Рішення

від 08.07.2015 по справі 924/452/15

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

cpg1251

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

29000, м. Хмельницький, майдан Незалежності, 1 тел. 71-81-84, факс 71-81-98

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

РІШЕННЯ

"08" липня 2015 р.Справа № 924/452/15

Господарський суд Хмельницької області під головуванням судді Гладія С.В., суддів Магери В.В. та Музики М.В. розглянувши справу: за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" м. Дніпропетровськ

до товариства з обмеженою відповідальністю "Юридичне бюро Багінського" м. Хмельницький

про стягнення 12096,63 грн.

Представники сторін:

позивач Шпиляєва Н.В.- довіреність №4209-О від 15.11.10

відповідач не з'явився

В судовому засіданні відповідно до ч. 2 ст. 85 ГПК України проголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Суть спору: позивач звернувся до господарського суду з позовною заявою в якій просить стягнути з відповідача заборгованість за договором б/н від 27.12.2011р. в розмірі 12096,63грн. з яких 6478,93 грн. заборгованість за кредитом, 3272,38 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 1758,98 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 586,34 грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом.

Позивач в судовому засіданні позовні вимоги підтримав та наполягав на їх задоволенні.

В обґрунтування позовних вимог посилається на неналежне виконання відповідачем умов укладеного між сторонами договору банківського обслуговування від 27.12.2011р., укладення якого підтверджується письмовою заявою відповідача та приєднанням до "Умов та правил надання банківських послуг", розміщених в мережі Інтернет на сайті htth://privatbank.ua.

Вказує, що згідно умов договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок 260000060835768 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

Зазначає, що відповідно до п. 3.2.1.1.16 зазначених вище Умов - при укладенні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом „першого підпису". Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Позивач пояснює, що відповідачу на виконання умов договору було надано кредитний ліміт в розмірі 10000,00 грн.

Враховуючи, що відповідач порушив свої зобов'язання за договором обслуговування кредитних лімітів на поточному рахунку, в останнього станом на 26.01.2015 р. утворилася заборгованість в розмірі 12096,63 грн. заборгованості за договором від 27.12.11р., з них 6478,93грн. - заборгованість за кредитом, 3272,38 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 1758,98 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 586,34 грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав та наполягав на їх задоволенні.

Відповідач в своєму відзиві на позов та його представник в судовому засіданні проти позову заперечує. Посилається на те, що як вбачається із веб-сайту http//ргіvatbank.ua, у ньому взагалі немає договору який би вказувався позивачем, як актуальний на грудень місяць 2011 року (час підписання заяви про відкриття рахунку від 27.12.2011р. Так у розділі „Умови та правила" міститься підрозділ „Архів договорів" у якому, начебто, містяться усі редакції публічного договору кредиту. Однак, станом на 02.06.2015 року, на сайті взагалі відсутнє посилання на кредитний договір, який би навіть за зовнішніми ознаками дозволяв би припустити, що він був опублікований 27.12.2011 року.

Відповідно, позивачем не доведено існування будь-яких домовленостей між позивачем та відповідачем щодо укладеного договору кредиту в силу того, що сайт, на який посилається позивач, не містить жодних умов кредитного договору, які хоча б із зовнішніх ознак дозволяли припустити, що ці умови договору відповідач розумів коли підписував заяву.

З посиланням на ст. ст. 207, 509, 526, 638, 641, 1054, 1047, 1049 ЦК України, постанову Верховного суду України у справі № 6-16цс 15 від 11.03.2015 року, ухвали Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ у справах № 6-38753св від 13.11.2013 року та № 6-40942св від 18.12.2013 року, просить в позові відмовити, оскільки позивачем не доведено досягнення згоди сторін із істотних умов договору, позивач не взмозі довести існування взагалі будь-якого договору на його сайті на момент підписання заяви, публічна пропозиція (оферта) зроблена із порушенням ст. 641 ЦК України, оскільки зазначена норма, оферта, повинна містити істотні умови кредитного договору. Тобто у заяві, яку підписував відповідач, повинні бути наявні істотні умови публічного договору кредиту. Умови, щодо письмової форми правочину також порушенні, адже жодним чином не зафіксовані умови укладеного договору. Крім того, вимоги позивача щодо сплати будь-яких відсотків, штрафів, пені також незаконні, адже не зафіксовані у жодному двосторонньому правочині. Просить в позові відмовити.

