Постанова

від 10.12.2013 по справі 913/656/13-г

ДОНЕЦЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД

донецький апеляційний господарський суд

Постанова

Іменем України

10.12.2013 р. справа №913/656/13-г

Донецький апеляційний господарський суд у складі колегії суддів:

Головуючого:Агапова О.Л. суддівГези Т.Д., Мартюхіної Н.О. При секретарі судового засідання: Пеленовій О.О. За участю представників сторін від позивача:Прядченко К.В. - представник за довіреністю від відповідача: не з'явився від третіх осіб: не з'явився Розглянув у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства Акціонерний комерційний банк "Індустріалбанк" в особі Філії ПАТ АКБ "Індустріалбанк", м. Луганськ на рішення господарського суду Луганської області від 13 серпня 2013р. у справі№ 913/656/13-г (суддя Голенко І.П.) за позовом:Публічного акціонерного товариства Акціонерний комерційний банк "Індустріалбанк" в особі Філії ПАТ АКБ "Індустріалбанк", м. Луганськ до відповідача: Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС" в особі Луганської філії за участю третіх осіб, які не заявляють самостійних вимог на предмет спору на стороні позивача:ОСОБА_7, ОСОБА_8, ОСОБА_9, ОСОБА_10, ОСОБА_11, ОСОБА_12, ОСОБА_13, ОСОБА_14, ОСОБА_15 простягнення 116 742 грн. 12 коп.

В С Т А Н О В И В:

Рішенням господарського суду Луганської області від 13.08.2013р. по справі № 913/656/13-г (суддя Голенко І.П.) частково задоволені позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Акціонерний комерційний банк "Індустріалбанк" в особі Філії ПАТ АКБ "Індустріалбанк", м. Луганськ до відповідача Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС" в особі Луганської філії за участю третіх осіб, які не заявляють самостійних вимог на предмет спору на стороні позивача: ОСОБА_7, ОСОБА_8, ОСОБА_9, ОСОБА_10, ОСОБА_11, ОСОБА_12, ОСОБА_13, ОСОБА_14, ОСОБА_15 про стягнення 116 742 грн. 12 коп.

Стягнуто з Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС" в особі Луганської філії Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС", м. Луганськ на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний комерційний банк "Індустріалбанк" в особі Луганської філії ПАТ АКБ "Індустріалбанк", м. Луганськ суму страхового відшкодування у розмірі 57 159 грн. 50 коп.

У задоволенні решти позовних вимог відмовлено.

Рішення господарського суду мотивовано тим, що позовні вимоги в задоволеній частині є обґрунтованими та доведеними належним чином.

Публічне акціонерне товариство "Акціонерний комерційний банк "Індустріалбанк" в особі Луганської філії, не погоджуючись з вказаним рішенням, звернулось з апеляційною скаргою, в якій просить рішення суду частково скасувати та прийняти нове рішення, яким задовольнити позовні вимоги у повному обсязі.

В обґрунтування своїх апеляційних вимог відповідач посилається на порушення судом першої інстанції норм матеріального та процесуального права, а також неповне дослідження фактичних обставин справи. Він вважає, що суд першої інстанції, розглядаючи справу не врахував той факт, що працівниками банку в ході розгляду питання про надання кредитів виконані всі дії передбачені Правилами кредитування. Банк не може самостійно визначити, що відтиски печаток на довідках про доходи, які надавались позичальниками, підроблені. Таку інформацію можливо отримати лише при проведенні експертизи. Крім того, апелянт вказує на те, що довідки про доходи надаються підприємством-роботодавцем позичальника, а не безпосередньо позичальником.

Відповідач надав відзив на апеляційну скаргу, в якому зазначив, що вважає рішення господарського суду законним та обґрунтованим, тому просить відмовити у задоволенні апеляційної скарги.

Треті особи відзивів на апеляційну скаргу не надали, своєї позиції стосовно вимог апеляційної скарги не висловили. У судові засідання Донецького апеляційного господарського суду не з'явились, причин неявки суду не повідомили. Відповідно до статті 98 Господарського процесуального кодексу України сторони про час і місце судового засідання були повідомлені належним чином. Приймаючи до уваги те, що треті особи не використали наданого законом права на участь своїх представників в судовому засіданні по розгляду апеляційної скарги, колегія суддів дійшла висновку про можливість розглядати справу за їх відсутності, оскільки наявних матеріалів достатньо для прийняття обґрунтованого рішення. Крім того, ухвалами Донецького апеляційного господарського суду від 14.10.2013р. та від 29.10.2013р. сторони були попереджені про те, що у разі нез'явлення в судове засідання їх представників, справа буде розглянута за наявними в ній матеріалами.

