Рішення

від 13.08.2013 по справі 913/656/13-г

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛУГАНСЬКОЇ ОБЛАСТІ

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛУГАНСЬКОЇ ОБЛАСТІ 91016, м. Луганськ, пл. Героїв ВВВ, 3а. Тел./факс 55-17-32, inbox@lg.arbitr.gov.ua

РІШЕННЯ

13 серпня 2013 року Справа № 913/656/13-г

Провадження № 30/913/656/13-г

За позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний комерційний банк "Індустріалбанк" в особі Відділення № 1 Публічного акціонерного товариства Акціонерного комерційного банку "Індустріалбанк", м. Луганськ

до відповідача Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС" в особі Луганської філії Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС", м. Луганськ

за участю третіх осіб, які не заявляють самостійних вимог на предмет спору на стороні позивача:

ОСОБА_2, м. Лисичанськ Луганської області,

ОСОБА_3, м. Лисичанськ Луганської області,

ОСОБА_4, м. Лисичанськ Луганської області,

ОСОБА_5, м. Лисичанськ Луганської області,

ОСОБА_6, м. Лисичанськ Луганської області,

ОСОБА_7, м. Лисичанськ Луганської області,

ОСОБА_8, м. Лисичанськ Луганської області,

ОСОБА_9, м. Лисичанськ Луганської області,

ОСОБА_10, м. Лисичанськ Луганської області,

про стягнення 116 742 грн. 12 коп.

Суддя Голенко І.П.

Секретар судового засідання: Гаращук В.М.

У засіданні брали участь:

від позивача: Прядченко К.В., довіреність № 78 від 12.06.2013,

від відповідача: Стахов Р.В., довіреність № ГО-13/329 від 29.12.2012,

від третіх осіб, які не заявляють самостійних вимог на предмет спору, на стороні позивача: не прибули,

в с т а н о в и в:

Суть спору: позивач звернувся до господарського суду Луганської області з позовом про стягнення з відповідача страхового відшкодування в сумі 116 742 грн. 12 коп. за договором № 0293561500 страхування кредитного портфелю банку від 23.08.2006.

Позов мотивований статтями 526, 530, 988 Цивільного кодексу України, п. 3 ч. 1 ст. 20 Закону України «Про страхування» та тим, що після настання страхових випадків відповідно до п. 11.1.3 договору страхування позивач направив відповідачу для виплати страхового відшкодування необхідні документи, проте відповідач у встановлений договором строк не здійснив виплату страхового відшкодування у заявленому до стягнення розмірі.

Письмовим відзивом б/н від 16.04.2013 відповідач відхилив позовні вимоги, посилаючись на те, що кредитні договори між банком та позичальниками (3 особами) були укладені з порушенням вимог п. 2.1 Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк". У зв'язку з викладеним, ці кредитні договори не є об'єктом страхування за договором страхування.

Треті особи у судове засідання не з'являлися, явку повноважних та компетентних представників не забезпечили, хоча належним чином були повідомлені про час та місце проведення, про що свідчать відповідні штампи суду з відміткою про відправку документу на звороті примірника всіх ухвал суду, який містить вихідний реєстраційний номер, загальну кількість відправлених примірників ухвали, дату відправки, підпис працівника суду, яким вона здійснена.

Як зазначив Вищий господарський суд України в Інформаційному листі від 13.08.2008 № 01-8/482 «Про деякі питання застосування норм господарського процесуального кодексу України» (п. 19)... дана відмітка, за умови, що її оформлено відповідно до вимог п. 3.5.11 Інструкції з діловодства в господарських судах України, затвердженої наказом ВГСУ від 10.12.2002 № 75 (з подальшими змінами), є підтвердженням належного надсилання копій процесуального документа сторонам та іншим учасникам судового процесу.

Ухвали господарського суду Луганської області у даній справі направлялися третім особам за адресами згідно даних, наданих на вимогу суду Управління державної міграційної служби України в Луганській області (а. с. 90-92, т. 1).

Відповідно до п. п. 3.9.1 п. 3.9 Постанови пленуму Вищого господарського суду України № 18 від 26.11.2012 «Про деякі питання практики застосування Господарського процесуального кодексу України судами першої інстанції» в разі якщо ухвалу про порушення провадження у справі було надіслано за належною адресою (тобто повідомленою суду стороною, а в разі ненадання суду відповідної інформації - адресою, зазначеною в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців), і повернуто підприємством зв'язку з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то вважається, що адресат повідомлений про час і місце розгляду справи судом.