В судовому засіданні відповідачем з посиланням на надані ним заперечення проти позову заявлено клопотання про призначення у справі судової комп'ютерно-технічної експертизи, на вирішення якої відповідач просить поставити наступні питання : Чи можливо достовірно визначити, що розміщена на веб-сайті http://ргіvatbank.ua інформація яка має назву „Умови та правила надання банківських послуг" та „Тарифи банку" була розміщена на цьому сайті 27 грудня 2011 року? Чи можливо достовірно визначити, чи має технічну можливість власник сайту http://ргіvаtbank.ua вносити будь-які зміни до інформації яка має назву „Умови та правила надання банківських послуг" та „Тарифи банку" способом, який би дозволяв приховати таку зміну інформації віл осіб кому ця інформація адресована?

Суд, оцінивши подані сторонами по справі докази вважає за можливе прийняти рішення по суті.

Розглядом наявних матеріалів справи встановлено:

Згідно заяви про відкриття банківського рахунку та картки, що підписана та скріплена печатками сторін, товариством з обмеженою відповідальністю „Юридичне бюро Багінського" вчинені дії щодо укладення з позивачем договору банківського обслуговування, що підтверджується заявою від 27.12.2011 року про відкриття поточного рахунку, згідно якої відповідач приєднався до „Умов та Правил надання банківських послуг", „Тарифів" банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://www.privatbank.ua, які разом із цією заявою складають договір банківського обслуговування.

Умовами договору (Умови та Правила надання банківських послуг і Тарифи банку) передбачено (п. п. 3.2.1.1.1.), що кредитний ліміт на поточний рахунок (далі - „кредит") надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Техніко-економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому, утворюється дебетове сальдо.

Згідно із п. п. 3.2.1.1.3. Умов, кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди.

Підпунктом 3.2.1.1.6 Умов встановлено, що ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і Правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

Підпунктом 3.2.1.1.8. Умов передбачено, що проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - далі „Угода").

Відповідно до п. п. 3.2.1.1.11., 3.2.1.1.12., 3.2.1.1.13. Умов, періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом у цей період не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Зменшення або збільшення заборгованості по кредиту в період безперервного користування кредитом, не впливають на зміну початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетового сальдо. Період безперервного користування „кредитним лімітом на поточному рахунку" не більше 35 днів.

Для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка. Відсоткова ставка до розрахунку залежить від терміну існування непогашеного залишку по кредиту.

При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань, клієнт сплачує банку відсотки та пеню за користуванням кредитом від суми залишку непогашеної заборгованості в розмірі, передбаченому цим розділом „Умов та правил надання банківських послуг".

Згідно із п. п. 3.2.1.1.16., 3.2.1.1.17. Умов, при укладанні договорів та угод, або вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг", банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом „першого" підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі. При перерахуванні клієнтом з поточного рахунку коштів за рахунок кредитного ліміту на будь-які рахунки або пластикові карти, власниками якого є сам власник поточного рахунку або будь-які пов'язані з ним фізичні особи (за виключенням зарахувань заробітної плати), з суми кожного з проведених в рахунок кредитного ліміту перерахувань стягується комісійна винагорода в розмірі 3% від суми перерахувань. Клієнт доручає банку списувати суми такої комісійної винагороди, належні до сплати банку, зі свого поточного рахунку.

Підпунктами 3.2.1.4., 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.1.1., 3.2.1.4.1.2, 3.2.1.4.1.3. Умов передбачено, що за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку відсотків: за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат до 25-го числа поточного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця або до 25-го числа наступного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21-го до кінцевого числа поточного місяця (далі період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню), розрахунок відсотків проводиться за процентною ставкою у розмірі 0 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

У випадку необнулювання дебетового сальдо в одну з дат періоду, у якому дебетове сальдо підлягає обнулюванню, на протязі 90 днів з кінцевої дати періоду, у якому дебетове сальдо підлягало обнулюванню, клієнт сплачує банку за користування кредитом відсотки у розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулюванню.

У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Під „непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (п.п.3.2.1.4.1.4 Умов).

Підпунктами 3.2.1.4.2. Умов передбачено що, відповідно до ст. 212 ЦК України при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених п. 3.2.1.1.1., 3.2.1.1.6., 3.2.1.1.8., 3.2.1.2.2.3., 3.2.1.2.2.4., 3.2.1.2.2.5., 3.18.2.3.4., 3.2.1.2.2.17, клієнт сплачує банку відсотки в розмірі, зазначеному в п. 3.2.1.1.13 (за винятком випадку реалізації банком права зміни умов, встановленого п. 3.2.1.1.8).