Відповідно до ст.101 Господарського процесуального кодексу України апеляційний суд не зв'язаний доводами апеляційної скарги і перевіряє законність та обґрунтованість рішення місцевого господарського суду у повному обсязі.

Розглянувши матеріали справи та доводи апеляційної скарги, перевіривши повноту обставин справи та надану їм судом юридичну оцінку, судова колегія встановила.

Публічне акціонерне товариство "Акціонерний комерційний банк "Індустріалбанк" в особі Луганської філії звернулось до господарського суду Луганської області з позовом до Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС" в особі Луганської філії про стягнення страхового відшкодування в сумі 116 742 грн. 12 коп.

В обґрунтування своїх вимог позивач посилався на договір страхування кредитного портфелю Банку, кредитні договори укладені з фізичними особами (позичальниками), невиконання ними зобов'язань за кредитними договорами, що згідно з п. 6.1. договору страхування є страховим випадком.

Господарський суд ухвалою від 28.02.2013р. порушив провадження за вказаним позовом та залучив до участі у справі третіх осіб без самостійних вимог на предмет спору на стороні позивача.

Ухвалою від 16.04.2013р. господарський суд призначив судово-технічну експертизу та зупинив провадження у справі. Ухвалою від 22.07.2013р. провадження у справі було поновлено у зв'язку з надходженням висновку експерта.

При розгляді справи господарським судом встановлено, що 23.08.2006 року між Закритим акціонерним товариством "Страхова група "ТАС" в особі директора Луганської філії ЗАТ "СГ "ТАС" (Страховик, правонаступником якого є відповідач), та АКБ "Індустраілбанк" в особі керуючого Луганської філії АКБ "Інлустріалбанк" (Страхувальник, правонаступником якого є позивач) укладено договір №0293561500 страхування кредитного портфелю Банку, до якого в подальшому сторонами укладалися додаткові угоди від 28.08.2006р., від 01.02.2007р., від 01.02.2007р., від 18.10.2007р.

Згідно з п. 4.1. Договору страхування предметом цього Договору є страхування ризиків страхувальника, пов'язаних з невиконанням (неналежним виконанням) фізичними особами (далі-Позичальники) своїх договірних зобов'язань за «Договорами кредитними», укладеними між страхувальником та позичальниками (загальна кількість таких угод не обмежена) та зазначеними в Реєстрі кредитних угод (Додаток 1 до цього Договору). Цей договір розповсюджується на кредитні угоди, укладені після набрання чинності цим договором (п.4.2.).

Відповідно до п.4.4. Договору страхування (в редакції Додаткової угоди №1 від 01.02.2007р.) об'єктом страхування є майнові інтереси страхувальника (кредитора), пов'язані з матеріальними збитками внаслідок повного або часткового неповернення позичальником суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом на умовах страхувальника (кредитора) у відповідності з кредитним договором, укладеним між позичальником та страхувальником згідно з "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006 року зі змінами, "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі в межах карткових проектів "АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 07.06.2006 року зі змінами, "Правилами кредитування фізичних осіб на придбання товарів тривалого використання та послуг (нова редакція)", затверджених Протоколом Правління від 10.07.2006 року зі змінами.

Розмір кредиту не може бути більшим 20 000,00 гривень по кожній окремій кредитній угоді по програмі згідно з вищезазначеними "Правилами кредитування фізичних осіб", і 50 000,00 грн. по кожній окремій кредитній угоді по програмі згідно з "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі в межах карткових проектів" АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 07.06.2006 року зі змінами (п.4.7. в редакції Додаткової угоди №2 від 01.02.2007р.).

Відповідно до п. 5.1. Договору страхування (в редакції додаткової угоди від 28.08.2006р.) страхова сума визначається у розмірі 100% від суми кредиту, відсотків за користування кредитом та комісії за управління кредитом на підставі конкретних кредитних угод, згідно реєстру кредитних угод, наведеному в Додатку 1 до договору. франшиза 0% (п.5.2.договору).

Страховим випадком, як обумовлено сторонами в п. 6.1. Договору страхування (в редакції додаткової угоди від 28.08.2006р.), є невиконання або часткове невиконання позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом в строки та на умовах, що передбачені в конкретній кредитній угоді, внаслідок смерті або неплатоспроможності позичальника. Під неплатоспроможністю позичальника сторони розуміють наявність факту прострочення виконання позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом на протязі більш ніж 30 календарних днів з моменту настання обов'язку щодо сплати відповідно до умов кредитної угоди.