16.04.2013 ухвалою господарського суду Луганської області у даній справі було призначено судову технічну експертизу документів та зупинено провадження у справі до одержання висновку судового експерту (а. с. 218-220, т. 1).

22.07.2013 ухвалою господарського суду Луганської області провадження у справі поновлено у зв'язку з отриманням висновку судового експерта № 164/2 від 07.06.2013 (а. с. 84, т. 2).

Дослідивши обставини справи, надані докази, суд встановив такі фактичні обставини.

23.08.06 між АКБ „ІНДУСТРІАЛБАНК" в особі Луганської філії, правонаступником якого є Публічне акціонерне товариство акціонерний комерційний банк "ІНДУСТРІАЛБАНК" (далі за текстом - позивач, страхувальник) та Закритим акціонерним товариством "Страхова група "ТАС", правонаступником якого є Приватне акціонерне товариство "Страхова група "ТАС" в особі Луганської філії Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС" (далі за текстом - відповідач, страховик) був укладений договір № 0293561500 страхування кредитного портфелю Банку (далі за текстом - договір страхування), до якого в подальшому укладалися додаткові угоди б/н від 28.08.2006, № 1 та № 2 від 01.02.2007, № 3 від 18.10.2007 (а. с. 16-21, т. 1).

Предметом цього договору є страхування ризиків страхувальника, пов'язаних з невиконанням (неналежним виконанням) фізичними особами (далі за текстом - позичальниками) своїх договірних зобов'язань за Договорами кредитними, укладеними між позивачем та позичальниками (загальна кількість таких угод не обмежена) та зазначеними в Реєстрі кредитних угод (п. 4.1. договору страхування). Відповідно до п. 4.4 договору страхування (в редакції додаткової угоди № 1 від

01.02.2007) об'єктом страхування є майнові інтереси страхувальника (кредитора), пов'язані з матеріальними збитками внаслідок повного або часткового неповернення позичальником суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом на умовах страхувальника (кредитора) у відповідності з кредитним договором, укладеним між позичальником та страхувальником згідно з "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006 року зі змінами, "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі в межах карткових проектів"АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 07.06.2006 року зі змінами, "Правилами кредитування фізичних осіб на придбання товарів тривалого використання та послуг (нова редакція)", затверджених Протоколом Правління від 10.07.2006 року зі змінами.

Розмір кредиту не може бути більшим 20000,00 гривень по кожній окремій кредитній угоді по програмам згідно з вищезазначеними "Правилами кредитування фізичних осіб", і 50 000,00 грн. по кожній окремій кредитній угоді по програмам згідно з "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі в межах карткових проектів" АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 07.06.2006 року зі змінами (п. 4.7. в редакції додаткової угоди № 2 від 01.02.2007).

Згідно п. 5.1 договору страхування (в редакції додаткової угоди від 28.08.2006) страхова сума визначається у розмірі 100% від суми кредиту, відсотків за користування кредитом та комісії за управління кредитом на підставі конкретних кредитних угод, згідно реєстру кредитних угод, наведеному в Додатку 1 до договору. Франшиза 0% (п. 5.2. договору страхування).

Страховим випадком, як обумовлено сторонами в п. 6.1. договору страхування (в редакції додаткової угоди від 28.08.2006), є невиконання або часткове невиконання позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом в строки та на умовах, що передбачені в конкретній кредитній угоді, внаслідок смерті або неплатоспроможності позичальника. Під неплатоспроможністю позичальника сторони розуміють наявність факту прострочення виконання позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом на протязі більш ніж 30 календарних днів з моменту настання обов'язку щодо сплати відповідно до умов кредитної угоди.

Страховий захист розповсюджується на страхові випадки, які настали в період дії конкретної кредитної угоди (п. 6.2 договору страхування).