Сплата відсотків за користування кредитом, розрахованих згідно з п. п. 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2 проводиться в порядку, зазначеному в п. 3.2.1.1.1., 3.2.1.2.1.4., 3.2.1.2.2.8. Відсотки, несплачені після закінчення періоду безперервного користування кредитом, вважаються простроченими (крім випадків розірвання кредиту згідно з п. 3.2.1.2.3.4). Сплата відсотків може бути проведена клієнтом також з інших належних йому рахунків у встановленому законом порядку (п. 3.2.1.4.3 Умов).

Згідно з п. п.3.2.1.4.4. Умов, клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту відповідно до п. п. 3.2.1.1.6., 3.2.1.2.3.2., 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг. Клієнт доручає банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків. Сплата винагороди здійснюється в гривні. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, винагорода сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати (п.3.2.1.4.5 Умов).

Пунктом 3.2.1.5.1. Умов встановлена відповідальність сторін, зокрема, при порушенні клієнтом будь-якого із обов'язків по оплаті процентів за користування кредитом, передбачених п. п. 3.2.1.2.2.2., 3.2.1.4.1., 3.2.1.4.2., 3.2.1.4.3., термін повернення кредиту, передбачених п. п. 3.2.1.1.8., 3.2.1.2.2.3., 3.2.1.2.3.4., винагороди, передбаченого п. п. 3.2.1.2.2., 3.2.1.4.4., 3.2.1.4.5., 3.2.1.4.6. клієнт виплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який виплачується пеня (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочки платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню в розмірі, вказаному в п. 3.2.1.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється в гривні. У випадку якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.

Як передбачено п. 3.2.1.5.4. Умов, нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.2.1.5.1., 3.2.1.5.2., 3.2.1.5.3., здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

Згідно заяви від 27.12.2011 року ТОВ „Юридичне бюро Багінського" виразило своє погодження з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами банка, які разом з цією заявою складають Договір банківського обслуговування.

За заявою відповідача в банку було відкрито рахунок поточний та картковий.

Відповідно до договору банківського обслуговування відповідачу встановлено кредитний ліміт станом на 28.12.2011 року в розмірі 1000 грн., станом на 04.02.2013 року в розмірі 1500 грн., станом на 19.06.2013 року в розмірі 10000 грн., станом на 01.03.2014 року в розмірі 10000 грн., станом на 02.03.2014 року в розмірі 6758 грн. на поточний рахунок 26000060835768.

Згідно банківської виписки за період з 03.03.2014 року по 26.01.2015 року та наданого розрахунку, Відповідач використовував кредитний ліміт шляхом проведення розрахунків у безготівковій формі та зняття коштів з розрахункової картки, при цьому допустив порушення умов договору щодо термінів повернення кредиту та відсотків. У зв'язку з цим виникла заборгованість за кредитом у розмірі 12096,63 грн., з них 6478,93 грн. - заборгованість за кредитом, 3272,38 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 1758,98 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 586,34грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом.

09.01.2015р. позивач звернувся до відповідача з претензією негайно погасити прострочену заборгованість за договором від 27.12.2011р., яка залишена відповідачем без відповіді та задоволення.

У зв'язку з непогашенням відповідачем заборгованості у добровідбному порядку, позивач звернувся з позовом до суду в якому просить стягнути з ТОВ „Юридичне бюро Багінського" 12096,63 грн. боргу, з яких 6478,93 грн. - заборгованість за кредитом, 3272,38 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 1758,98 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 586,34грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом.

Досліджуючи надані докази, оцінюючи їх в сукупності, судом береться до уваги таке:

Згідно зі ст. 627 Цивільного кодексу України, відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Статтею 638 Цивільного кодексу України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судом враховується, що позивач та відповідач домовились про укладення договору про кредитування шляхом підписання заяви від 27.12.2011 року про відкриття поточного рахунку, згідно якої відповідач приєднався до „Умов та Правил надання банківських послуг", „Тарифів" банку, на відкриття рахунків. При цьому ними досягнуто згоди за всіма істотними умовами даного договору.

Згідно з ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі статтею 1056-1 Цивільного кодексу України, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Статтею 625 Цивільного кодексу України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до ч. ч. 1-3 ст. 549 Цивільного кодексу України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно з ч. ч. 1, 2 ст. 551 Цивільного кодексу України, предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 1 Закону України „Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань", платники грошових коштів сплачують на користь одержувачів цих коштів за прострочення платежу пеню в розмірі, що встановлюється за згодою сторін. Згідно ст. 3 зазначеного Закону розмір пені, передбачений ст. 1 цього Закону, обчислюється від суми простроченого платежу та не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня.

Пунктом 3.2.1.4 Умов, сторони передбачили порядок проведення розрахунків (повернення кредиту та сплати відсотків за користування кредитом), сплату винагороди за використання ліміту, а також пеню за кожен день прострочення їх сплати. При цьому згідно з п. 3.2.1.2.3.4. Умов, банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого даними Умовами, вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом у повному обсязі.

