи в регіоні, який обслуговується банком; вік позичальника на момент закінчення строку дії кредитного договору не повинен перевищувати для чоловіків - 60 років, для жінок - 55 років; мають стабільні і документально підтверджені джерела доходів за останні шість місяців та які дозволяють забезпечити своєчасне виконання умов кредитного договору.

Пунктом 5.5. цих Правил також визначено, що до обов'язків працівника служби безпеки банку віднесено здійснення перевірки достовірності відомостей, наданих позичальником, репутації позичальника та готування письмового висновку у формі Протоколу узгодження, який направляється працівнику фронт-офісу.

Відтак, перевірка репутації позичальника та перевірка достовірності відомостей, наданих позичальником, є обов'язком банку, а тому посилання відповідача в касаційній скарзі на те, що ним були виконані всі вимоги Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі, не спростовують висновків судів, а проведення відповідних експертиз, як вбачається із встановлених судами обставин справи, не є єдиною можливістю перевірити вказані відомості про позичальника.

За вказаних обставин суд касаційної інстанції погоджується з висновками судів попередніх інстанцій про те, що перевірка достовірності відомостей повинна була бути здійснена позивачем при прийнятті рішення про укладення договору позики з фізичною особою, неналежне виконання вказаного обов'язку є порушенням Правил кредитування, тому відповідно до умов укладеного між сторонами договору понесені збитки позивача у зв'язку з невиконанням позичальниками вимог кредитного договору, укладеного за підробленими документами, відповідачем не повинні відшкодовуватись.

Керуючись ст.ст. 111 5 , 111 7 , 111 9 п.1, 111 11 Господарського процесуального кодексу України, Вищий господарський суд України, -

П О С Т А Н О В И В:

Касаційну скаргу Публічного акціонерного товариства акціонерного комерційного банку "Індустріалбанк" залишити без задоволення, а постанову Донецького апеляційного господарського суду від 04.02.2014р. у справі Господарського суду Луганської області №913/1776/13, залишити без змін.

Головуючий суддя А.Г. Полянський

Судді Г.А. Кравчук

Г.М. Мачульський