Відповідно п. 6.3. договору страхування не підлягають відшкодуванню збитки, що стались внаслідок: невиконання страхувальником взятих на себе зобов'язань за цим договором; порушення страхувальником вимог "Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006; настання чи прояву форс-мажорних обставин, що кваліфікуються такими згідно з чинним законодавством України; навмисні дії страхувальника або його посадових осіб, спрямовані на настання страхового випадку; укладання страхувальником кредитних угод з позичальниками, які на момент укладання договору були зареєстровані у гуртожитках (без надання додаткового договору поруки); подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування або про факт настання страхового випадку.

Сторони у п. 10 договору страхування передбачили права та обов'язки сторін, відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору.

Так, відповідно до п. 10.1.1. договору страхування страхувальник має право отримати належну йому суму страхового відшкодування на умовах цього договору страхування.

Страховик має право, зокрема, перевіряти інформацію, яку повідомив страхувальник, а також виконання Страхувальником умов і вимог договору (достовірність подання звітної інформації (п. 10.4.1. договору страхування); самостійно з'ясовувати причини та обставини страхового випадку (п. 10.4.2. договору страхування); надсилати запити у відповідні установи і отримувати додаткові документи, необхідні для з'ясування обставин страхового випадку та складання страхового акту. Термін складання страхового акту та термін виплати відшкодування продовжуються на період очікування вказаної інформації, але в будь-якому разі не більше ніж на 2 місяці. Про причини продовження терміну на вимогу страхувальника страховик дає письмову відповідь (п. 10.4.3. договору страхування); повністю або частково відмовити у виплаті страхового відшкодування у відповідності з чинним законодавством України при порушенні страхувальником умов цього договору і взятих на себе зобов'язань (п. 10.4.4. договору страхування).

Згідно п. 10.5.3. договору страхування страховик зобов'язаний, зокрема, в повній мірі відповідно до визначених цим договором, Правилами та чинним законодавством України умов, провести виплату страхового відшкодування.

Пунктом 11.1 договору страхування сторони визначили дії при настанні страхового випадку.

Зокрема, після настання страхового випадку страхувальник зобов'язаний негайно, але в будь-якому разі не пізніше ніж через 5 робочих днів, письмово повідомити про це страховика (або його відповідні регіональні підрозділи). Несвоєчасне повідомлення страхувальником страховика про настання страхового випадку надає страховику право відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо не буде доведено, що страховику своєчасно стало відомо про настання страхового випадку або що відсутність у страховика відомостей про це не могла вплинути на його обов'язки сплатити страхове відшкодування (п.11.1.1.- п. 11.1.2 договору страхування).

Відповідно до п. 11.1.3. договору страхування (в редакції додаткової угоди від 28.08.2006) для виплати страхового відшкодування страхувальник також надає страховику заяву про настання страхового випадку з одночасною передачею всіх документів, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку та визначені сторонами в цьому пункті.

Розмір страхового відшкодування - це прострочена заборгованість позичальника по кредитній угоді, виключаючи пеню, штрафні санкції та підвищені відсотки за прострочку, в розмірі суми кредиту та відсотків за користування кредитом, комісії за управління кредитом на підставі умов конкретної кредитної угоди, на дату настання страхового випадку.

Згідно п. 11.1.4. договору страхування (в редакції додаткової угоди від 28.08.2006) у разі звернення страхувальника другий раз поспіль для виплати страхового відшкодування страхувальник надає страховику заяву про настання страхового випадку з одночасною передачею всіх документів, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку. Розмір страхового відшкодування - це загальна заборгованість позичальника по кредитній угоді, виключаючи пеню, штрафні санкції та підвищені відсотки за прострочку, в розмірі суми кредиту та відсотків за користування кредитом, комісії за управління кредитом на підставі умов конкретної кредитної угоди на дату настання страхового випадку.

Пунктом 11.1.6. договору страхування передбачено, що після отримання заяви страхувальника про страховий випадок страховик зобов'язаний, зокрема, виплатити страхове відшкодування протягом 10 робочих днів від дня отримання всіх документів, перелічених у п. 11.1.3., п. 11.1.4. цього договору, залишаючи за собою право затримати виплату в разі особливо складних обставин страхового випадку, за письмовою згодою з страхувальником, але в будь-якому разі не більш, ніж на 2 місяці.