Як встановлено судом, починаючи з 03.03.2014 року за відповідачем виникла прострочена заборгованість по кредиту, яка станом на 26.01.2015 року складає 6478,93 грн., що підтверджується розрахунком заборгованості та випискою по рахунку за період з 03.03.2014р. по 26.01.2015р.

У зв'язку з неналежним виконанням відповідачем зобов'язань за кредитним договором від 27.12.2011 року щодо повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитними коштами, а також винагороди за користування кредитним лімітом, визначених Умовами і правилами надання банківських послуг строки, виникла заборгованість по кредиту у розмірі 6478,93 грн., процентах у розмірі 3272,38 грн. та комісії у розмірі 586,34 грн. При цьому за несвоєчасне виконання позивачем правомірно нарахована пеня у розмірі 1758,98 грн., що підтверджується банківськими виписками по рахунку відповідача.

Таким чином, враховуючи подання позивачем доказів, що підтверджують заявлену до стягнення суму боргу відповідача, та правильність нарахування пені позовні вимоги обґрунтовані та підлягають задоволенню.

При цьому, судом не приймаються до уваги заперечення відповідача викладені у відзиві на позов та залишається без задоволення клопотання відповідача про призначення судової експертизи, враховуючи наступне.

Відповідно до ч. 1 ст. 634 Цивільного кодексу України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно з ч. 2 ст. 639 Цивільного кодексу України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалась.

Відповідно до Договору, Відповідачу було встановлено кредитний ліміт, на поточний рахунок 26000060835768 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

Порядок встановлення, змінення ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки, користування кредитним лімітом регламентується умовами та правилами надання банківських послуг та тарифів Банка, розміщених в мережі інтернет на сайті, які разом з цією анкетою (заявою) складають Договір банківського обслуговування.

Як вбачається з Заяви про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів та відтисків печатки, Клієнт, підписавши цю заяву, погоджується з умовами та правилами надання банківських послуг, у тому числі з умовами та правилами обслуговування по розрахунковим картам (розташованих на офіційному сайті Банку).

Згідно Розділу 1 Правил, розміщених на www.privatbank.ua банку, ці правила є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг бандком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг Банку.

Нарахування пені, у відповідності до умов договору починалось з 91 дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню. Розділом 3.18 Договору передбачені умови обслуговування кредитних лімітів на поточних рахунках корпоративних клієнтів. Згідно п. 3.18.1.1 Договору, кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів і здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту. Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає в проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо. В п. 3.18.1.3. Умов зазначено, що кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта щодо його повернення, сплаті процентів та Кредитний ліміт відповідно до п. 3.18.1.5 Договору, є сумою грошових коштів, в межах яких Банк здійснює оплату розрахункових документів Клієнта понад залишку грошових коштів на його поточному рахунку.

Відповідно до п. 3.18.1.5 та п. 3.18.1.6 Умов, ліміт кредитування Банком розраховується за внутрішньобанківською методикою на підставі даних про рух грошовій коштів на поточному рахунку, платоспроможності клієнта, інших показників; Банк має право: в односторонньому порядку змінити розмір ліміту кредитування. Згідно п. 3.18.1.8 Договору, проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - далі „Угода"). При порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених Умовами та правилами надання банківських послуг, Банк на свій розсуд, має право змінити умови кредитування, встановивши інший термін повернення кредиту. При належному виконанні Клієнтом зобов'язань, передбачених Умовами та правилами надання банківських послуг, за відсутності заперечень за місяць до закінченні терміну обслуговування Ліміту, проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування Ліміту може бути продовжено Банком на той самий строк.

Відповідно до умов п. 3.18.1.11 Договору, період безперервного користування „кредитним лімітом на поточному рахунку" не більше 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом у цей період не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінченні якого на поточному рахунку зафіксовано нульове сальдо. Пунктом 3.18.1.12 Договору для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка, яка залежить від строку здійснення непогашеного залишку по кредиту.

Відповідно до п. п. 3.18.2.2.2 та 3.18.2.2.5 Договору, Клієнт зобов'язується проводити погашення кредитного ліміту не пізніше строку закінчення періоду безперервного користування кредитним лімітом, сплатити відсотки за весь час фактичного користуванню кредитом в строки, передбачені Правилами.