Страховий захист розповсюджується на страхові випадки, які настали в період дії конкретної кредитної угоди (п.6.2.).

За умовами п. 6.3. Договору страхування не підлягають відшкодуванню збитки, що стались внаслідок: невиконання страхувальником взятих на себе зобов'язань за цим договором; порушення страхувальником вимог "Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006 року; настання чи прояву форс-мажорних обставин, що кваліфікуються такими згідно з чинним законодавством України; навмисні дії страхувальника або його посадових осіб, спрямовані на настання страхового випадку; укладання страхувальником кредитних угод з позичальниками, які на момент укладання договору були зареєстровані у гуртожитках (без надання додаткового договору поруки); подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування або про факт настання страхового випадку.

Права та обов'язки сторін, відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору узгоджені сторонами в п.10 договору.

Так, відповідно до п.10.1.1. Договору страхування Страхувальник має право отримати належну йому суму страхового відшкодування на умовах цього договору страхування.

Страховик має право, зокрема, перевіряти інформацію, яку повідомив страхувальник, а також виконання Страхувальником умов і вимог договору (достовірність подання звітної інформації (п. 10.4.1.); самостійно з'ясовувати причини та обставини страхового випадку (п.10.4.2.); надсилати запити у відповідні установи і отримувати додаткові документи, необхідні для з'ясування обставин страхового випадку та складання страхового акту. Термін складання страхового акту та термін виплати відшкодування продовжуються на період очікування вказаної інформації, але в будь-якому разі не більше ніж на 2 місяці. Про причини продовження терміну на вимогу страхувальника страховик дає письмову відповідь (п.10.4.3.); повністю або частково відмовити у виплаті страхового відшкодування у відповідності з чинним законодавством України при порушенні страхувальником умов цього договору і взятих на себе зобов'язань (п. 10.4.4.).

Страховик зобов'язаний, зокрема, в повній мірі відповідно до визначених цим договором, Правилами та чинним законодавством України умов, провести виплату страхового відшкодування (п.10.5.3. договору страхування).

За умовами п.11.1.1. Договору страхування після настання страхового випадку страхувальник зобов'язаний негайно, але в будь-якому разі не пізніше ніж через 5 робочих днів, письмово повідомити про це страховика (або його відповідні регіональні підрозділи). Несвоєчасне повідомлення страхувальником страховика про настання страхового випадку надає страховику право відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо не буде доведено, що страховику своєчасно стало відомо про настання страхового випадку або що відсутність у страховика відомостей про це не могла вплинути на його обов'язки сплатити страхове відшкодування (п.11.1.2.).

Відповідно до п. 11.1.3. договору страхування (в редакції додаткової угоди від 28.08.2006р.) для виплати страхового відшкодування страхувальник також надає страховику заяву про настання страхового випадку з одночасною передачею всіх документів, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку та визначені сторонами в цьому пункті.

Розмір страхового відшкодування - це прострочена заборгованість позичальника по кредитній угоді, виключаючи пеню, штрафні санкції та підвищені відсотки за прострочку, в розмірі суми кредиту та відсотків за користування кредитом, комісії за управління кредитом на підставі умов конкретної кредитної угоди, на дату настання страхового випадку.

Пунктом 11.1.4. договору страхування (в редакції додаткової угоди від 28.08.2006р.) встановлено, що у разі звернення страхувальника другий раз поспіль для виплати страхового відшкодування страхувальник надає страховику заяву про настання страхового випадку з одночасною передачею всіх документів, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку. Розмір страхового відшкодування - це загальна заборгованість позичальника по кредитній угоді, виключаючи пеню, штрафні санкції та підвищені відсотки за прострочку, в розмірі суми кредиту та відсотків за користування кредитом, комісії за управління кредитом на підставі умов конкретної кредитної угоди на дату настання страхового випадку.

Після отримання заяви страхувальника про страховий випадок страховик зобов'язаний, зокрема, виплатити страхове відшкодування протягом 10 робочих днів від дня отримання всіх документів, перелічених у п.11.1.3., п.11.1.4. цього договору, залишаючи за собою право затримати виплату в разі особливо складних обставин страхового випадку, за письмовою згодою з страхувальником, але в будь-якому разі не більш, ніж на 2 місяці (п.11.1.6. договору страхування).