За вказаним договором страхування позивачем було застраховано ризики за наступними кредитним договорами:

1. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0411/315/06 від 22.11.06 (далі - Кредитний договір 1), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_2, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.11.06 - 30.11.06) б/н від 01.12.06 до договору страхування.

2. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0411/240/07 від 25.04.07 (далі - Кредитний договір 2), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_3, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.04.07 - 30.04.07) б/н від 03.05.07 до договору страхування.

3. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0411/296/07 від 15.05.07 (далі - Кредитний договір 3), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_4, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.05.07 - 31.05.07) б/н від 01.06.2007 до договору страхування.

4. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0411/155/07 від 02.04.07 (далі - Кредитний договір 4), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_5, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.04.07 - 30.04.07) б/н від 03.05.07 до договору страхування.

5. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0411/201/07 від 17.04.07 (далі - Кредитний договір 5), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_6, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.04.07 - 30.04.07) б/н від 03.05.07 до договору страхування.

6. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0411/292/06 від 14.11.06 (далі - Кредитний договір 6), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_7, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.11.06 - 30.11.06) б/н від 01.12.06 до договору страхування.

7. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0411/7/07 від 15.01.07 (далі - Кредитний договір 7), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_8, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.01.07 - 31.01.07) б/н від 01.02.07 до договору страхування.

8. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0411/364/06 від 12.12.06 (далі - Кредитний договір 8), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_9, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.12.06 - 31.12.06) б/н від 01.01.07 до договору страхування.

9. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0411/361/06 від 12.12.06 (далі - Кредитний договір 9), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_10, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.12.06 - 31.12.06) б/н від 01.01.07 до договору страхування.

У зв'язку з неналежним виконанням позичальниками своїх зобов'язань по вищезазначеним кредитним договорам у частині неповернення суми кредиту, сплати відсотків, комісії, позивачем відповідно до умов п. 10.3.6 договору страхування були направлені відповідачу повідомлення № 427 від 09.07.07. про порушення позичальником зобов'язань за кредитними договорами № 2, 5, 8, 9 та повідомлення № 481 від 30.07.2007 про порушення зобов'язань за кредитними договорами № 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9 (а. с. 140-142, т. 1). Крім того, були направлені повідомлення № 761 від 03.09.07 про порушення позичальником зобов'язань за кредитними договорами № 1, 2, 3, 5, 6, 7, 9 та повідомлення № 899 від 28.09.07 про порушення зобов'язань за кредитними договорами № 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9 (а. с. 182-187, т. 1).

Після настання страхових випадків відповідно до п. 11.1.3. договору страхування позивачем до відповідача були направлені документи, які свідчать про настання страхового випадку, про розмір понесеного позивачем збитку, а також заяви про виплату страхового відшкодування у другий раз згідно нижче наведеного переліку.

1. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 418 від 19.10.2012 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_2 заборгованості за Кредитним договором 1 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 7737 грн. 24 коп., що складається з: 7302 грн. 00 коп. - суми кредиту; 195 грн. 24 коп. - суми відсотків; 240 грн. - суми комісії (а. с. 27, 137, т. 1).

2. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 420 від 19.10.2012 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_3 заборгованості за Кредитним договором 2 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 18981 грн. 27 коп., що складається з: 18333 грн. 32 коп. - суми кредиту; 247 грн. 95 коп. - суми відсотків; 400 грн. - суми комісії (а. с. 34, 137, т. 1).

3. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 422 від 19.10.2012 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_4 заборгованості за Кредитним договором 3 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 11318 грн. 05 коп., що складається з: 10931 грн. 50 коп. - суми кредиту; 146 грн. 55 коп. - суми відсотків; 240 грн. - суми комісії (а. с. 41, 137, т. 1).

4. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 425 від 19.10.2012 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_5 заборгованості за Кредитним договором 4 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 10349 грн. 68 коп., що складається з: 9942 грн. 84 коп. - суми кредиту; 166 грн. 84 коп. - суми відсотків; 240 грн. - суми комісії (а. с. 48, 138, т. 1).

5. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 411 від 19.10.2012 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_6 заборгованості за Кредитним договором 5 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 18933 грн. 62 коп., що складається з: 18285 грн. 71 коп. - суми кредиту; 247 грн. 91 коп. - суми відсотків; 400 грн. - суми комісії (а. с. 55, 138, т. 1).

6. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 412 від 19.10.2012 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_7 заборгованості за Кредитним договором 6 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 10715 грн. 06 коп., що складається з: 10000 грн. 00 коп. - суми кредиту; 315 грн. 06 коп. - суми відсотків; 400 грн. - суми комісії (а. с. 62, 138, т. 1).

7. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 413 від 19.10.2012 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_8 заборгованості за Кредитним договором 7 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 14914 грн. 29 коп., що складається з: 14240 грн. 88 коп. - суми кредиту; 273 грн. 41 коп. - суми відсотків; 400 грн. - суми комісії (а. с. 67, 138, т. 1).

8. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 417 від 19.10.2012 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_9 заборгованості за Кредитним договором 8 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 15023 грн. 51 коп., що складається з: 14285 грн. 70 коп. - суми кредиту; 337 грн. 81 коп. - суми відсотків; 400 грн. - суми комісії (а. с. 73, 137, т. 1).

9. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 423 від 19.10.2012 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_10 заборгованості за Кредитним договором 9 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 8769 грн. 40 коп., що складається з: 8347 грн. 82 коп. - суми кредиту; 181 грн. 58 коп. - суми відсотків; 240 грн. - суми комісії (а. с. 80, 137, т. 1).

Загальна сума страхового відшкодування за зазначеними страховими випадками складала 116742 грн. 12 коп.

Сума страхових виплат не була компенсована відповідачем, тому позивач звернувся з позовом до господарського суду про стягнення 116742 грн. 12 коп. страхового відшкодування.

Дослідивши обставини справи, надані матеріали, оцінивши надані сторонами докази у їх сукупності, суд дійшов висновку про обґрунтованість позовних вимог з таких підстав.

Згідно ст. 43 Господарського процесуального кодексу України судочинство у господарських судах здійснюється на засадах змагальності. Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, обґрунтовують свої вимоги і заперечення поданими суду доказами.

Відповідно до ст. 33, 34 Господарського процесуального кодексу України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Обставини справи, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.

На підставі ст. 43 Господарського процесуального кодексу України господарський суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об'єктивному розгляді в судовому процесі всіх обставин справи в їх сукупності, керуючись законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 16 Закону України „Про страхування", яка кореспондується зі статтею 354 Господарського кодексу України та статтею 979 Цивільного кодексу України, договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов'язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.

Страховим випадком за умовами ч. 2 ст. 8 Закону України "Про страхування" є подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Страховою виплатою стаття 9 цього ж Закону визначає грошову суму, яка виплачується страховиком відповідно до умов договору страхування при настанні страхового випадку. Страхове відшкодування - страхова виплата яка здійснюється страховиком у межах страхової суми за договорами майнового страхування і страхування відповідальності при настанні страхового випадку. Страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку, якого зазнав страхувальник.

За приписами ст. 20 Закону України "Про страхування" страховик зобов'язаний, зокрема, протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасного здійснення страхової виплати або страхового відшкодування страхувальнику; при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату або виплату страхового відшкодування у передбачений договором строк; відшкодувати витрати, понесені страхувальником при настанні страхового випадку щодо запобігання або зменшення збитків, якщо це передбачено умовами договору.

Здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акта (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком (ч. 1 ст. 25 Закону України "Про страхування").

Відповідно до ст. 991 Цивільного кодексу України , ч. 1 ст. 26 Закону України "Про страхування" підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування є: навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку; вчинення страхувальником - фізичною особою або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування або про факт настання страхового випадку; отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у їх заподіянні; несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; інші випадки, передбачені законом. Умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, якщо це не суперечить закону (ч. 2. ст. 26 Закону України "Про страхування").

Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (ст. 526 Цивільного кодексу України).

Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525 Цивільного кодексу України).

Факт укладення кредитних договорів, договору страхування підтверджено матеріалами справи та не спростовано відповідачем.

На виконання умов кредитних договорів та у відповідності з положеннями "Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "ІНДУСТРІАЛБАНК" позивачем було надано кредити третім особам у справі згідно наступних кредитних договорів: № КRСК/0411/315/06 від 22.11.06, № КRСК/0411/240/07 від 25.04.07, № КRСК/0411/296/07 від 15.05.07, № КRСК/0411/155/07 від 02.04.07, № КRСК/0411/201/07 від 17.04.07, № КRСК/0411/292/06 від 14.11.06, № КRСК/0411/7/07 від 15.01.07, № КRСК/0411/364/06 від 12.12.06, № КRСК/0411/361/06 від 12.12.06.