Відповідачу був встановлений кредитний ліміт на поточний рахунок. Нарахування пені, у відповідності до умов договору починалось з 91 дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню (90 днів). Проведення платежів Відповідачем в порядку обслуговування кредитного ліміту здійснюється протягом одного року з моменту, підписання Договору. Згідно п. п. 3.18.4.1.1, 3.18.4.1.2 та 3.18.4.1.3 Договору, нарахування відсотків проводиться наступним чином: за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця, розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою у розмірі, 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 24 (двадцять чотири) % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню. У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48 (сорок вісім) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

Статтею 1056-1 Цивільного кодексу України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. (ч. 2 статті 1056-1 Цивільного кодексу України).

Частиною 3 статті 1056-1 Цивільного України передбачено, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в

односторонньому порядку є нікчемною.

У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором.

Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника (ч. 4 статті 1056-1 Цивільного кодексу України).

Відповідно до п. 3.18.2.3.1 Умов, сторони в порядку ч. 1. ст. 212 Цивільного кодексу прийшли до взаємної згоди про те, що процентна ставка за користування кредитом може бути підвищена Банком, у разі якщо збільшиться облікова ставка НБУ на 1 або більше пунктів, та або курс гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше відсотків, та або вартість ресурсів на міжбанківському грошовому ринку збільшиться на 5 або більше відсотків. Сторони погодилися, що збільшена відсоткова ставка починає діяти після настання подій, закріплених цим пунктом, на свій вибір або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).

Відповідно до змін внесених до Умов та правил надання банківських послуг, які набрали чинності 1 липня 2014 року встановлено: п. 3.2.1.4.1.2 - У випадку необнулення дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, на протязі 90 днів з кінцевої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 36 (тридцять шість) % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.

Відповідно до розділу Умов 3.2.1.4., яким затверджений порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця, розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі, 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, Клієнт виплачує Банку за користування кредитом проценти в розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Під «непогашенням кредиту» мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

Відповідно до п. 3.2.1.2.3.4. Умов - Банк має право при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за Договором обслуговування кредитних лімітів на поточному рахунку у відповідача станом на 26.01.2015 року виникла заборгованість в сумі 12096,63 грн. яка складається з наступного:

6478,93 грн. - заборгованість за кредитом;

3272,38 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом;

1758,98 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором.

586,34 грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом.

Вищезазначене підтверджується наявними в матеріалах справи розрахунком заборгованості та виписками по рахунках Відповідача.

При цьому, судом враховується і той факт, що Відповідач неодноразово користувався послугами Позивача та проводив транзакції, що також слугує підставою вважати, що Відповідач чітко знав зміст Умов кредитування та був згоден з Тарифами та Умовами на яких Позивач надає послуги Відповідачу.

Судові витрати по справі на підставі ст. 49 ГПК України, підлягають покладенню на відповідача.

Керуючись ст. ст. 1, 2, 4 5 , 12, 13, 33, 43, 49, 82-85, 115, 116 Господарського процесуального кодексу України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов публічного акціонерного товариства комерційний банк „ПриватБанк" м. Дніпропетровськ до товариства з обмеженою відповідальністю „Юридичне бюро Багінського" м. Хмельницький про стягнення 12096,63 грн., з яких 6478,93 грн. заборгованості за кредитом, 3272,38 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 1758,98 грн. пеня за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, 586,34 грн. заборгованість по комісії за користування кредитом задовольнити.

Стягнути з товариства з обмеженою відповідальністю „Юридичне бюро Багінського" (м. Хмельницький, вул. Григорія Сковороди, 46, кв. 50, код 37971644) на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк „ПриватБанк", м. Дніпропетровськ, Жовтневий район, вул. Набережна Перемоги, буд. 50 (код 14360570) 6478,93грн. (шість тисяч чотириста сімдесят вісім гривень 93 коп.) заборгованості за кредитом, 3272,38 грн. (три тисячі двісті сімдесят дві гривні 38 коп.) процентів за користування кредитом, 1758,98 грн. (одна тисяча сімсот п'ятдесят вісім гривень 98 коп.) пені, 586,34 грн. (п'ятсот вісімдесят шість гривень 34 коп.) заборгованості по комісії за користування кредитом, 1827,00 грн. (одна тисяча вісімсот двадцять сім гривень 00 коп.) витрат по оплаті судового збору.

Видати наказ.

Повне рішення складено 10.07.2015р.

Головуючий суддя С.В.Гладій

Суддя В.В.Магера

Суддя М.В.Музика

Пом. судді: І.М. Вальчук

Віддрук. 3 прим. :

1 - до справи,

2 - позивачу, (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд.50 та 49027, м. Дніпропетровськ, а/я 1800)

3 - відповідачу(м. Хмельницький, вул. Григорія Сковороди,46, кв. 50) (прост.)