Договір страхування набуває сили з моменту його підписання (п.8.1.). Він підписаний уповноваженими особами та їх підписи скріплені печатками.

За вказаним договором страхування позивачем було застраховано ризики за наступними кредитним договорами:

1. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0411/315/06 від 22.11.06 (далі - Кредитний договір 1), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_7, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.11.06 - 30.11.06) б/н від 01.12.06 до договору страхування.

2. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0411/240/07 від 25.04.07 (далі - Кредитний договір 2), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_8, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.04.07 - 30.04.07) б/н від 03.05.07 до договору страхування.

3. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0411/296/07 від 15.05.07 (далі - Кредитний договір 3), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_9, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.05.07 - 31.05.07) б/н від 01.06.2007 до договору страхування.

4. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0411/155/07 від 02.04.07 (далі - Кредитний договір 4), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_10, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.04.07 - 30.04.07) б/н від 03.05.07 до договору страхування.

5. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0411/201/07 від 17.04.07 (далі - Кредитний договір 5), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_11, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.04.07 - 30.04.07) б/н від 03.05.07 до договору страхування.

6. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0411/292/06 від 14.11.06 (далі - Кредитний договір 6), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_12, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.11.06 - 30.11.06) б/н від 01.12.06 до договору страхування.

7. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0411/7/07 від 15.01.07 (далі - Кредитний договір 7), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_13, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.01.07 - 31.01.07) б/н від 01.02.07 до договору страхування.

8. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0411/364/06 від 12.12.06 (далі - Кредитний договір 8), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_14, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.12.06 - 31.12.06) б/н від 01.01.07 до договору страхування.

9. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0411/361/06 від 12.12.06 (далі - Кредитний договір 9), укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_15, який був включений в Реєстр кредитних договорів (за період 01.12.06 - 31.12.06) б/н від 01.01.07 до договору страхування.

У зв'язку з неналежним виконанням Позичальниками своїх зобов'язань по вищезазначеним Кредитним договорам у частині неповернення суми кредиту, сплати відсотків, комісії, Позивачем відповідно до умов п. 10.3.6 Договору страхування були направлені Відповідачу повідомлення № 427 від 09.07.07. про порушення позичальником зобов'язань за кредитними договорами № 2, 5, 8, 9 та повідомлення № 481 від 30.07.2007 про порушення зобов'язань за кредитними договорами № 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9 (а. с. 140-142, т. 1). Крім того, були направлені повідомлення № 761 від 03.09.07 про порушення позичальником зобов'язань за кредитними договорами № 1, 2, 3, 5, 6, 7, 9 та повідомлення № 899 від 28.09.07 про порушення зобов'язань за кредитними договорами № 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9 (а. с. 182-187, т. 1).

Після настання страхових випадків відповідно до п. 11.1.3. Договору страхування позивачем до відповідача були направлені документи, які свідчать про настання страхового випадку, про розмір понесеного позивачем збитку, а також Заяви про виплату страхового відшкодування у другий раз згідно нижче наведеного переліку.

1. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 418 від 19.10.2012 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_7 заборгованості за Кредитним договором 1 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 7737 грн. 24 коп., що складається з: 7302 грн. 00 коп. - суми кредиту; 195 грн. 24 коп. - суми відсотків; 240 грн. - суми комісії (а. с. 27, 137, т. 1).

2. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 420 від 19.10.2012 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_8 заборгованості за Кредитним договором 2 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 18981 грн. 27 коп., що складається з: 18333 грн. 32 коп. - суми кредиту; 247 грн. 95 коп. - суми відсотків; 400 грн. - суми комісії (а. с. 34, 137, т. 1).

3. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 422 від 19.10.2012 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_9 заборгованості за Кредитним договором 3 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 11318 грн. 05 коп., що складається з: 10931 грн. 50 коп. - суми кредиту; 146 грн. 55 коп. - суми відсотків; 240 грн. - суми комісії (а. с. 41, 137, т. 1).

4. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 425 від 19.10.2012 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_10 заборгованості за Кредитним договором 4 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 10349 грн. 68 коп., що складається з: 9942 грн. 84 коп. - суми кредиту; 166 грн. 84 коп. - суми відсотків; 240 грн. - суми комісії (а. с. 48, 138, т. 1).

5. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 411 від 19.10.2012 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_11 заборгованості за Кредитним договором 5 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 18933 грн. 62 коп., що складається з: 18285 грн. 71 коп. - суми кредиту; 247 грн. 91 коп. - суми відсотків; 400 грн. - суми комісії (а. с. 55, 138, т. 1).

6. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 412 від 19.10.2012 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_12 заборгованості за Кредитним договором 6 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 10715 грн. 06 коп., що складається з: 10000 грн. 00 коп. - суми кредиту; 315 грн. 06 коп. - суми відсотків; 400 грн. - суми комісії (а. с. 62, 138, т. 1).

7. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 413 від 19.10.2012 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_13 заборгованості за Кредитним договором 7 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 14914 грн. 29 коп., що складається з: 14240 грн. 88 коп. - суми кредиту; 273 грн. 41 коп. - суми відсотків; 400 грн. - суми комісії (а. с. 67, 138, т. 1).

8. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 417 від 19.10.2012 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_14 заборгованості за Кредитним договором 8 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 15023 грн. 51 коп., що складається з: 14285 грн. 70 коп. - суми кредиту; 337 грн. 81 коп. - суми відсотків; 400 грн. - суми комісії (а. с. 73, 137, т. 1).

9. Заява на виплату страхового відшкодування за вих. № 423 від 19.10.2012 у зв'язку з настанням страхового випадку: непогашення позичальником ОСОБА_15 заборгованості за Кредитним договором 9 у строки та на умовах, передбачених даним кредитним договором внаслідок неплатоспроможності. Розмір страхового відшкодування становить 8769 грн. 40 коп., що складається з: 8347 грн. 82 коп. - суми кредиту; 181 грн. 58 коп. - суми відсотків; 240 грн. - суми комісії (а. с. 80, 137, т. 1).

Загальна сума страхового відшкодування за зазначеними страховими випадками складала 116 742 грн. 12 коп.

Сума страхових виплат не була компенсована відповідачем, тому позивач звернувся з позовом про стягнення 116 742 грн. 12 коп. страхового відшкодування. Вказаний позов задоволений судом частково.

Оцінюючи правильність застосування місцевим господарським судом норм чинного законодавства, судова колегія дійшла висновку, що рішення господарського суду у справі не підлягає скасуванню виходячи з наступного.

Відповідно до ч. 1 ст. 16 Закону України „Про страхування", яка кореспондується зі статтею 354 Господарського кодексу України та статтею 979 Цивільного кодексу України, договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов'язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.

Страховим випадком, за умовами ч.2 ст.8 Закону України "Про страхування", є подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Страховою виплатою стаття 9 цього ж Закону визначає грошову суму, яка виплачується страховиком відповідно до умов договору страхування при настанні страхового випадку. Страхове відшкодування - страхова виплата яка здійснюється страховиком у межах страхової суми за договорами майнового страхування і страхування відповідальності при настанні страхового випадку. Страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку, якого зазнав страхувальник.

За приписами ст.20 Закону України "Про страхування", страховик зобов'язаний, зокрема, протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасного здійснення страхової виплати або страхового відшкодування страхувальнику; при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату або виплату страхового відшкодування у передбачений договором строк; відшкодувати витрати, понесені страхувальником при настанні страхового випадку щодо запобігання або зменшення збитків, якщо це передбачено умовами договору.

Здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акта (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком (ч.1 ст.25 Закону України "Про страхування").

Відповідно до ст. 991 Цивільного кодексу України , ч.1 ст. 26 Закону України "Про страхування" (в редакції станом на 24.07.2008 - дату відмови відповідачем у виплаті страхового відшкодування) підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування є: навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку; вчинення страхувальником - фізичною особою або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування або про факт настання страхового випадку; отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у їх заподіянні; несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; інші випадки, передбачені законом. Умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, якщо це не суперечить закону (ч.2. ст. 26 Закону України "Про страхування").

За приписами ст. 4 Закону України "Про страхування" предметом ( до 20.06.2007 об'єктом) договору страхування можуть бути майнові інтереси, що не суперечать закону і пов'язані: з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням (особисте страхування); з володінням, користуванням і розпорядженням майном (майнове страхування); з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності).

Відповідно до п. 2.1. "Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк", затверджених протоколом Правління АКБ "Індустріалбанк" від 05.07.2006, кредити надаються повнолітнім і дієздатним фізичним особам - громадянам України, які відповідають наступним вимогам: мають постійне місце проживання і основне місце роботи в регіоні, який обслуговується банком; вік позичальника на момент закінчення строку дії кредитного договору не повинен перевищувати для чоловіків - 60 років, для жінок - 55 років; мають стабільні і документально підтверджені джерела доходів за останні шість місяців та які дозволяють забезпечити своєчасне виконання умов кредитного договору.