Умови кредитних договорів позичальниками не виконувались, у зв'язку з чим позивачем відповідачу вручені документи, передбачені п.п.11.1.3, 11.1.4 договору страхування, у тому числі заяви про страхове відшкодування.

Пунктом 11.1.6. договору страхування передбачено, що після отримання заяви страхувальника про страховий випадок страховик зобов'язаний, зокрема, виплатити страхове відшкодування протягом 10 робочих днів від дня отримання всіх документів, перелічених у п.11.1.3., п.11.1.4. цього договору, залишаючи за собою право затримати виплату в разі особливо складних обставин страхового випадку, за письмовою згодою з страхувальником, але в будь-якому разі не більш, ніж на 2 місяці.

Відповідно п. 6.3. договору страхування не підлягають відшкодуванню збитки, що стались внаслідок: невиконання страхувальником взятих на себе зобов'язань за цим договором; порушення страхувальником вимог "Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006; настання чи прояву форс-мажорних обставин, що кваліфікуються такими згідно з чинним законодавством України; навмисні дії страхувальника або його посадових осіб, спрямовані на настання страхового випадку; укладання страхувальником кредитних угод з позичальниками, які на момент укладання договору були зареєстровані у гуртожитках (без надання додаткового договору поруки); подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування або про факт настання страхового випадку.

Згідно п. 4.4 договору страхування (в редакції додаткової угоди № 1 від 01.02.2007) застрахованими є лише ті майнові інтереси, які пов'язані з неповерненням суми за кредитними договорами укладеними згідно з Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006 року (далі за текстом - Правила кредитування). Зазначеними Правилами кредитування передбачено вимоги до позичальників, які мають дотримуватися банком при укладенні кредитних договорів.

Так, відповідно до п. 2.1. "Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених протоколом Правління АКБ "Індустріалбанк" від 05.07.2006, кредити надаються повнолітнім і дієздатним фізичним особам - громадянам України, які відповідають наступним вимогам: мають постійне місце проживання і основне місце роботи в регіоні, який обслуговується банком; вік позичальника на момент закінчення строку дії кредитного договору не повинен перевищувати для чоловіків - 60 років, для жінок - 55 років; мають стабільні і документально підтверджені джерела доходів за останні шість місяців та які дозволяють забезпечити своєчасне виконання умов кредитного договору. Документом, що надаються позичальником в підтвердження своїх доходів, для позичальників, що отримують дохід як наймані працівники, є довідка з місця роботи із зазначенням посади, нарахованого та/або фактично отриманого доходу (за вирахуванням податків) протягом 6-ти останніх місяців з помісячною розбивкою (п. 4.1 вищезазначених Правил).

Пунктом 4 Правил кредитування передбачено, що для розгляду питання про надання кредиту Позичальник надає Банку необхідні документи для встановлення фінансового стану Позичальника, в тому числі інші документи за вимогою Банку.

Таким чином, Правилами кредитування банк не обмежений у витребуванні від позичальника інших документів необхідних для встановлення його фінансового стану.

Відповідно до п. 5.5 Правил кредитування працівник служби безпеки банку протягом одного робочого дня перевіряє достовірність відомостей, наданих позичальником, репутацію позичальника та готує письмовий висновок.

Однак, співробітниками банку обов'язок з перевірки достовірності відомостей наданих позичальником належним чином виконаний не був, що призвело до порушення вимог п. 2.1 Правил кредитування.

В порушення вимог п. 2.1 Правил кредитування співробітниками банку не були належним чином перевірені відомості надані позичальниками та позивачем було надано кредити фізичним особам, доходи яких не підтверджуються належним чином.