Відповідно до п. 4.1. вищезазначених Правил документом, що надаються позичальником в підтвердження своїх доходів, для позичальників, що отримують дохід як наймані працівники, є довідка з місця роботи із зазначенням посади, нарахованого та/або фактично отриманого доходу ( за вирахуванням податків) протягом 6-ти останніх місяців з помісячною розбивкою.

Довідки про доходи Позичальників, які надані ними Банку на підтвердження платоспроможності, підписані керівником і головним бухгалтером підприємств, на яких вони працювали, містять печатку підприємств.

З матеріалів справи вбачається, що згідно висновку експерта Науково-дослідного експертно-криміналістичного центру при ГУМВС України в Луганській області № 164/2 від 07.06.2013:

- відбиток круглої печатки у довідці про доходи № 21 від 18.04.07, виданої на ім'я ОСОБА_8, виконаний на багатокольоровому знакодрукуючому пристрої зі струменевим способом відтворення зображення, що не відповідає вимогам, які ставляться до оформлення документів, та робить такий документ підробленим;

- підпис від імені керівника ОСОБА_16, відбитки круглої печатки та прямокутного штампу у довідці про доходи № ДК-15-12 від 11.05.07, виданої на ім'я ОСОБА_9, виконані на багатокольоровому знакодрукуючому пристрої зі струменевим способом відтворення зображення, що не відповідає вимогам, які ставляться до оформлення документів, та робить такий документ підробленим;

- відбитки круглої печатки та прямокутного штампу у довідці про доходи № 97 від 30.03.07, виданої на ім'я ОСОБА_10 виконані на багатокольоровому знакодрукуючому пристрої зі струменевим способом відтворення зображення, що не відповідає вимогам, які ставляться до оформлення документів, та робить такий документ підробленим;

- підписи від імені керівника та головного бухгалтера, відбиток круглої печатки у довідці про доходи № 79-3 від 16.04.07, виданої на ім'я ОСОБА_11, виконані на багатокольоровому знакодрукуючому пристрої зі струменевим способом відтворення зображення, що не відповідає вимогам, які ставляться до оформлення документів, та робить такий документ підробленим.

А відтак, суд першої інстанції правомірно відмовив у задоволенні позовних вимог в цій частині. Втім, судова колегія зазначає, що банк не позбавлений можливості пред'явити позовні вимоги про стягнення збитків у вигляді неповернутого кредиту безпосередньо з вказаних позичальників.

При цьому, посилання апелянта на неможливість перевірки довідок про доходи позичальників, не приймаються до уваги з наступних підстав.

Згідно з п. 5.5. Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "Індустріалбанк" до обов'язків працівника служби безпеки банку відноситься перевірка достовірності відомостей, наданих позичальником, репутації позичальника та готування письмового висновку у формі Протоколу узгодження, який направляється працівнику фронт-офісу. Отже, з врахуванням приписів п. 6.3. договору страхування кредити, видані за підробленими довідками, не можуть бути об'єктом страхування і вимоги по сплаті страхового відшкодування задоволенню не підлягають.

Щодо вимог по іншим позичальникам, то господарський суд дійшов вірного висновку про те, що невиконання ними зобов'язань за кредитними договорами є об'єктом страхування та обґрунтовано стягнув страхове відшкодування на загальну суму 57 159 грн. 50 коп.

Враховуючи вищевказане, судова колегія дійшла висновку, що рішення господарського суду по справі відповідає чинному законодавству, прийнято з дотриманням норм процесуального права, а мотиви, з яких надана апеляційна скарга не можуть бути підставою для його скасування.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст.33, 43, 49, 99, 101, 103, 105 Господарського процесуального кодексу України, суд, -

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства "Акціонерний комерційний банк "Індустріалбанк" в особі Луганської філії, на рішення господарського суду Луганської області від 13.08.2013р. у справі № 913/656/13-г - залишити без задоволення.

Рішення господарського суду Луганської області від 13.08.2013р. у справі № 913/656/13-г - залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття. Постанову апеляційної інстанції може бути оскаржено до Вищого господарського суду України у встановленому законодавством порядку протягом 20 днів через Донецький апеляційний господарський суд.

Головуючий О.Л.Агапов

Судді Т.Д.Геза

Н.О.Мартюхіна

надр. 15 прим:

1 прим. - у справу;

1 прим. - позивачу

1 прим. - відповідачу

9 прим. - третім особам

2 прим. - ДАГС

1 прим. - ГСЛО