Так, згідно висновку експерта Науково-дослідного експертно-криміналістичного центру при ГУМВС України в Луганській області № 164/2 від 07.06.2013:

- відбиток круглої печатки у довідці про доходи № 21 від 18.04.07, виданої на ім'я ОСОБА_3, виконаний на багатокольоровому знакодрукуючому пристрої зі струменевим способом відтворення зображення, що не відповідає вимогам, які ставляться до оформлення документів, та робить такий документ підробленим;

- підпис від імені керівника ОСОБА_13, відбитки круглої печатки та прямокутного штампу у довідці про доходи № ДК-15-12 від 11.05.07, виданої на ім'я ОСОБА_4, виконані на багатокольоровому знакодрукуючому пристрої зі струменевим способом відтворення зображення, що не відповідає вимогам, які ставляться до оформлення документів, та робить такий документ підробленим;

- відбитки круглої печатки та прямокутного штампу у довідці про доходи № 97 від 30.03.07, виданої на ім'я ОСОБА_5 виконані на багатокольоровому знакодрукуючому пристрої зі струменевим способом відтворення зображення, що не відповідає вимогам, які ставляться до оформлення документів, та робить такий документ підробленим;

- підписи від імені керівника та головного бухгалтера, відбиток круглої печатки у довідці про доходи № 79-3 від 16.04.07, виданої на ім'я ОСОБА_6, виконані на багатокольоровому знакодрукуючому пристрої зі струменевим способом відтворення зображення, що не відповідає вимогам, які ставляться до оформлення документів, та робить такий документ підробленим.

У зв'язку з неналежним виконанням працівниками позивача своїх зобов'язань були прийняті недостовірні документи.

З урахуванням приписів п. 6.3 договору страхування зобов'язання за кредитними договорами № КRСК/0411/240/07 від 25.04.07, укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_3, № КRСК/0411/296/07 від 15.05.07, укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_4, № КRСК/0411/155/07 від 02.04.07, укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_5, № КRСК/0411/201/07 від 17.04.07, укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_6, з підробленими довідками не можуть бути об'єктом страхування і вимоги по сплаті страхового відшкодування у розмірі 59582 грн. 62 коп. задоволенню не підлягають.

Невиконання зобов'язань за іншими кредитними договорами є об'єктом страхування, а тому страхове відшкодування підлягає стягненню у розмірі 57159 грн. 50 коп.

Таким чином, позовні вимоги є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню частково, з відповідача на користь позивача слід стягнути суму страхового відшкодування у розмірі 57159 грн. 50 коп., у задоволенні решти позову слід відмовити.

Згідно приписів ст. 49 Господарського процесуального кодексу України судовий збір та витрати, які були пов'язані з проведенням судової експертизи, слід покласти на відповідача пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

У судовому засіданні оголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Керуючись ст.ст. 4 3 , 33, 34, 43, 49, 82, 84, 85 Господарського процесуального кодексу України, суд -

в и р і ш и в :

1. Позов задовольнити частково.

2. Стягнути з Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС" (м. Київ, проспект Перемоги, буд. 65, код 30115243) в особі Луганської філії Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС", м. Луганськ, вул. Тараса Шевченко, 5, код ЄДРПОУ 25892815, на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний комерційний банк "Індустріалбанк" (м. Запоріжжя, вул. Сорок років Рад.України, буд. 39д, код 13857564) в особі Луганської філії ПАТ АКБ "Індустріалбанк", м. Луганськ, вул. Леніна, 2, код ЄДРПОУ 24844004, суму страхового відшкодування у розмірі 57 159 грн. 50 коп., судовий збір у розмірі 1143 грн. 19 коп., видати позивачу наказ після набрання рішенням законної сили.

3. У задоволенні решти позову відмовити.

4. Стягнути з Публічного акціонерного товариства Акціонерний комерційний банк "Індустріалбанк" (м. Запоріжжя, вул. Сорок років Рад.України, буд. 39д, код 13857564) в особі Луганської філії ПАТ АКБ "Індустріалбанк", м. Луганськ, вул. Леніна, 2, код ЄДРПОУ 24844004, на користь Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС" (м. Київ, проспект Перемоги, буд. 65, код 30115243) в особі Луганської філії Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС", м. Луганськ, вул. Тараса Шевченко, 5, код ЄДРПОУ 25892815, витрати, пов'язані з проведенням судової експертизи, у розмірі 220 грн. 45 коп., видати відповідачу наказ після набрання рішенням законної сили.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку на подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Повне рішення складено та підписано - 15.08.2013

Суддя І.П. Голенко